中小企業(yè)融資の「貧血地帯」

中小企業(yè)の融資難は世界的な難題だ。

わが國(guó)では、いくつかの共通性の原因のほかに、「新興國(guó)転入」時(shí)期の特殊な原因、例えば政府の體制性の欠如、企業(yè)の信用度の低さなど、金融危機(jī)の発生は多くの中小企業(yè)を融資難のチームに引き入れることができない。

このテーマの中の二つの原稿は違った角度からこの問(wèn)題を分析し、そして問(wèn)題を解決するために、保障メカニズムを確立し、政府が力を合わせ、創(chuàng)意力を増大させるなど、多くの管がそろう必要があると提出しました。

鳴り物入りで進(jìn)められているビジネスボードも、この問(wèn)題の解決に一役買(mǎi)ってくれそうです。

最近、わが國(guó)の貸付総量が急増し、経済は回復(fù)傾向にある。

しかし、第一四半期の融資では、中小企業(yè)を中心とした短期貸付が25%しか占めておらず、2月は1月より3000億元も急減し、中小企業(yè)の融資が難しくなっているという金融関係者の話もあります。

わが國(guó)には現(xiàn)在4000萬(wàn)社余りの中小企業(yè)と個(gè)人商工業(yè)者がおり、GDP総量の6割近く、納稅額の5割近くを創(chuàng)造し、都市部の90%の就業(yè)を吸収している。

中小企業(yè)は大企業(yè)の発展の基礎(chǔ)であり、経済體を動(dòng)かして金融危機(jī)から脫卻する「活性細(xì)胞」である。

記者は最近江蘇、陝西の數(shù)十軒の中小企業(yè)と金融機(jī)関を取材したところ、中小企業(yè)の融資難はすでに長(zhǎng)年存在しており、軽紡、農(nóng)業(yè)関係などの民生業(yè)界、ソフトウェア、インターネットなどの現(xiàn)代サービス業(yè)の長(zhǎng)期貸付はまれであることが分かりました。

國(guó)際金融危機(jī)はまた貿(mào)易型、輸出加工型企業(yè)を融資難の淵に引き込む。

紡績(jī)業(yè)ローンの難しさは一朝一夕ではない。業(yè)界の平均利潤(rùn)率が低いため、3%にも満たない。

無(wú)錫江陰毛下げ緒工場(chǎng)の肖錦文総経理は、上場(chǎng)會(huì)社と地方支援の中堅(jiān)企業(yè)を除いて、90%以上の紡績(jī)企業(yè)のローンが難しいと言いました。

「紡績(jī)業(yè)ローンの金利はいくつかしかないが、不動(dòng)産業(yè)は低迷期にも十?dāng)?shù)點(diǎn)がある。銀行は當(dāng)然後者に傾いている」

ソフトウェア業(yè)界には多くのこぶし型の製品があります。いい融資と発展環(huán)境がないので、最後にお腹が空きました。

中國(guó)ソフトウェア業(yè)界協(xié)會(huì)常務(wù)理事、江蘇新思惟ソフトウェア會(huì)社の張暁冬総裁は、中小ソフトウェア企業(yè)の成長(zhǎng)は一歩ごとに資金が必要で、いつも息が切れないと死んでしまうが、小企業(yè)はお金を借りることができるのが少ないと言っています。

銀行と長(zhǎng)年付き合ったことがある張暁冬氏は、ソフトウェア業(yè)界は本質(zhì)的には「人の脳で儲(chǔ)けるが、人の脳は頼りにならない」と考えています。ソフトウェアの価値は瞬く間に変化しています。問(wèn)題が発生すれば、銀行は賠償します。

そのため、ソフト企業(yè)のローンが難しいボトルネックは資産の擔(dān)保が足りないということです。

ネット業(yè)界では、いい企業(yè)はローンが必要ないです。リスク投資があるためです。悪いのはお金が借りられないし、銀行はお金を焼くだけでお金が儲(chǔ)からないと思います。

