インターネットバンキングは元旦の春節(jié)にかけて競爭市場に參入していますが、財(cái)布の準(zhǔn)備はできていますか。

伝統(tǒng)的な業(yè)界で最も肥沃な領(lǐng)地である銀行業(yè)界には、金融背景のないインターネット企業(yè)である多くの新しいプレイヤーが訪れる。

世界によればに服を著せる靴帽子網(wǎng)によると、過去1週間、小米が新ネット銀行の設(shè)立を発表したのに続き、蘇寧和美団も相次いで民営銀行の建設(shè)を承認(rèn)された。これまで、楽視が山西省に民間銀行を招致する予定だという情報(bào)もあった。2014年末と2015年夏には、テンセント傘下の微衆(zhòng)銀行とアリ金服傘下のネット商銀行がそれぞれ正式に開業(yè)した。いつの間にか建設(shè)され、銀行の大軍に加わったインターネット會社は少なくとも5社以上になっている。

実際には、銀監(jiān)會が意図的にインターネット會社の開放特権。現(xiàn)在、全國で建設(shè)が許可されている民間銀行は16行あり、うちインターネット會社が參加している民間銀行は5行にすぎない。最初に設(shè)立が許可された5つの民間銀行のうち、インターネット會社の背景があるのは微衆(zhòng)銀行とネット商銀行の2つだけだ。

現(xiàn)在建設(shè)が許可されている銀行によると、銀監(jiān)會は各省クラスの行政區(qū)で民間銀行の建設(shè)を1 ~ 2社承認(rèn)したが、そのほとんどの省は現(xiàn)在1社しか承認(rèn)されておらず、浙江省だけが2社しか承認(rèn)されていない。16の民間銀行の承認(rèn)時(shí)期と開業(yè)狀況は以下の通り：

インターネット會社と伝統(tǒng)的な企業(yè)が銀行業(yè)に進(jìn)出する最大の違いは、前者が主にオンラインデータに依存して業(yè)務(wù)を展開し、後者が主にオンライン店舗とユーザーの接觸に依存していることだ。微衆(zhòng)銀行とネットバンキングに続き、新ネットバンキングは3つ目のインターネットバンキングを行うと宣言した。これは、この3つの銀行がすべて純粋なオンライン業(yè)務(wù)を展開し、オフラインの実店舗を設(shè)置しないことを意味する。

　　マイクロバンクはソーシャルデータに依存しており、殘りは電子商取引データに依存している

テンセント科學(xué)技術(shù)の統(tǒng)計(jì)によると、インターネット會社が參加している5つの民間銀行のうち、インターネット會社は一般的に最大または第2位の株主であり、そのうちテンセントは微衆(zhòng)銀行、アリ金服在網(wǎng)商銀行、蘇寧雲(yún)商は蘇寧銀行でいずれも筆頭株主であり、その株式の30%を占めている。小米は新ネット銀行と米団の評価で億聯(lián)銀行で2位の株主だった。

5つのインターネット會社自體のビジネスモデルが、參加する銀行の將來をある程度決めることが予想される。

テンセント、アリの金服、小米、蘇寧雲(yún)商と美団評の5社を見てみると、テンセントの社交屬性だけが最も明らかで、他のいくつかの會社の電子商取引屬性はもっと明らかだ。テンセントは主に微信とQQのソーシャルデータに依存しており、アリの金服の背後には関連會社の淘寶の電子商取引データを利用することができ、小米は販売ハードウェアに依存しても多くの電子商取引データを蓄積している。蘇寧雲(yún)商と美団の評価も取引によって多くの電子商取引データを生成した。

これは、微衆(zhòng)銀行が主にテンセントの微信やQQなどのソーシャルデータに依存し、他のいくつかの銀行とは異なる道を歩むことを意味する。

実際、開業(yè)以來、微衆(zhòng)銀行とネット商銀行の位置づけには大きな違いが出てきた。

國內(nèi)初の民間銀行として、マイクロ衆(zhòng)銀行設(shè)立當(dāng)初からインターネット銀行モデルを選択し、一般金融の「接続者」の位置づけを明確にし、その目標(biāo)は大量の顧客を持つことであり、將來的には3-5億QQ/WeChatユーザーが1つの「財(cái)布」を手にし、誰もが微粒子ローンで借り入れ、借入額と期限ユーザーが自由に選択できることを望んでいた。

しかし、微衆(zhòng)銀行は率先して開業(yè)したが、QQや微信などのソーシャルプラットフォームのデータを利用することができ、金融業(yè)務(wù)への支援において、すぐに効果を発揮することは難しい。幸いなことに、微信決済とQQ財(cái)布の取引データが増加するにつれて、將來的には微衆(zhòng)銀行が參照できるデータも多くなるだろう。

それに比べて、アリ系のネットバンクは天然の金融サービスの基盤を持っている。アリ傘下の電子商取引プラットフォームには多くの業(yè)者があり、多くの店主が資金繰りを必要としている。ちょうどネット通販銀行はタオバオの取引データに基づいて相手が相応の返済能力を持っているかどうかを判斷することができる。

