ネットマーケティング――靴バッグ業界の次の掘削地

ガイド：最近、一部の電子商取引サービスプロバイダ競って銀行と協力し、中小企業にオンライン融資サービスを提供する。アリババのITウィンドウは建設銀行と工商銀行と協力して「eローン」を含む多くのローン製品を発売し、敦煌網と建設銀行は「eローン」のネットクレジット製品を発売し、ネット盛商寶（http://china.toocle.com/）も泰隆銀行と協力して中小企業向け融資サービス製品「ローン通」（www.goldtrust.cn/）を発売した。

中國電子商取引研究センターが発表した「第三者電子商取引企業ネットワーク融資サービスモデル研究報告」（ダウンロード報告全文をクリック）http://b2b.toocle.com/zt/baogao.htm）モニタリング統計によると、2010年上半期、中國の中小企業向けネット融資サービスの貸付規模は総額75億元を超え、2010年通年で初めて「100億元の大臺」を突破し、130億元の新高値に達する見込みだ。このように、「ネット融資」は日増しに新興の融資ルートになっている。

中小企業の融資難を緩和

中小企業は長い間、融資の難題に直面してきた。銀行與信Yes中小企業融資の主なルートに頼っているが、現在、中國の小企業融資が全國の主要金融機関の各融資に占める割合は依然として低く、銀行が発売した製品とサービスは中小企業の需要と大きな差が殘っている。

先日開催された「電子商取引と金融発展フォーラム」で、工商銀行浙江省支店の呉翔江副総裁は「中小企業の財務は不透明で、情報は公開されておらず、その信用格付けについて良し悪しを判斷することはできない。また、銀行の伝統的なやり方に従って、企業の貸借対照率、売上高などのデータに基づいて評価すれば、中小企業の信用度は低く、銀行もそれを融資することができないだろう」アリババグループの胡暁明副総裁は、中小企業は通常、財務を公開したくないし、擔保資産もあまりないため、銀行の伝統的な信用プロセスは中小企業にはあまり適していないと考えている。

業界専門家の分析によると、中小企業の融資難という事実の存在はもちろん、企業自身の信用システムが不健全で、企業の信用度が高くなく、融資金額が小さく需要が急であるなどの原因があり、金融機関の融資審査時間が長く、融資コストが高く、リスクが大きい。しかし、金融業界は、金融計畫、メカニズム、政策、措置の全方位、多層的なレベルからこの難題を解決するための効果的な対応策を制定しなければならない。

まさにこの情勢の下で、中小企業に専念し、第三者の電子商取引プラットフォームに基づいて銀行と協力するネットワークローンモデルが誕生した。「ネット融資」とは、その名の通り、もちろんネットから離れられない。ネットで仲介サービスを提供する上で構築された企業と銀行や第三者機関との間の貸借を指す。貸し手は、ネット上に融資需要申請や企業情報などの資料を記入し、第三者プラットフォームや銀行に直接融資申請を行うことで得られる新しい融資方式。「ネット融資」という金融サービスプラットフォームは、銀行システムと取引、資金、物流などのネットプラットフォームの連攜を実現し、中小企業が融資を申請する際に完全に全プロセスのネット操作を行うことができ、非常に便利である。伝統的な金融機関の融資手続きに比べて、「ネット融資」の融資方式はより柔軟で、融資の敷居はより低く、効率はより高く、これは間違いなく中小企業を最も誘致できる場所であり、「ネット融資」の存在意義でもあると言える。

中小企業の融資難題を解決するために、政府側も市場側も「ネット融資」に高い期待を寄せている。今年7月1日、中國人民銀行、銀監會、証監會と保監會は共同で『中小企業のさらなる健全化について』を発布した金融サービス業務に関するいくつかの意見』を提出し、中小企業ローンネットワークのオンライン審査許可を推進し、審査情報ネットワーク共有プラットフォームを構築し、中小企業金融サービスをさらに改善し、改善することを提案した。これにより融資ルートを広げ、中小企業の融資難の緩和に力を入れ、中小企業の発展を支援し、促進する。

銀行はネット融資ルートを開拓する

金融界では、ネットローンが新興融資力となって急速に広がっている。呉翔江氏によると、工商銀行の「ネットローン」製品は発売以來、現在、全國の顧客數は1萬戸近くに達している。先月末現在、工商銀行のネット融資融資の殘高は550億元を超え、傘下の複數の品種が「花を咲かせる」。浙江省では、「ネットローン」のユーザー數は2300社以上に達している。

建設銀行會社業務部の靳彥民社長によると、新情勢は新モデルの誕生を推進し、銀行がネット銀行サービスを普及させる上で次の重點はネットローンを提供することだが、自身の推進は難しいため、建設銀行は電子商取引プラットフォームとの協力を第一に考えており、これも電子商取引顧客のためにカスタマイズされた革新的なサービスモデルである。

