建立家庭成員保險后再投資封閉基金實現財富增值

　　案例：

　　管先生今年34歲，是上海某公司的部門經理，加上獎金，年收入約16萬元。妻子今年29歲，剛生完孩子，目前為全職太太，在家照顧孩子。

　　目前，管先生有社保，無商業存款)，無任何投資。家庭月支出約4000元。

　　夫妻倆計劃在孩子上小學前再購房一套，并儲備孩子的教育金，尤其是上大學或出國的儲備金。為此，記者請渤海銀行北京分行、第二屆全國十佳理財師姜龍君作規劃。

　　規劃：

　　管先生剛剛步入“夾心層”，年富力強、初為人父、有房無貸款，面臨的壓力還不算太大，所以，主要為以后養老和孩子的教育金作準備。

　　首先，現金規劃要安全充裕。管先生年收入16萬元，折合月收入約1.3萬元。現金規劃一般為家庭月支出的3倍-6倍，可保留3萬元作為應急儲備金。5000元活期儲蓄便于日常消費，2.5萬元存為3個月定期。如今年加息，可將其轉為6個月定期，或直接選擇智能轉存功能。

　　其次，建立家庭成員保險保障。妻子工作后，按年收入20萬元計算，管先生每年用于商業保險的支出可在2萬元左右，其中，作為主要經濟支柱，管先生占60%;妻子上班后在補充社保的基礎上，占30%。建議夫妻倆選擇分紅型終身壽險、定期壽險、重大疾病及住院費用等險種。孩子側重投保意外傷害和重大醫療保險，也可采取期交保費形式購買分紅型保險附加意外險，以儲備教育金。

　　再者，投資封閉型基金實現中期財富增值。管先生的流動資產為銀行定期，結構單一。進入2010年，融資融券、股指期貨、房地產調控等政策集中出臺，股市和樓市面臨不確定性，短期來看，銀行儲蓄更安全。此外，目前市場上有20多只封閉式基金，到期日從2013年到2017年不等，其中不乏折價率在20%以上的品種。

　　假設夫妻倆年收入20萬元，扣除生活費和保險費，每月積累約9000元，以6年為期不增不減，每月可拿出6000元定投封基，其余3000元作為備用金，待定投的封基出現波動時，低吸高拋，獲得短線收益。以年化收益率8%計算，6年后基金市值可達83萬元。

　　最后，如果還有閑置資金，可選擇中短期保本型銀行理財產品，以保持資產組合的安全性和流動性。加上夫妻倆提職加薪等因素，到孩子上小學時，家庭流動資產可達100萬元以上，完成購房首付款，子女教育金和父母養老金等目標的初步積累。