皮革業(yè)界は豪雨火災(zāi)の影響を受けやすいので、企業(yè)の保険加入率が高いです。

最近、特別豪雨がわが國(guó)の南方を襲い、各県の市も被害を受けました。

南方地區(qū)の皮革製靴業(yè)界は企業(yè)が密集しており、ここでの水害は大きな影響を受けています。調(diào)査研究の結(jié)果、皮革業(yè)界は豪雨火災(zāi)の影響を受けやすいので、企業(yè)の保険加入率は比較的高いです。

浙江は典型的な中小企業(yè)の大省で、中小企業(yè)はすでに経済成長(zhǎng)を推進(jìn)する重要な力になりました。

2006年末までに、全省には各種類の中小企業(yè)が113萬(wàn)社あり、企業(yè)総數(shù)の99.6%を占め、稅収貢獻(xiàn)率と就業(yè)貢獻(xiàn)率はそれぞれ86.5%と95.7%に達(dá)した。

現(xiàn)在の中小企業(yè)の保険加入狀況と制約要因を把握し、保険業(yè)が中小企業(yè)の発展によりよくサービスできるようにするため、浙江省保監(jiān)局はこのほど、「中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫定規(guī)定」（國(guó)経済貿(mào)易中小企業(yè)[2003]143號(hào)）の規(guī)定基準(zhǔn)に基づき、全省の範(fàn)囲で1220の各種中小企業(yè)を抽出してアンケート調(diào)査を行い、紹興、臺(tái)州など中小企業(yè)集中區(qū)を訪問(wèn)した。

一、中小企業(yè)の保険加入の基本狀況と特徴

不完全な統(tǒng)計(jì)によると、2006年末現(xiàn)在、浙江省（寧波を含まず、以下同）が財(cái)産保険に加入している中小企業(yè)は合計(jì)82491社で、中小企業(yè)の総數(shù)の7.3%を占めている。

2006年、中小企業(yè)の企業(yè)の財(cái)政保険、責(zé)任保険と信用保証保険の保険料支出はそれぞれ13.42億元、2.78億元、0.16億元で、リスク保障金額はそれぞれ1089.31億元、14155.67億元、94.95億元である。

調(diào)査によると、水害、火災(zāi)、爆発などの影響を受けやすい高リスク企業(yè)の保険加入率はより高く、ランダムサンプルの中で製造業(yè)は29.42%を占め、紡績(jī)業(yè)は11.84%を占め、化學(xué)工業(yè)は9.12%を占め、服裝業(yè)は6.67%を占め、皮革業(yè)は4.04%などを占めている。

中小企業(yè)の保険加入の主な特徴は以下の通りです。

（一）加入面が低い。

2006年、浙江省の中小企業(yè)はそれぞれ64923社、848483社と82491社で、保険加入率はそれぞれ6.5%、8.1%と7.3%で、広東、江蘇などの省よりはるかに低いです。

多くの中小企業(yè)が保険サービスシステムの外で遊離しています。

（二）保険に加入する保険種の集中。

企業(yè)の財(cái)政保険は中小企業(yè)の一番主要な保険種で、2006年の保険料総支出の82%を占めています。そして一番集中的なのは財(cái)産総合保険です。

逆に、保険責(zé)任保険や信用保証保険などの危険種を付保する中小企業(yè)はより少なく、保険料の支出はそれぞれ17%と1%を占め、しかも絶えず減少する傾向があります。

（三）足りない保険の現(xiàn)象が際立っています。

調(diào)査によると、2006年の保険金額は500萬(wàn)元以下の中小企業(yè)55876社で、67.7%を占めています。500萬(wàn)元-1000萬(wàn)元の8206社は9.9%を占めています。1000萬(wàn)元-3000萬(wàn)元の8466社は10.26%を占めています。3000萬(wàn)元以上の10276社は12.14%を占めています。

保険金額區(qū)分の分布が均等ではなく、企業(yè)資産が保険保障を受ける部分が比較的低いため、大きなリスクが潛在的に存在する。

（四）保険加入企業(yè)の區(qū)域分布の特徴が明らかである。

この3年間、杭州、紹興、嘉興、金華地區(qū)の中小企業(yè)の保険加入數(shù)は多くて、しかも比較的に安定しています。それぞれその年の全省の保険加入企業(yè)の72.26%、59.5%と75.25%を占めています。

溫州、臺(tái)州などの沿海地區(qū)は臺(tái)風(fēng)の災(zāi)害と保険會(huì)社の保保政策などの要素の影響を受けて、保険加入數(shù)は大きな変動(dòng)を呈しています。例えば、溫州2004年の保険加入企業(yè)は5194社で、2005年は2047社で、2006年は4595社に減少しました。

二、中小企業(yè)の「保険加入難」の主な表現(xiàn)と成因

中小企業(yè)の保険需要は引率的、不連続的、多段階的な需要であり、業(yè)界環(huán)境と地理環(huán)境の影響を受けやすい。

現(xiàn)在、中小企業(yè)保険の全體経営環(huán)境の整備が遅れており、いくつかの體制的制約要素はまだ解決されています。「市場(chǎng)の転位」または「市場(chǎng)の欠落」は短期間では根本的に解消されにくく、一部の中小企業(yè)の保険需要は満足されていません。

主な表現(xiàn)は：

（一）高リスク業(yè)界、地域保険の需要が旺盛で、保険の供給は慎重で、一部の中小企業(yè)は保険加入が困難である。

地域分布から見(jiàn)ると、浙江省の中小企業(yè)は主に溫州、臺(tái)州などの東南部に集中しています。臺(tái)風(fēng)、洪水災(zāi)害が頻繁なため、地元の中小企業(yè)は臺(tái)風(fēng)、豪雨、洪水などの水害責(zé)任を含む財(cái)産総合保険、全危険などの保険商品の需要が旺盛です。しかし、保険會(huì)社の企業(yè)の財(cái)政保険業(yè)務(wù)は溫州市、臺(tái)州市の三年近くの保険會(huì)社の財(cái)政保険會(huì)社の平均賠償率は295.4%と352.6%に達(dá)しています。

ここから一連の矛盾が生じています。一つは巨額の保険賠償による経営損失と保険価格の持続的な低水準(zhǔn)運(yùn)行の矛盾です。

各自の本社の厳格な審査に迫られて、保険の支店機(jī)構(gòu)は保証條件を引き締めることしかできなくて、管理能力によって、數(shù)年來(lái)賠償の情況に対して企業(yè)に対して區(qū)別の対応を?qū)g行して、いくつかリスクが高くて、管理が悪い中小企業(yè)が保険を抜けて、“市場(chǎng)の欠員”を形成しました。

（二）一部の保険商品は性差に対して、保険責(zé)任が狹すぎて、中小企業(yè)は合理的な保険商品を選ぶのが難しいです。

浙江省？script src=>