中國農業銀行會社業務部、小企業金融部の楊宜副総経理も、中小企業にサービスを提供するために、農業銀行は中小企業を基礎とする顧客層の戦略的位置づけを確立するだけでなく、中小企業の信用への効果的な投入を強化し、內部プロセスを最適化し、融資審査の効率を高めるとともに、金融製品の革新メカニズムの向上にも努力していると述べた。この點では、信用融資モデルを模索し、ネット信用を中小企業を評価する根拠とすることが含まれている。

しかし、現在、銀行は電子商取引プラットフォームと協力してネットローンサービスを提供しており、そのリスクと挑戦は同様に無視できない。靳彥民氏は、現在の課題とリスクには主に5つの面が含まれていると指摘した。1つは法律、監督管理の面での制約であり、特にコンプライアンスリスクの面である。第二に、中小企業の信用獲得システムはあまり整備されておらず、特に電子化、ネットワーク化に適した情報はやはり高度に分散しており、誰かが統合する必要がある。第三に、伝統的な銀行メカニズムの制約、特に組織機構の衝撃である。第四に、銀行、電子商取引サイトの異なる企業文化の衝突である。第五に、「スーパーネットバンキング」の導入、第三者支払の規範化、稅関関稅政策の調整など、政策の変化に対する挑戦である。

上記のリスクと課題に直面しているが、靳彥民氏は依然として、銀行と電子商取引企業の業務提攜は大勢の赴くところだと考えている。現在、電子商取引の発展は始まったばかりで、金融サービスも始まったばかりで、將來の空間は大きく、特に情報処理などの面で、どのように情報を統合し、掘り起こし、ビジネスチャンスを創造するかは非常に重要になるだろう。また、雙方の協力の深さと広さもさらに向上し、より高い形式の協力モデルを模索する必要がある。呉翔江氏も、ネット融資を展開するには誠実さが非常に重要だと強調した。國內の誠実さ環境が徐々に改善されるにつれて、インターネット融資も將來的にはますます良くなるに違いない。

ネット時代の「三勝」を全力で探る{page _ break}

業界関係者から見れば、新興の「ネット融資」は銀行、第三者電子商取引プラットフォーム、中小企業に「3者ウィン」をもたらすだろう。中小企業にとって融資ニーズを効果的に解決することができる、第三者の電子商取引プラットフォームにとって、サイト會員により多くの付加価値サービスを提供し、サイトの競爭力を高めることができる、銀行にとっては、第三者の電子商取引プラットフォームなどの社會資源を統合することで、自身の金融製品の革新を加速させ、新たなビジネスチャンスを掘り起こすことができる。

広範な中小企業にとって、資金が必要だがどこにも見つからない苦境に直面することが多い：資金不足、競爭力不足のため、一部の中小企業は資金チェーンが斷裂したために倒産の瀬戸際をさまようしかなかった、同時に、中小企業は擔保が不足し、リスクに抵抗する能力が弱く、融資申請條件に達しないことが多く、銀行の伝統的な信用業務に拒否されている。ネット融資はこれらの中小企業にマウスをクリックするだけで融資の申請、審査、融資などの流れを実現させ、時間と空間的な制限を打破し、中小企業の融資の難題を効果的に解決することができると同時に、企業の融資コストを大幅に削減し、非常に便利で簡潔で実用的である。

電子商取引企業にとって、ネット融資製品を通じて、中小企業の融資難の問題を緩和する一方で、顧客の粘性も増加し、ユーザー體験をより良く向上させる。これに対し、中國電子商取引研究センターの張周平アナリストは、垂直業界で発展している第三者専門電子商取引業者に基づいて、B 2 B情報フローに基づくサービスから資金フローサービスへの有機的な拡張を順調に実現しただけでなく、自身のサービス分野を広げ、ビジネスモデルを豊富にしたと指摘した。

関連データによると、ネット融資規模が「100億の大臺」を突破したことに伴い、中小企業の難題を効果的に解決すると同時に、電子商取引企業も新たな収益方式を求めることになるだろう。ネット融資の収益モデルについて、中國電子商取引研究センターは展望的な予測を行った：1つは金利區分である。小額貸付金利は基準貸付金利より大幅に上昇することが多く、収益の分離空間が存在する。2つ目は広告収入です。ネットローンサービスのユーザーは中小企業を主としており、これは財テク製品、ハイエンド消費財などの広告投入の対象となっている。第三に、特定サービスの料金です。第三者の電子商取引サービスプロバイダは、會員のネットワーク取引記録の認証、流動資産の評価保証など、企業に特定のサービスを提供することで費用を受け取る。

どのような利益方式を実現しても、中小企業と電子商取引企業にとっては大喜びの局面である：ネット融資を通じて、中小企業は融資難の問題を解決し、融資が一定の規模になった後、利益は電子商取引企業の究極の目標である。新しい収益モデルを形成してこそ、企業は成長し続けることができる。中國電子商取引研究センター金融研究員の馮林氏によると、現在、我が國のネットワーク融資サービスの全體市場は依然としてユーザー蓄積の初級段階にあるが、市場規模の拡大、運営コストの増加に伴い、利益モデルを模索することは必然的なことである。