アリ金服井賢棟：市場の不規範はすべての人の利益を損なう

猿年の大晦日の當日、微信のお年玉の參加者數は4億2000萬人に達し、送受信総量は80億個を超えた。春の晩の數時間以內に、1億人以上が支付寶「ピュー」を通じて8億元のお年玉を手にした。このような「お年玉の雨」は、インターネット決済の幾何學的な速度の普及によるものだ。

2013年の1000億元前半から2015年の1兆元近くに急騰し、P 2 Pネットローンの取引規模は3倍前後のペースで増加し続けている。

同時に、資本が殺到した。「京東金融」は年初に66.5億元の融資を受けたばかりで、「陸金所」はまた約80億元のBラウンド融資を完了すると発表した……一つ一つの數字が、世界を資本市場驚嘆する。

今回は人物版に「新金融」コーナーを開設し、インターネット金融業界をリードする企業のトップに対する一線記者のインタビューを通じて、インターネット金融の現在と未來を描こうとする。

に入るアリババ9年間、グループの副総裁からアリペイの最高財務責任者、アリ金服総裁に至るまで、井賢棟はアリ金融システムを目撃した。アリ金服の誕生と成長。

　　井賢棟アリの內部では花の名前は「王安石」で、井賢棟に詳しい人は「専門が厳格で、親切で穏やかだ」と評価している。井賢棟氏は経済參考報の記者の取材に対し、「ユーザーを第一に考え、ユーザーのために考えなければならない」と強調した。

　　アリババグループの27人目のパートナー

公開資料によると、井賢棟氏は1994年に上海交通大學管理學院を卒業し、工學學士號を取得した。2005年にミネソタ大學カールソン管理學部MBAの學位を取得した。コカコーラ、ペプシコーラなどの會社に勤めていた。2007年初めにアリババに入社し、2009年に支付寶に入社してCFO（最高財務責任者）を務め、2014年にアリ金服を擔當した。現在、アリババグループの27人目のパートナーであり、アリが導入した最初のエリートキャリアマネージャーの一人でもある。

アリババへの加入の初心について、「私はここの理想主義的な文化に惹かれて、私たちの今日の言葉に従って『任官』と呼ばれている」と井賢棟氏は述べた。「アリは確かに中小企業を助け、一般消費者を助け、天下に難しい商売がないようにしたいと思っているので、理想的な支えが必要だ。もちろん、馬雲本人も魅力と感染力を持っている。アリババでは、私たちはすべて彼を「馬校長」「馬先生」と呼び、「先生」という文字を使うのもアリババ文化の中で特有で、先生は実は人材の育成、人への関心、學生が自分より良いことを望んでいるからだ。ある會社の創業者が最後に7%の株式しか持っていないとは想像できません。最初から、馬雲はみんなと一緒に創造し、共有しています。」

井賢棟氏は記者に、アリグループに加入して10年近くになるが、毎日情熱的でプラスのエネルギーに満ちていると感じていると話した。

　　全産業チェーンの配置

アリの「長男」であり、アリ金服の前身であり、実名登録されたアリペイはアリ金服事業展開の基礎とされている。アリペイの現在のユーザー規模は4億5000萬人を超え、オフラインで提攜している飲食店の超コンビニは80萬店近くに達しているという。

2014年の設立以來、アリの金服は「インターネット+金融」のビルを構築し続けている。

2015年、アリ金服は「インターネット推進器計畫」を発表し、5年以內に1000を超える金融機関のモデルチェンジとグレードアップを支援し、より多くの金融機関の恩恵ある金融の発展を支える予定だ。

アリ金服は今年4月末、45億ドルのBラウンド融資を完了し、これまで世界のインターネット分野で最大の私募融資となったと発表した。この融資後、同社の推定値は600億ドルに達し、昨年のAラウンド450億ドルに比べてわずか9カ月で1/3増加した。

「アリは早くから『顧客第一、従業員第二、株主第三』という経営理念を形成しており、會社の業務のすべての出発點はどのように顧客のために価値を創造するかという理念はアリの金服にも當てはまる」と井賢棟氏は述べた。

「アリペイが登場した後、タオバオで生存している業者は、発展し、資金が必要であり、私たちはこれが巨大な金鉱であることを見た。しかしその時、タオバオで商売をしていた売り手は、融資を受けるには、通常、民間の貸借、親しい友人からの借金、地下の銭荘、高利貸しの2つの道しかない」と井賢棟氏は言う。「タオバオで支えられていたのは數千萬人の売り手で、このような巨大なグループが、民間の貸借や地下の銭荘でしか融資需要を解決できないのであれば、想像できないことだ。そこで、私たちは彼らに融資サービスを提供し、彼らに與信サービスを提供することにした。これが當時のローンの由來だ」

井賢棟氏によると、現在、ネットビジネス銀行（これまでのアリローン、アリローンを含む）はすでに累計サービス零細企業が340萬社を超え、累計貸付金額が6000億元を超え、世帯平均貸付殘高は4萬元未満となっている。

