住民が保険家の財(cái)政保険に加入する際に避けるべき9つの大きな誤解

馮さんのに保険をかける防犯意識(shí)が強(qiáng)く、3人家族それぞれに生命保険をいくつか買ってあげた。2006年2月、馮さんの所屬先は馮さんがA社で5萬元の組み合わせ型家財(cái)保険製品（追加強(qiáng)盜責(zé)任）を保険にかけた。馮さんは5萬元の保険額が少ないと感じ、半月後にB社で10萬元の保険をかけた

家財(cái)保険には強(qiáng)盜保険が付加されており、2つの保険証券の保険期間はいずれも1年である。2006年「メーデー」連休馮さん一家外出旅行する、帰ってきてから家が盜まれ、財(cái)物や現(xiàn)金アクセサリーなど8000元を失っているのを発見した。馮さんはそれぞれ2つの保険會(huì)社に通報(bào)したが、結(jié)果は馮さんが當(dāng)初考えていたように、保険會(huì)社ごとに9000元ずつ賠償することができ、合計(jì)1萬8000元の賠償を受けることができた。保険額の割合に応じて、A社が賠償した金額は9000元の1/3、つまり3000元である。B社の賠償金額は9000元の2/3、つまり6000元である。馮さんは同じ保険の標(biāo)的となっている2つの保険會(huì)社への家財(cái)保険の加入について、重複保険に屬しているからだ。我が國(guó)『あんぜんほう』では、「重複保険」について、保証を受けた會(huì)社が比例して賠償責(zé)任を分擔(dān)することを規(guī)定している。

このケースから見ると、馮さんは保険加入時(shí)に認(rèn)識(shí)の誤りに入ったことが明らかになった。実際、住民は家の財(cái)険を購(gòu)入する際に、入りやすい誤解を避けるべきなのはまだ多く、認(rèn)識(shí)がはっきりしていなければ、損失が発生した後に保険の賠償拒否を招く可能性があり、住民の注意を引くべきな誤解もある。総合的に見ると、住民は住宅保険に加入する際に九大誤解を避けるべきである：

　　第一に、リスク意識(shí)と保険意識(shí)の希薄化という誤解に陥り、家庭リスクを無視し、保険家の財(cái)政保険に加入する必要はないと考えている

家庭生活は普通のように見えますが、実際には自然災(zāi)害、浸水被害、火災(zāi)爆発、室內(nèi)財(cái)産の盜難被害、家電製品の雷による損失など、多くのリスクが潛んでいて、防ぐことができないことがよくあります。これらのリスクを完全に回避することは基本的に不可能であるため、購(gòu)入者財(cái)険を通じてリスクを移転することは住民の優(yōu)先的なリスク防止手段となるべきである。家の財(cái)険を買うことは必要なだけでなく、必要なことだと言えます。、

　第二に、保証可能な財(cái)産の落とし穴に足を踏み入れ、家庭の財(cái)産であれば保険に加入できると思っている

家庭財(cái)産保険は住民の有形財(cái)産を保険の標(biāo)的とする財(cái)産保険であり、その保証対象は都市部と農(nóng)村部の住民が固定住所の範(fàn)囲に保管し、相対的に靜止?fàn)顟B(tài)にある各種財(cái)産であり、主に家屋とその付屬物、インテリア、室內(nèi)財(cái)産を含み、及び保険期間內(nèi)に保険責(zé)任範(fàn)囲內(nèi)の原因により被保険者の家屋が居住できなくなり、被保険者が支払う必要で合理的な借家費(fèi)用。しかし、一部の損失が発生した後、具體的な価値を確定できない財(cái)産、日常生活に必要な日用品、例えば食品、タバコ、酒、薬品、化粧品、法律で個(gè)人が所蔵、保管または所有することが許されていない財(cái)産、交通機(jī)関、養(yǎng)殖および植物、デジタルカメラ、通信機(jī)器、ノートパソコンなどのリスクの高い財(cái)産などは、すべて保証できない財(cái)産である。例えば、金銀、アクセサリー、ジュエリー、貨幣、有価証券、チケット、切手、骨董、書類、帳簿、技術(shù)資料、図表、家畜、草花、樹木、ペット、クレジットカード、その他の価値を鑑定できない財(cái)産、例えばコンピュータソフトウェア、非常に危険な狀態(tài)にある財(cái)産、生産経営に使用される財(cái)産は家庭所有のように、しかし活動(dòng)店舗の経営に使用される、また、個(gè)人所有の違反や私設(shè)住宅も家計(jì)保険に加入することはできません。そのため、住民は保険料を払っても保険保障が得られないように十分に注意しなければならない。

