どうすればお金を増やすことができますか。高収入財テク初心者がどのように財テクをするかを見てみましょう

「お金を銀行の生存期間に置くのはいつも正しい場所に置いていないような気がしますが、どうしたらいいか分かりません……」「受け取った代金後でお金も妻に渡すが、彼女も分からない資産管理ああ、彼女にお金をあげても家に置いておきます。」「同時に息子に買ってあげましたに保険をかけるが、どんな保険なのかもわからない」

　　投資はじめに

打ち込まれた市民募集ホットラインの中で、「金メダル理財師と向き合う」というイベントで、李さんは悩みを打ち明けた。昨日午後、財テクを全く知らない李さんは民生銀行の神仙樹支店を訪れ、「年度金メダル財テク師」候補の一人、財テクマネージャーの李楽さんとコミュニケーションを取った。內容は次の通りです。

李さんのような「財テク初心者」に対して、李楽さんは財テクの知識をたくさん紹介した。同時に、李氏は基金の定投、商業保険の強化、現金管理方式の改善を考慮することができ、「特に自分の現金を管理して、自分のために収益を作るべきだ」と提案した。

「初心者」が財テクをしようとすると現金の使い方がわからない

李さんは今年35歳で、ビジネスマンで、既婚で、8歳の息子がいます。彼の年収は平均15萬~ 20萬元だが、固定ではなく、昨年の収入は40萬元で、今年は現在までに10萬元以上だった。李さんは成都に2軒の住宅を持っており、いずれもローンで購入し、実家にはもう1軒の家がある。

成都の2軒の家、1軒はまだ20萬元のローンが返済されておらず、1軒は8萬元のローンが返済されていない。そこで、李さんは15萬元ぐらいの貯蓄ができたとき、早めに返済すべきではないかと思った。

保険の面では、彼は息子に毎年1萬元の保険をかけ、自分は1年に2萬元の保険を持っている。しかし、李さんには投資がなく、株式やファンドなどの金融製品に投資した経験もない。

李楽氏は李氏に會った後、まず李氏にリスク受容能力試験を行ってもらい、その結果、李氏のリスク受容等級は「中庸型」に屬すると試算した。李さんは、「今は現金で何ができるとは思っていない。ローンを繰り上げるか、家をもう1軒買うか。株に投資したいのか分からないし、息子にどんな保険を買ったのかさえ分からないので、腹が立っている」と話した。

理財師が4段階の理財學を支援する

李楽氏は、李氏が現在の情勢で家を買うのは適切ではないが、現金の管理方式には大きな改善余地があり、いくつかの面から自分の家庭の安定性を高め、生活の質を保証することができると提案した。

　　1、現金管理

李さんの実際の狀況から見ると、現在の段階では収入は不安定で、キャッシュフローの管理を強化し、3ヶ月から半年の生活費を維持しなければならない。この部分の資金は主に貨幣型基金に投資し、高度な流動性を維持することを前提に、総合年化収益率は現在の普通預金金利の約6倍を超えることができる。臨時緊急資金の源として、5萬元のクレジットカードを申請することもできる。

　　2、子供の教育

子供のために毎年1萬元の期限付き保険を購入するには、日増しに増加する學費水準に直面するのは明らかに足りない。李さんは毎月子供のために2千元の基金の定投を行うことを提案した。定投周期が比較的に長い（10年）ため、指數型基金と株式型基金のハイリスク配置の組み合わせを採用し、具體的には滬深300指數、中証500指數を選択して組み合わせ、設立時間が長い株式を選択することができ、8%の中収益率に基づいて試算すると、10年後には教育基金36.5萬元を蓄積することができる。

これまで購入した貯蓄型保険の10年後の現金価値は15萬元前後で、全體的に利用可能な教育基金は50萬元を超えており、國內の高等教育段階のすべての費用に対応できるはずだ。

どのように資産を管理するか

　3、住宅ローンを早期返済するか

住宅ローンを繰り上げて返済するかどうかは、主に2つの面にかかっている。1つは自分に十分な繰り上げ返済能力があるかどうか、2つは繰り上げ返済を準備する資金が住宅ローン金利より高い投資ルートを獲得しているかどうか、もしこのようなルートがあれば、もちろん繰り上げ返済する必要はない。

第一の方面から分析すると、李さんは現在貯蓄預金が15萬あり、すでに自住不動産と投資性不動産をそれぞれ1セットずつ購入し、すでに自動車を購入し、しかも子供が教育費の大口支出の時間帯に達していないため、貯蓄率50%に基づいて保守的に見積もって、年末に早めにローンを返済する目標を実現することができる。

第2の側面から分析すると、住宅ローン金利の85%を基準に考えてみると（5.049%）、3年以上の周期で見れば、このローン金利を超える投資ルートを見つけることができる。

総合的に見ると、李さんはすでに早期返済の客観的な條件を完全に備えており、早期返済の有無は李さんの主観的なリスク選好にかかっている。李氏が一定のリスクを負擔したい場合、理財師はリスク評価を行った後、実際のリスクレベルに基づいて製品の総合配置を行う。銀行の穏健系財テク製品と10萬元から購入した証券會社が財テク品種を集めて、ローン金利を超える投資収益を得ることを提案します。

　　4、養老計畫

李さんとその夫人は社會保障がなく、商業保険を強化し、年収の10%を保険に用い、家庭の主要な経済的支柱の保険額を年収の10倍にすべきという2つの基本的な要求を達成しなければならない。

また、年金の手配は基金の定投と全體の投資によって計畫することもできる。李氏が60歳で退職し、退職25年後に毎月5千元の家計支出があることを保証することを考慮すれば、現在の年平均インフレ率3%で計算すると、退職前の投資報酬率は8%、退職後の投資報酬率は3%で、退職時には3140667元の退職金を用意しなければならず、現在は毎月3302.4元を準備しなければならない。このポートフォリオでは、債券型オープンファンドの1/3、インデックス型ファンドの1/3、株式型ファンドの1/3購入を推奨しています。