井賢棟から見れば、アリ金はアリペイに従ってスタートし、ローン、銀行、保険、財テク、信用募集、金融クラウド……まで歩いてきて、ずっとインターネットの思考と技術でデータを蓄積し、リスクを下げ、同時にこれらのデータと技術でユーザーを哺乳してきた。「ユーザーのことを考えれば考えるほど、ユーザーが多くなり、技術とデータのコストが低くなるほど、金融の恩恵がより良くなることができ、これは私たちの業務のプラス循環です。同時に、インターネットと金融の雙方の優位性を融合させた新しい金融業態は、ユーザーにより良い金融サービスを提供できると信じています」と井賢棟氏は言う。

「普」「恵」の二文字の理解について、井賢棟も自分の見方を持っている。モバイルインターネットは「普」を可能にし、クラウドコンピューティングとビッグデータは「恵」を実現し、サービスの効率性を高め、コストを下げ、リスクを減らすことができると考えている。

　　國際化への夢の普及を支援する

「中國に根ざした世界の科學技術會社として、世界的に科學技術で金融サービスの機會均等化を実現し、金融の恩恵を受ける世界的な難題を解決したい」と未來の発展計畫について、井賢棟氏は「未來のアリの金服は戦略の重點の一つを國際化戦略に置く」と直言した。

井賢棟氏によると、今日のインドでは、大通りや路地、數千人のコンビニ、カフェ、ガソリンスタンドで平手打ちの大きさが見られ、電子決済ができることを示すシールが見られ、これが「インドのアリペイ」と呼ばれるインド初のモバイル決済Paytmだという。インドでは、1億3000萬人のインド人がバスに乗ってそれを使い、「突起」に乗った三輪車もそれを使い、電話にチャージし、映畫の切符も買う。Paytmはアリペイの世界的な「家族」の一員だ。2015年初め、アリ金服はインドのPaytmに投資し、1年後、Paytmユーザー數は2100萬人から1億2600萬人近くに増加し、5.6倍に増加した。

井賢棟氏は記者団に、インドではPaytmに代表される電子決済方式の臺頭には、中國とは異なる國情環境があると伝えた。インドの基礎金融サービスは普及しておらず、13億人近くの人口、4億枚の銀行デビットカード、2300萬枚のクレジットカード、多くの一般インド人、銀行に入ったこともない。PaytmのコアチームがインドにおけるPaytmの最大のライバルは誰かと問われると、現金という一貫した答えを出した。基礎金融サービスが発達していないため、インドでは90%以上の取引が現金で行われており、現金取引の痛點を解決し、現金取引の代わりに仮想の電子決済を用いている。まるで百年前、銅銭から紙幣に転向したかのように、金融生態と取引手段全體の反復、ひいては、生活様式の変革をもたらすだろう。

スマートフォンの普及、電子決済の発展に伴い、インドのインターネット金融は世界のほとんどの國とは異なる発展経路に向かった--多くの人はクレジットカードや銀行口座を持っていないかもしれないが、スマートフォンを通じて、Paytmを使うことを學び、仮想的な個人口座を持っている。このような飛躍はインドではすでに現実になっている。

また、アリ金服の將來の発展の3つの重要な核心は、第1に、ビッグデータ能力に基づいて、社會金融システム全體に完全な信用システムを貢獻し、金融、外出、電子商取引を含む7つの業界がゴマ信用サービスを使用している、第2に、中小企業向けの金融サービスである。支払い以外にも、70以上の保険機関、100以上のファンド會社と協力しており、支付寶はすべての銀行と接続している。第三に、國際化。國ごとに子會社、子會社を設立するのではなく、現地のパートナーを賦能することができます。インドの経験から、私たちは地元の知恵に加えて、私たちの技術、標準の出力が良いモデルだと信じています。これは國際化にとって非常に重要な戦略です。」井賢棟氏は述べた。

　　金融革新は規範化し、発展し、同時に行うべきである

インターネット金融業界の発展方向について、井賢棟氏は、インターネット金融はインターネット上で金融を行うというだけではなく、モバイルインターネット技術、クラウドコンピューティング、ビッグデータ技術によって駆動される金融製品と金融サービスの発展革新と理解することはできないと強調した。また、インターネットのより開放的で共有された思想で生態系における協力共創を行うことも含まれている。

井賢棟氏によると、現在のインターネット金融には2つの大きな問題が注目されている。第一に、多くの人がインターネット金融の衣を著て不法な金融活動をしているが、このような企業に対しては厳格に整理整頓しなければならない。第二に、合理的なビジネスモデルを持たない従業員に警戒すべきであり、その継続的な損失と流出効果は消費者と社會に非常に大きな危害を及ぼすことになる。

「金融イノベーションには規範化と発展の両立が必要であり、敷居があり、資質の要求が必要である」井賢棟氏は、インターネット金融業界では実際にいくつかの等級別差異化管理を行うべきだと考えている。現在頻発している業界リスク事件について、「どの國でも金融分野に関わるには強い規制が必要であり、中國も同様に、市場の不規範がすべての人を傷つけるに利益を與える、ユーザーであれ、リーディングカンパニーであれ。」