讓高薪者飛得更高

工作幾年來(lái)，太太的職位和收入一直在往上升，目前已經(jīng)月入 1.5萬(wàn)元，可先生的收入?yún)s維持在每月3000元左右。有這樣的"好薪情"，今后該如何應(yīng)對(duì)各類理財(cái)問(wèn)題 　　一、婦唱夫隨 　　主人公張穎女士，目前是一家外資企業(yè)的部門經(jīng)理，出生于1977年的她，已經(jīng)有7年多的工作經(jīng)歷了，月收入高達(dá)1.5萬(wàn)元。先生今年30歲，是一名普通的企業(yè)職員，月收入3000元。 　　張穎說(shuō)："我的生活其實(shí)很簡(jiǎn)單，工作真得很忙，所以日常的花費(fèi)并不多。"張穎和先生目前需要承擔(dān)的每月房貸還款額為3100元。基本生活費(fèi)大約1000元左右，購(gòu)物等開(kāi)銷大約在500元左右，營(yíng)養(yǎng)和醫(yī)療費(fèi)用平均每月100元左右。所以，他們每月的結(jié)余相當(dāng)不錯(cuò)，在1.3萬(wàn)元左右。 　　到了年底，兩人的年終獎(jiǎng)金合計(jì)有6萬(wàn)元左右。存款利息估計(jì)在3000元左右。扣除6500元的保險(xiǎn)費(fèi)支出，年度性的大額結(jié)余還有5萬(wàn)元以上。 　　"但是，我工作太忙又不懂投資理財(cái)，所以，雖然每月結(jié)余挺多的，但從沒(méi)有去投資什么。現(xiàn)在就是希望專家能給我點(diǎn)建議，從每月和每年的收入結(jié)余中提取一定比例進(jìn)行投資，最好能保本并有一定收益，以抵御未來(lái)的通貨膨脹。" 　　二、理財(cái)目標(biāo) 　　A、想為先生積累創(chuàng)業(yè)金"你知道，我和先生目前的收入比例差距較大，雖然我不要求先生一定要比我收入高，因?yàn)槲覀儌z消費(fèi)欲都不是很強(qiáng)。但是，先生的公司目前的效益并不好，很可能過(guò)幾年就要被同行收購(gòu)了。所以我們商量著，是不是在今后幾年積累一筆資金，到時(shí)候他跳出來(lái)，自己去創(chuàng)業(yè)開(kāi)家小公司。人們都說(shuō)，樹(shù)挪死，人挪活，我覺(jué)得先生能力也不算差，也許自己做，會(huì)讓他更有成就感。"張穎道出夫妻倆的想法，他們希望在保證目前生活質(zhì)量的前提下，為先生積累20萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)金。 　　B、5、6年后還清房貸"此外，我還有一個(gè)想法，就是希望在35歲，也就是5、6年后，全部還清房屋貸款。"目前，張穎一家尚有房貸本金余額43萬(wàn)元。 　　而他們家庭的具體資產(chǎn)狀況，則為2.5萬(wàn)元的現(xiàn)金和活期存款，15萬(wàn)元的定期存款，2萬(wàn)元左右的金銀首飾。此外，就是這套目前市值約100萬(wàn)元的自住按揭房。 　　C、盡早籌劃未來(lái)保障"雖然現(xiàn)在還沒(méi)有確定今后到底要不要小孩，但我們希望能夠從現(xiàn)在開(kāi)始，合理規(guī)劃，為養(yǎng)老和醫(yī)療做好準(zhǔn)備。畢竟，現(xiàn)在職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)太激烈，若先生自己去創(chuàng)業(yè)，今后的發(fā)展和收入狀況肯定也不夠安全。"這是張穎的另一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。 　　他們目前已有的保險(xiǎn)品種，分別是張穎20萬(wàn)元額度的普通壽險(xiǎn)、張穎20萬(wàn)元額度的意外險(xiǎn)，以及先生30萬(wàn)元額度的意外險(xiǎn)。其他就是兩人各自單位里所投保的"四金"。 　　三、家庭資產(chǎn)配置建議 　　A、家庭收支情況分析從張女士一家的現(xiàn)狀，讓我們看到一個(gè)努力工作、勤儉持家的新時(shí)代女性。 　　