上班族用薪水致富需要七步驟

　    薪水致富步驟一 一進職場 先買保險

　　中信金財富管理處協理黃培直認為，過去三年來，全球景氣大好，但是臺灣狀況并沒有跟著好轉，這幾年來，薪水不漲，但物價卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎么從薪水里省下三分之一，再想投資理財。

　　黃培直建議剛進入職場的上班族，領到第一份薪水后，第一件要做的事是買保險。趁年輕買保險，不但保費便宜，也讓自己有個基本保障。

　　他建議購買低成本就可以購得的高保障險種，例如定期壽險或是多功能的保險，如投資型保單。一般上班族可以“保險雙十定律”做規畫。即保險額度為家庭年收入的十倍最恰當;總保費支出為年收入的一○%最適宜。

　　今年才剛入職場半年的魏嘉揚，領第一份薪水后的第一件事就是買保險。由于父親剛于去年因癌癥過世，于是他在媽媽建議之下買了醫療險，同時也購買高保障但相對價格較低的定期壽險，每個月保費不超過三千元，對低薪族的他相當適合。

　　薪水致富步驟二 學會記帳 不作無謂消費

　　買了保險之后，接下來最重要的是學會記帳。富邦銀行理財業務主任陳美玲認為，記帳可以讓自己清楚所有開支狀況，從中了解有哪些消費是可以省下來的。“把錢花在刀口上，不作無謂的消費。”陳美玲的賬本對她幫助很大。

　　陳美玲已經連續記帳五、六年，她每隔一段時間就會把之前的賬本翻出來，重新檢視，有時會從中發現，有些錢是不必花的。像是她曾經花了二、三萬元買了健身器材，沒有用幾次就束之高閣，當她重新審視賬單時，很確定這筆錢是不該花的，一旦發現這種情形，她會在賬本上貼上便條紙做記號，提醒自己下一次不要再犯。

　　上班族若想每個月從薪水中省下一些錢，陳美玲認為記帳是幫你省錢的最佳方法。 

　　薪水致富步驟三 提撥三分之一薪水理財

　　養成記帳習慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設定每個月存二萬元，可以先扣掉這筆要儲蓄的錢，剩下的錢再來想如何支配。

　　例如一個薪水五萬元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬五千元作為投資及保險支出;三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開銷之用。

　　用三分之一薪水過日子，對有些人而言，可能覺得很困難，尤其是“月光族﹂更是難以控制消費欲望，陳美玲建議購物前先列清單，照著清單買，就不會超支。

　　依她的觀察，很多人購物時原本都只是要買某一樣東西，結果逛下來，可能多買了五、六樣東西，這樣就很容易超支。

　　她去賣場前，一定先列出清單，照著清單買，才不會買了不該買的東西，也才不會超出自己所設定的生活開銷額度。

　　楊麗玉的方法是按照家中人口數，每人五千元計算，加總起來就是這個月的生活開銷，例如家中有五口人，每人五千元，一個月的生活支出就是二萬五千元，以前還沒生小孩時，兩個人就是一萬元，十幾年來她都照著這個模式運作，生活順暢，并不感到匱乏，而且，每月還可因此省下二分之一甚至三分二的錢來做投資。

　　薪水致富步驟四 依目標及需求 專款專用

　　遠東銀行個人金融事業群副總經理喻芝蘭提醒薪水族在做理財規畫時，應該先了自己整體的需求是什么，例如是否有購屋需求，還是子女教育基金或換車、退休需求，應該先想清楚。

　　同時視自己的能力去做規畫，千萬不要不切實際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個規畫，沒有照顧到其它需求。

　　最好的方法是專款專用，她本人就把戶頭分好幾個，并予以命名，像購屋的專戶就是“玫瑰花園”、退休基金是“湯花戀”、教育基金是“我愛××”、犒賞自己的專戶，甚至可命名為“杜拜我來了!”每個人可依不同階段的人生需求設立專戶，每月將錢撥進這些專戶中，透過投資理財，讓這些專戶逐漸累積財富，專款專用，避免資金受到排擠，確保需求被照顧到。

    　薪水致富步驟五 善用復利 先存第一桶金

　　“錢滾錢才能賺錢，留本錢賺不了大錢!”先存下人生第一筆財富，才能用這筆錢，再去賺大錢。統一投信副總游麗美強調第一桶金的重要性。

　　游麗美三十五歲時驚覺自已工作多年，還沒存下什么本錢，于是從三十五歲那年開始，她每個月定期定額買基金，七年后，復利效果展現，已經累積千萬元財富。有了第一筆財富之后，再做投資，例如可投資在房地產，逢低買進，可加速致富。

　　如果可以更早開始，相信她今天的財富不止于此，游麗美以自身經驗鼓勵還沒存下人生第一筆財富的上班族，及早開始，運用復利創造財富。

　　匯豐銀行副總裁楊偉凱強調，上班族善用時間所產生的復利效果，每月從六千元做起，并隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內累積到第一個一百萬元。

　　薪水致富步驟六 資產配置 穩健與積極兼顧

　　有了第一個一百萬元之后，再做資產配置。他建議可把資產分核心資產與衛星資產，核心資產指穩健的投資，報酬率約六%至八%可占七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛星資產是指風險較大的投資，目的是找機會財，報酬率一○%至二○%之間，可占三成，例如新興市場、東歐、原物料、能源基金等。

　　他建議，可以隨著年齡的增加，調高核心資產比率，三十到四十歲，核心和衛星資產可以七、三比，到了四、五十歲提高到八、二比，五、六十歲則為九、一比，退休后則百分之百放核心資產，以降低風險。

　　也許你早已行動多年，累積了人生第一筆財富;也許還沒開始，但不論你現在領多少薪水，從今天起，每月存下三分之一薪水做好投資理財規畫，相信你也可以一步一步地朝向致富之路邁進。 

　    薪水族理財7大注意事項

　　1.別當“閃靈刷手”，過度消費

　　2.最好預留6個月的生活資金，切勿高估可投入金額

　　3.不要過度樂觀預期投資成果，先做功課再投

　　資

　　4.不投資不熟悉且風險高的商品

　　5.穩健型基金在空頭時，仍應繼續扣款

　　6.定期檢視投資狀況，但也不要過度關注，以免長期投資受到干擾

　　7. 設定停損、停利點

　　楊偉凱

　　至少拿出薪水的三分之一，定期定額投資共同基金，可以幫助你規避投資受到的情緒干擾。

　　喻芝蘭

　　針對不同需求設定專戶，每月固定提撥一定比率薪水到這些賬戶，專款專用，避免資金互相排擠。

　　游麗美

　　沒有本錢就不可能賺錢，上班族最好在35歲以前累積到本錢，搭配正確投資，才能致富。

　　黃培直

　　設定理財目標，針對目標進行規畫;想好每個月要存多少錢，扣除儲蓄，剩余才是可以花用的錢。