環境復雜：中國銀行業目前確實遭遇到了空前危機

　　自3月份以來，已經有16家中資行被國際評級機構下調了評級展望，1家銀行評級遭遇降級。更加引起關注的是，今年6月末，標普下調南京銀行評級，南京銀行則要求標普撤銷評級，更有媒體報道稱，由于雙方分歧較大，南京銀行決定終止與標普合作。出路在于調整結構，順應以互聯網、大數據、智能化等為核心的科技金融變革要求，用創新來增加發展動力，才能維持一個穩定的評級信用水平。

　　對此，中國式辯解，中國式不屑，又不出所料的上演了。銀行業協會認為，下調展望至負面不影響銀行業正常經營，并對國際評級機構對中國經濟金融以及銀行業的熟知與了解情況表示懷疑，并聲稱是國際評級機構自身的看法。

　　當然，被評級下調的中資銀行也做出了回應。交通銀行最為理性，認為雖然銀行體系的不良貸款增長較快，但行業不良貸款率仍遠低于2%，且3%以上的撥貸比為銀行應對潛在風險打下了良好的基礎。以此測算，即使銀行體系的不良貸款率上升到4%-5%的水平，中國銀行業也有充足的財務資源加以應對。而南京銀行竟然要求國際評級機構撤消評級，并以不合作相要挾。結果標普撤銷了上述評級。

　　以筆者看，對國際評級機構下調中資銀行評級必須客觀看待、理性分析。穆迪、標普都是國際最權威的三大評級機構，其評級的權威性被國際組織廣泛采信。權威性不容置疑。

　　中國銀行業目前確實遭遇到了空前危機。三大指標可以窺視一般。一是吸收資金能力較大幅度下降。目前，特別是吸收低成本資金能力基本喪失殆盡。從宏觀層面上來說，全球利率走低，中國利率已經處于歷史底部，利率對客戶沒有吸引力和競爭力。傳統銀行吸收資金的手段基本喪失。同時，民間金融的崛起，直接融資比重上升，金融脫媒化快速推進，都在爭奪銀行的飯碗。再者，銀行逼迫采取推出理財產品等變相提高利率來吸收資金。這大大加重了銀行業的融資成本，在利潤下滑情況下無疑是雪上加霜。

　　二是利潤斷崖式、驚心動魄的下滑上。銀行業已經進入了一個“焦慮時刻”。近幾年，銀行的利潤增速斷崖式下跌，從2011年的36.34%銳減到2015年的2.43%，今年1季度雖然有所回升，但也不排除季度調節的偶然性因素。從30%多的高增長到接近零增長，銀行業只用了短短的四年時間，這是一個驚心動魄的變化。

　　三是不良貸款快速上升。這一兩年銀行業不良貸款猛增，不良率由三年前的1%左右，增加到去年的1.68%。今年一季度，銀行業不良率上升到1.75%的水平，關注類貸款占比上升到4.01%，撥備覆蓋率下滑到175.03%。而海外機構包括IMF在內預測的比例可能更高，甚至有離譜預測為百分之十以上。更加嚴重的是，隨著產能過剩加劇以及借新還舊隱瞞的不良貸款逐步暴露，銀行業不良貸款上漲壓力依然較大。

　　不良貸款快速上升正在侵蝕著銀行的資本金。同時，利潤下降又使得補充資本金的能力大大減弱。就以利潤為例，四年時間從年增長30%下滑到如今接近于零，在這種嚴峻挑戰與經營形勢下，銀行業評級還維持四年前的水平?因此，一定要理性看待評級機構下調評級。