　第三に、保険の利益の落とし穴に足を踏み入れ、誰(shuí)でも保険加入者になれると思っていること

保険利益原財(cái)は財(cái)産保険の基本原則の一つであり、加入者と加入した家庭財(cái)産との間に一定の利益関係がなければならないことを要求する。保険利益を前提として、保険者は個(gè)人の所有または他人と共有する財(cái)産に対して保険會(huì)社に家財(cái)保険をかけることができる。債権関係によって得られた他人の抵當(dāng)物件については、債権者も保険者としてその保険者の財(cái)険を加入することができ、保険者はこれらの財(cái)産を占有する際にその安全に責(zé)任を負(fù)わなければならないため、利益を保証することができる。しかし、他人の住宅を賃借している借家人に対しては、家主の住宅に対して保険利益がないため、住宅やその付屬施設(shè)などの保険者の財(cái)保険者としても利用できない。しかし、住宅財(cái)産以外の在宅責(zé)任保険を選択して保険をかけることができます{page _ break}

　　第四に、保険責(zé)任範(fàn)囲の誤りに足を踏み入れ、保険加入後のすべての原因による損失は、保険賠償を受けると考えている

実際には、一般的な家計(jì)保険は火災(zāi)、爆発だけを擔(dān)當(dāng)しています。落雷、雹、雪害、洪水、崖崩れ、竜巻、アイスクリーム、土石流、自然災(zāi)害による地盤沈下、空中運(yùn)行物體の墜落、外部物體の倒壊、暴風(fēng)や豪雨で家の主要構(gòu)造（外壁、屋根、屋根）が倒壊した場(chǎng)合、室內(nèi)に保管されていた保険財(cái)産は竊盜、強(qiáng)盜などによる財(cái)産損失を受けて賠償される。しかし、家庭用電気製品の過度な使用や超電圧、接觸線、漏電、自己発熱などの原因による自己破壊、保険財(cái)産自體の欠陥、保管不良、変質(zhì)、カビ、濕気、蟲刺され、自然摩耗、要求通りに工事をしなかったために建物の地盤が沈下し、建物に亀裂が発生し、倒壊した損失などは保険責(zé)任を負(fù)わない、同時(shí)に地震、津波、戦爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)、ストライキ、沒収、徴用、核反応、放射線又は放射性汚染、13歳以上の家族の故意行為などによる保険財(cái)産の損失や第三者の責(zé)任や費(fèi)用は、保険會(huì)社は賠償責(zé)任を負(fù)いません。そのため、住民は保険をかける際にこれらの除外責(zé)任に注意しなければならない。

　第五に、保険製品の選択ミスに足を踏み入れ、投資型家財(cái)保険は保障型家財(cái)保険よりも優(yōu)れていると考えている

投資型家財(cái)保険製品は経済補(bǔ)償と満期返済の性質(zhì)を持つ危険種であり、リスク保障と投資収益の効果を兼ね備えている。一方、保険損失が発生した場(chǎng)合には保険會(huì)社から賠償を受けることがあります。一方、保険賠償が発生しているかどうかにかかわらず、保険期間満了後に保険加入者は元金と収益を得ることができる。そのため、一部の住民は投資型家計(jì)保険が普通の家計(jì)保険よりも良いと考えている。実際には、この考え方も一方的で、投資型家財(cái)保険製品は一般的に保険期間が長(zhǎng)く、保険料を一括で支払う金額も非常に高く、しかもこの部分のお金の流動(dòng)性が強(qiáng)くないため、遊休資金があり、2-3年も急用していない家庭に適用され、一部の家庭にとっては一定の経済的負(fù)擔(dān)になる可能性がある。だから、各家庭が投資型家計(jì)保険製品に適しているわけではありません。住民はやはり家庭の実際の経済力と保険の必要に応じて適切な家財(cái)保険製品を選択しなければならない。

　6つ目は超過保険の誤加入に入って、多くの保険があれば多く得ることができると思っている

超過保険とは、保険加入時(shí)に保険金額が保険価値より大きいことを確定することです。1つ目は、保険加入者の善意または悪意により、保険金額が保険価値より大きいこと、第二に、保険契約が締結(jié)された後、保険財(cái)産の市価が下落したため、保険事故が発生した場(chǎng)合の保険金額は保険価値よりも大きい。前者が加入者が悪意を持って、不當(dāng)な利益を得るために意図した超過保険であれば、保険契約は無効になる。保険財(cái)産の市価下落による超過保険であれば、賠償額も保険事故発生時(shí)の実際の価値に基づいて計(jì)算しなければならず、超過分の保険額は無効で、保険料は返金されない。例えば、保険家の財(cái)険時(shí)に1臺(tái)の家電の保険金額は5000元で、その後保険事故でこの家電に全損失が発生した時(shí)、當(dāng)時(shí)市場(chǎng)で同じ型番の新しい家電の価格は3000元で、保険者は3000元の賠償だけを擔(dān)當(dāng)して、5000元の賠償はしません。そのため、保険者は、超過保険によって無実の保険料が多く使われ、割に合わないように、家族財(cái)産の価値を真剣に考慮しなければならない。

