典當融資之創業篇

中小企業在經營中經常會碰到資金周轉不靈的問題，怎么辦？求助于銀行未必行得通，因為銀行的門檻相對較高。而如果找到典當行，資金問題就容易解決多了。 做生意的常會遇到這種情況，在經營中一時資金周轉不靈，苦于融資無門，失去了投資的好時機，甚至導致經濟損失。急需資金怎么辦？恐怕很多人第一時間會想到銀行。可再仔細一想，對中小企業、個體工商戶來說，銀行的門檻太高，而且很多標的銀行都不接受抵押，如一批服裝、一些特定的機器設備等。相比之下，典當不失為一個便利的融資渠道。 一位從事建材生意的小企業主告訴記者，公司剛成立半年多，為了融資幾乎跑遍了本市所有銀行，但是最后都是因為自己是小企業的緣故，被拒之門外。而銀行界人士也有苦衷：“嫌貧愛富也是銀行沒辦法的事情，中小企業雖然有融資需求，但是貸款風險大，可控制性小，你怎么知道他拿到貸款之后干什么去了。”一位負責銀行貸款的人士無奈地說。而據記者了解，即使目前銀行有專門為中小企業融資出臺的貸款辦法，也大多流于政策面的條文多，具體可實際操作的辦法少。 “今年我買了一輛大宇車跑運輸，東挪西湊向同行借了15萬元錢，可到了期限因為一時資金周轉不過來，還不上錢了，這可讓我犯了愁。從銀行貸款太難，后來經朋友介紹來到典當行，一狠心就把嶄新的大宇車留在了典當行，當天就拿到當來的10多萬元錢，周轉了10多天我就把車贖了回來。”做客運生意的張培新說起典當，他的話里充滿了贊許。 像張培新這樣的個體工商戶有很多，再加上一些中小企業，構成了典當行的主要客戶群，在上海典當行，他們占典當行總客戶的90％以上。在典當行，可以用手中閑置的物資、設備、廠房等資產，押取一定的資金，然后投入到生產經營中，將死物變成活錢，利用融資的時間差，獲得經濟效益。尤其是對那些急需小額資金的企業和個人來說，典當行比銀行可方便了不少。 典當貸款抵押物比銀行更為廣泛 從貸款類型上看，典當行與銀行一樣，均為經營貨幣的機構，尤其在發放質押貸款方面，與銀行大同小異。但是典當貸款接受的抵/質押物更為寬泛，銀行貸款一般只接受房地產作為抵押物。而當同是質押貸款，典當行接受動產質押和內容比較豐富的權利質押，而銀行不接受動產質押，只接受內容十分單一的權利質押。 浦東的一家專門為造紙廠提供造紙毛毯的企業，設備總資產100萬元左右，一年有500萬元的銷售額，工人60多人。由于他們的造紙毛毯供不應求，需要增加設備，這需要資金60多萬元，但該企業的流動資金不夠，想向該銀行貸款，銀行拒絕受理：因為其貸款額度太少，而且沒有擔保人，而且該企業設備比較專業，清算變賣也存在風險，不屬于銀行抵押貸款中抵押物的范疇之內，難以達到銀行的要求。無奈之下，他們向典當行求助了。 在對他們進行資產評估和實際情況進行了解之后，典當行認為是可以扶持的。其原來的設備經評估為100萬元，據此典當行一個星期就向該企業發放了50萬元的當金，期限為兩個月。因為其設備可以移動，廠房也是租賃，所以又用個人房產對設備進行了擔保。該中小企業每月要支付的費率為3.5％，即50萬元×3.5%=1.75萬元。而其他只需支付少量的抵押手續費，150元的抵押公證費也由典當行支付。 “銀行一般不開展動產質押業務，不做小額貸款，對貸款人信用、貸款用途也有很多限制，以個人財產向銀行抵押融資存在很多障礙。相比之下，典當行‘認物不認人’，沒有過多繁瑣的程序和死板的條件，大到幾百萬元，小到幾十元的業務都歡迎。一切只取決于典當物品的真假優劣、市場價格，以及來源是否合法、權屬是否明確。另外，典當行講究一個‘快’字，一般兩三天就能辦妥，有時還能讓客戶當天就拿到錢。”上海金鑫典當行經理馬國華說，他曾在銀行當過信貸科長，對銀行和典當行的差異有直接的體會。 簡言之，客戶可以用自己的金銀首飾、珠寶鉆石、家用電器、汽車等價值大小不一的動產去典當行質押借貸，從而滿足自己日常融通資金的需要。目前典當行還開展了個人股票質押。相比之下，銀行一般不開展動產質押業務，尤其不向個人提供動產質押貸款服務，這使我國廣大社會公眾雖擁有許多動產，卻無法以此作為擔保向銀行融資。銀行惟一面向個人的質押貸款業務是存單、債券質押，即銀行儲戶可以銀行認可的各類存單或債券作擔保向銀行申請貸款。 典當成為中小企業融資新渠道 典當行融資的最大特色有兩個，一是快速，能保證時效性;二是自由度高，有多種融資模式，當品種類也有得選擇。對實力單薄的廣大中小企業而言，這兩個特色無異于雪中送炭。 就中小企業的融資問題，東方典當行物資部主管陸志敏認為，提到融資，中小企業主首先想到的是銀行貸款，但中小企業向銀行貸款卻存在以下一些問題：其一，銀行放貸偏重大額、長期資金，這與中小企業的實際需要往往存在偏移；其二，銀行放貸從申請到批復一般需2-3個月周期，對中小企業來說，周期過長；其三，由于技術和監管力量的不足，銀行無法提供完善的質押業務。因此，眾所周知的中小企業貸款難的問題依然突出。 陸志敏告訴記者，中小企業在銀行的融資計劃很難操作，因其各方面的資產和負債表很難評估，而且其資產變現能力差，但在典當行，他們可以通過自己的資產和廠房進行大額的融資。他向記者透露，2003年東典為中小企業融資300多筆，發放當金3億多元。 據陸志敏介紹，目前大多數中小企業提供的當品種類主要有如下幾類：民品、房地產、機動車、有價證券；生產物資、原料和倉儲成品，可供選擇的范圍相當廣泛。大多數中小企業主無法提供傳統的民品、房地產等當品，反而可以將閑職不用的生產原料和倉儲發揮作用。 除此之外，典當行還能在企業與銀行貸款的轉貸環節發揮中轉站的作用。當一筆銀行貸款到期需要轉貸，必須結清之前的貸款。這對流動資金本就捉襟見肘的大多數中小企業是一大難題。針對這種困境，典當行可以提供短期的融資用以償付貸款，以保證企業有充裕的資金空間。就算銀行的轉貸申請沒有批復，企業也可以等待資金回籠再償付典當行。 來典當行融資的中小企業還發現，到典當行融資還具有“短平快”的特點，特別適合一二百萬元及以下金額，借期一、兩個月而又急等著用的融資需求。只要提供的證件齊全，以生活用品作為當品，5分鐘內你就能從典當行拿到當金；用車輛、物資作當物，兩三天內典當行就會放款給你，即使是拿房產為當物，7天內你也能取到錢。