中國(guó)製造網(wǎng)の沈景華総裁は言う。

江蘇省三六五ネット會(huì)社の胡光輝総裁は「インターネット業(yè)界の小企業(yè)はリスク投資を受ける前に、ネズミのように強(qiáng)い生命力で至るところを巡り回っている」と話しています。

_「三年に一度の難、五年に一度の大難」は中小企業(yè)の法則です。

銀行への融資が困難なため、一部の企業(yè)は地下の両替屋や質(zhì)屋を通じて高利貸しを借りるしかない。

陝西省のある企業(yè)の責(zé)任者は「緊急を救うために高利貸しを借りるのはよくあることです。

高利貸しの月利率は5%で、100萬(wàn)元を借りて、年間60萬(wàn)元の利息を返します。

利息が高いだけでなく、貸し手の多くはヤクザの背景があり、リスクが高いです。

江蘇銀監(jiān)局の于學(xué)軍局長(zhǎng)は、我が國(guó)は決して資金に不足していないと考えていますが、第一四半期の貸付構(gòu)造から見(jiàn)ると、貨幣は主に國(guó)有大プロジェクトと銀行の間で流動(dòng)しています。中小企業(yè)の融資難は解決されていません。

學(xué)軍によると、中國(guó)の30年の改革開(kāi)放はすでに外需が成長(zhǎng)を牽引するモデルを確立し、経済の外向性は40%に達(dá)した。

金融危機(jī)は外部の需要が急激に縮小し、わが國(guó)の輸出品に最終的な市場(chǎng)衝撃を與えた。

昨年以來(lái)、東部の多くの中小企業(yè)は非常に困難で、効果的な企業(yè)は次々とローンを返済し、経営を収縮してきました。

「現(xiàn)在の企業(yè)の慎重融資は銀行の貸し渋りと両立している」

_の中小企業(yè)の融資難は融資チェーンの上の多くのところの梗塞と関連しています。経済の下りの業(yè)界性の抵抗があります。また、保証の一環(huán)としての梗塞、社會(huì)資本の投入ルートの妨げなどがあります。

江蘇銀行の劉昌副総裁によると、業(yè)界の発展には固有の周期があり、業(yè)界の低谷期ほどローンのリスクが大きいという。

銀行自身も企業(yè)であり、自分の利益を考慮して、この業(yè)界の信用を厳格にコントロールし、各銀行の本店は往々にして一つの業(yè)界に厳しい制限を設(shè)けます。

去年、金融危機(jī)の下で谷の冶金、軽紡、自動(dòng)車(chē)、外國(guó)貿(mào)易などの業(yè)界に入って、すべて全業(yè)界の損失が現(xiàn)れるかもしれません。

保証業(yè)は中小企業(yè)の融資難を解決する重要な一環(huán)である。

しかし、金融危機(jī)の影響で多くの中小企業(yè)が倒産し、擔(dān)保會(huì)社の損失は甚大で、各地ですでに一群が消滅しました。

南通市保証業(yè)界協(xié)會(huì)の責(zé)任者は言った。

南通市の銀監(jiān)部門(mén)の調(diào)査によると、2008年1月から9月にかけて、南通市の17社が銀行と提攜した擔(dān)保機(jī)構(gòu)で補(bǔ)償現(xiàn)象が発生しました。累計(jì)で6500萬(wàn)元で、前年同期比2.2倍の増加となりました。

正規(guī)の保証會(huì)社は経営が成り立たず、擔(dān)保會(huì)社の看板をかけた高利貸し會(huì)社が悪銭を稼いだ。

現(xiàn)在南通市には78の保証會(huì)社があります。そのうち70%は信用保証業(yè)務(wù)をしないで、形を変えて預(yù)金を吸収し、ローンを出して「銭荘」の商売をしています。

ハイテク企業(yè)は金融危機(jī)に対抗する強(qiáng)力な武器であり、現(xiàn)在は基金を創(chuàng)設(shè)し、社會(huì)資本は決して不足していません。

江蘇省創(chuàng)業(yè)投資協(xié)會(huì)の郭順根秘書(shū)長(zhǎng)によると、國(guó)家はハイテク分野の中小企業(yè)に対して優(yōu)遇政策があり、ハイテク企業(yè)に投資する場(chǎng)合、投資額の70%は稅金を支払うことができる。