世界によればに服を著せる靴帽子網(wǎng)によると、ネットバンクの3大ターゲット顧客層は中小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者、農(nóng)村ユーザーだという。ネット商銀行は中國の中小企業(yè)の顧客數(shù)が最も多い銀行として位置づけられており、その目標(biāo)は5年間で1000萬人の中小企業(yè)の顧客をカバーし、これらの企業(yè)の前進(jìn)を悩ます融資難、融資高などの問題を解決することである。

蘇寧雲(yún)商と美団の評価はいずれもアリの金服と似ており、大量の電子商取引データを持っており、プラットフォームにも多くの業(yè)者がある。そのため、しばらくして、あるレストランが美団コメントにアクセスしたため、億聯(lián)銀行に融資できるようになったのかもしれないと容易に考えられます。

例えば、米団のコメントは現(xiàn)在450萬社に達(dá)しており、これらの業(yè)者の背後にあるデータを通じて、少なからぬ金融潛在力を発掘することができる。多くの業(yè)者が新規(guī)出店や店舗拡大、インテリアなどを必要とする場合は、資金繰りが必要になる可能性があります。

新ネット銀行は消費(fèi)者や零細(xì)企業(yè)に金融サービスを提供すると宣言しているが、小米も多くの取引データを持っているが、アリ金服、蘇寧雲(yún)商、美団の評価とは異なり、小米の取引データは主にC端から來ており、そのプラットフォームには多くの業(yè)者がいないため、業(yè)者に融資を提供することが難しいなど、主にC端ユーザーにサービスを提供する。

プラットフォーム自體のデータを參考にするだけでなく、中央銀行の信用データやその他の次元のデータも參考範(fàn)囲に入れられ、銀行は多次元を通じてデータであり、最終的には1人が借入できるかどうかや借入額がいくらであるかを判斷するモデルを設(shè)定します。あるユーザーの微信上の取引データがどんなに良くても、中央銀行の信用記録に違約が発生すると、テンセントの従業(yè)員であっても、「微粒子ローン」は融資を提供しない。

　　リモートアカウントは依然として課題です

2016年3月23日、招商銀行の馬蔚華前頭取はボアオ?アジアフォーラムで、ネットバンクとマイクロ衆(zhòng)銀行の2つのインターネット銀行の重大な問題は解決していない--中央銀行はネット口座開設(shè)の許可を得ていないと指摘した。

実際、これに先立ち2015年12月25日、中央銀行はすでに「中國人民銀行の個(gè)人銀行口座サービスの改善に関する口座管理強(qiáng)化に関する通知」を発布し、個(gè)人銀行口座は分類管理を?qū)g行し、異なるルートで開設(shè)された口座には異なる権限があり、遠(yuǎn)隔口座開設(shè)も許可されている。

これまで、マイクロ衆(zhòng)銀行とネットバンキングは遠(yuǎn)隔口座開設(shè)を?qū)g現(xiàn)できず、ユーザーが銀行カードを縛ることによって認(rèn)証を行う必要があり、ユーザーのために弱い電子口座を開設(shè)するしかなかった。今後、人々は遠(yuǎn)隔動(dòng)畫を通じて口座を開設(shè)し、自分の顧客にII種またはIII種の口座を開設(shè)することができる。

しかし、これはインターネット銀行が本當(dāng)に見たいと思っているわけではありません。Ⅰ種類だけが最も機(jī)能的な口座、つまり預(yù)金口座であるからです。ユーザーの資金安全性を考慮して、中央銀行はこれらの銀行が従業(yè)員の現(xiàn)場検証を提供できない限り、顧客に最も機(jī)能的なI類口座を開設(shè)することはできず、預(yù)金、現(xiàn)金引き出しなどの業(yè)務(wù)を展開することもできないと規(guī)定している。しかし、インターネットバンキングにはオフラインの実店舗がないため、ユーザーのために全機(jī)能の口座を開設(shè)することはできません。

馬蔚華氏が言うように、インターネット銀行が今最も心配している問題も遠(yuǎn)隔口座開設(shè)の問題をどのように解決するかであり、微衆(zhòng)銀行とネット商銀行は、「顔を洗って口座を開く」時(shí)代の到來を祈っている。

ネット商銀行の兪勝法前頭取は昨年、微衆(zhòng)銀行の開業(yè)半年を考えていたが、ごく一部の顧客向けに開放された小額クレジット製品「微粒子ローン」だけがあり、口座システムがないことが言い難い。

特筆すべきは、遠(yuǎn)隔口座開設(shè)の準(zhǔn)備をするために、ネットバンクは昨年、社內(nèi)で「顔磨き」認(rèn)識の試みを展開し、ネットバンクのフロントに大畫面を設(shè)置し、従業(yè)員が家を出てからカードを取り出す必要はなく、直接「顔磨き」して出入りすることにした。しかし、今日になっても、遠(yuǎn)隔口座開設(shè)はインターネット銀行が一般的に直面している問題であり、解決には時(shí)間がかかる。

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