　7不足額の保険加入の落とし穴に足を踏み入れ、保険料を節(jié)約できると思った

不足額保険とは、顧客が保険に加入する際に、保険に加入した金額が保険に加入した財(cái)産の保険価値より低いことを指す。住民が高額でない場(chǎng)合、損害が発生すると、賠償額は保険金額と保険価値の割合で計(jì)算されます。

例えば呉さんは家財(cái)保険に加入し、住宅の保険金額は20萬元、家電製品の金額は2萬元と約束した。保険加入後2カ月後、林さんの輸入カラーテレビは雷に打たれ、8000元の損失を受けた。呉さんが保険會(huì)社に損害を報(bào)告した後、保険會(huì)社は呉さんの家の価値が40萬元で、その家電の総価値が4萬元であることを確認(rèn)した。つまり、林さんが保険に加入したときの保険金額は実際にはその保険財(cái)産価値の50%だった。そのため、不足額の保険をかけるために、最終的に林さんが得た賠償は損失額8000元だった×50%=4000元です。そのため、住民は保険をかける際には、損失を避けるために全額保険をかけなければならない。{page_break}

　八、重複保険の落とし穴に入って、危険を冒した後に2倍の賠償を得ることができると思っている。

重複保険とは、保険者が家庭財(cái)産を複數(shù)の保険會(huì)社に保険をかけることを指す。家庭財(cái)産保険は財(cái)産保険の一種であり、同様に補(bǔ)償性の原則に従い、住民が繰り返し保険をかけても損失が発生した後に損失財(cái)産を超える価値賠償金を得ることはない。住民は保険補(bǔ)償で余分に利益を得ることはできない。

　九被保険者の義務(wù)執(zhí)行の誤りに足を踏み入れ、保険に加入したら安心できると思った

住民が家計(jì)保険に加入した後、生き殘れば安心できるわけではなく、何も気にしなくてもいい。保険契約の有効期間內(nèi)であれば、住民は必要な義務(wù)を履行しなければならないため、そうしないと、家庭財(cái)産に保険損失が発生した場(chǎng)合に賠償を受けられない可能性があるからだ。保険契約の要求の場(chǎng)合、住民は保険に加入する時(shí)、保険會(huì)社に保険財(cái)産の保管場(chǎng)所、狀況と被保険者の関連狀況を如実に知らせるべきである、被保険者はまた、國(guó)及び関係部門の消防、安全などに関する規(guī)定を遵守し、合理的な予防措置をとり、保険事故の発生を防止し、當(dāng)社及び関係部門が提出した不安全要素と隠れた危険を取り除く合理的な提案に対して、真剣に実行に移さなければならない。保険事故が発生した場(chǎng)合、被保険者は必要な措置を講じて、損失を防止または減少させ、直ちに當(dāng)社に通知しなければならない。竊盜が発生した場(chǎng)合は、直ちに地元公安局に通知しなければならない。被保険者がこれらの義務(wù)を履行しない場(chǎng)合、保険會(huì)社は賠償を拒否したり、保険契約を解除したりする権利がある。また、保険に加入した家屋に所有権の変化が生じた場(chǎng)合、被保険者は速やかに保険會(huì)社に申告しなければならない。そうしないと、所有権が変更された後、元の保険者と保険財(cái)産の保証可能な利益がなくなり、元の保険契約も自動(dòng)的に終了し、無効契約になり、今後損失が発生した後の保険請(qǐng)求に隠れた危険性が生じるに違いない。同様に、もし家庭財(cái)産の所在地が変化したり、家庭財(cái)産の総価値が変化したりした場(chǎng)合も、速やかに保険會(huì)社に申請(qǐng)し、元の保険証券を添削し、損失が発生した後に保険請(qǐng)求に隠れた危険性を殘すことを確保しなければならない。

都邦保険は特に注意する：住民は保険に加入する前に、保険契約條項(xiàng)を真剣に読むべきで、同時(shí)に保険常識(shí)の學(xué)習(xí)を強(qiáng)化して、保険に加入する時(shí)一つ一つ誤解に入らないようにして、一方で財(cái)産の保険保障を全面的に不足させる可能性がある、一方で、投機(jī)心理による不必要な損失もあります。さらに恐ろしいことに、今後の保険請(qǐng)求に悪影響を與え、保険會(huì)社に賠償を拒否される可能性もある。