張女士一家除每月3100元的貸款支出外，其他生活開(kāi)支僅為1600元，占家庭收入的8.8%，每月結(jié)余達(dá)13300元，這與多數(shù)高收入月光族家庭形成了鮮明的反差。 　　B、家庭資產(chǎn)負(fù)債分析再來(lái)細(xì)細(xì)品味家庭資產(chǎn)負(fù)債。 　　張女士和先生在理財(cái)方面顯然是非常傳統(tǒng)和保守的，家庭資產(chǎn)除自住房產(chǎn)及一些個(gè)人金銀飾品外，基本全是存款，沒(méi)有其他投資。但值得一提的是，張女士和先生在保險(xiǎn)方面很有意識(shí)，自己和先生都購(gòu)買了保險(xiǎn)，保障額與其貸款額基本一致。 　　C、家庭理財(cái)目標(biāo)分析針對(duì)張女士家庭的理財(cái)目標(biāo)，我們排了一下優(yōu)先次序，分別是： 　　1)通過(guò)投資要求保本并有一些收益，以抵御通貨膨脹。 　　2)35歲前能夠還清房貸。 　　3)今后幾年內(nèi)為先生積累20萬(wàn)創(chuàng)業(yè)金。 　　4)為養(yǎng)老和醫(yī)療做好準(zhǔn)備。 　　我們認(rèn)為，張女士家庭的上述目標(biāo)是非常實(shí)際的，而且相互關(guān)聯(lián)。比如，按照目前的還款進(jìn)度，該家庭6年后的貸款余額應(yīng)為34萬(wàn)元左右，若想6年后全部還清貸款，并儲(chǔ)存一筆20萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)金，則需要額外準(zhǔn)備60萬(wàn)元以上。 　　只有通過(guò)合理的資產(chǎn)配置，投資理財(cái)才能夠有收益，并在6年后有能力還清房貸，積累創(chuàng)業(yè)金。在這個(gè)過(guò)程中，實(shí)際上也是在為未來(lái)養(yǎng)老、為自己未來(lái)的寶寶出世做好準(zhǔn)備。 　　四、理財(cái)建議 　　針對(duì)張女士家庭的理財(cái)目標(biāo)，有如下建議： 　　1)減少現(xiàn)金與活存，將一部分資金購(gòu)買貨幣基金，既保證流動(dòng)性，又有較好的收益。由于目前銀行的個(gè)人貸款利率較高，而且資本市場(chǎng)的投資收益具有不確定性，并考慮到該家庭每月的資金結(jié)余累積速度相當(dāng)快。因此，建議張女士可以考慮用10萬(wàn)元部分提前歸還貸款，大幅削減未來(lái)提前還貸的壓力。 　　2)每月的結(jié)余拿出1萬(wàn)元，定期定額投資2~3只業(yè)績(jī)表現(xiàn)較好的股票基金、混合基金，分享股市的成長(zhǎng)。像張女士這樣工作忙碌的白領(lǐng)，交給專家理財(cái)是最好的選擇。 　　3)每年的年度性結(jié)余則可以尋找一些相對(duì)安全、穩(wěn)定回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品。比如，銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、保本基金，基本都是保本浮動(dòng)收益或固定收益的。經(jīng)測(cè)算，假設(shè)基金定投年平均回報(bào)達(dá)到5%，年度結(jié)余回報(bào)3%，這樣，家庭6年后的金融資產(chǎn)約130萬(wàn)元左右，除可以還清貸款、籌集到先生的創(chuàng)業(yè)資金外，也能為養(yǎng)老奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 　　當(dāng)然，另一種比較激進(jìn)的投資策略是暫時(shí)不歸還貸款，而是將目前的定期存款10萬(wàn)元投資股票基金，在股市一路走牛的情況下，年平均回報(bào)更高。 　　所謂高收益高風(fēng)險(xiǎn)，選擇何種投資策略，還要因個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好而定。