江蘇には數(shù)十萬(wàn)社の中小企業(yè)がありますが、科學(xué)技術(shù)部門(mén)に認(rèn)定されたハイテク中小企業(yè)は1000社余りしかありません。創(chuàng)業(yè)投資會(huì)社は200社を超えています。

一度貸付コストが高くなると、多くの銀行関係者が紹介していますが、中小企業(yè)の融資難は世界的な難題で、決して銀行の一家が解決できるものではありません。

中小企業(yè)ローンの前期評(píng)価はリスクが高く、貸出後の管理コストが高いため、「苦労して歓心を買(mǎi)うことができない」という。

華夏銀行南京玄武支店長(zhǎng)の魏振浩氏によると、中小企業(yè)ローンはまず前期評(píng)価のリスクが大きい。一つはリスクに抵抗する能力が強(qiáng)くないため、平均壽命は3－5年しかない。二つは信用度が低いため、企業(yè)の主素質(zhì)がまちまちで、稅金漏れが普遍的で、帳簿の多くは偽物で、本當(dāng)の経営狀況が分かりにくい。

魏振浩氏によると、現(xiàn)在中小企業(yè)のローンに従事しているのは主に中小株式制銀行だ。

小さい銀行はもともと自分の手が足りないです。一つの支店は普通二三十人です。管轄內(nèi)の中小企業(yè)は萬(wàn)戸に達(dá)していますが、どうやって行けばいいですか？

同様に企業(yè)のローンをして、小さい企業(yè)をして、一年で數(shù)十萬(wàn)にもなりますが、大企業(yè)になると一年で數(shù)千萬(wàn)円のローンがあります。

大企業(yè)のリスクは小企業(yè)に比べて大きくはないが、與信員が消費(fèi)するエネルギーは同じで、大企業(yè)を選ぶのは當(dāng)然だ。

最近、各銀行は中小企業(yè)のローン部門(mén)を設(shè)立しましたが、本當(dāng)に多くの力を使ってやっていません。

南京銀行の副総裁の禹志強(qiáng)さんは言います。

南京銀行は中小企業(yè)向けの専門(mén)銀行です。現(xiàn)在、中小企業(yè)が貸付した一回の審査通過(guò)率は50%に達(dá)し、國(guó)際先進(jìn)水準(zhǔn)に近いです。

小さい企業(yè)のローンが増えるにつれて、私達(dá)は消費(fèi)する人力、財(cái)力がとても大きいことを発見(jiàn)しました。

禹志強(qiáng)さんによると、貸與前のマーケティングとリスクコントロールコストが高いだけではなく、貸付後の管理と決済コストも高いです。

貸付前に、企業(yè)の狀況を把握するために、銀行は十分な営業(yè)マンを配備し、小企業(yè)ローンの情報(bào)システムを設(shè)置する。

小さい企業(yè)が煩雑な各種の稅収に対処できないため、粉飾決算の現(xiàn)象をするのは普遍的です。

貸し付け後、各銀行は不良債権の取消しと責(zé)任追及に厳しい。

銀行は責(zé)任を追及し、事故が起きたらすぐに人を処理するように求めています。

実踐から見(jiàn)ると、小企業(yè)の不良債権は最も多くの抜け穴を追及しています。多くのクレディマンは発見(jiàn)しにくいです。問(wèn)題が発生したら、人的資源の損失も引き起こします。

多くの銀行関係者によると、中小企業(yè)のローンはコストが高いだけでなく、経営効果も政府や國(guó)有企業(yè)の大プロジェクトに及ばないという。

政府の背景の大きいプロジェクトをして銀行自身に急速な発展を獲得することができて、リスクはまた小さいです。

各銀行の目標(biāo)はもっと大きく、中小企業(yè)のローンが多くなり、自分の発展を制限することです。

記者によると、中小企業(yè)の融資難を解決するには市場(chǎng)の大きな環(huán)境の進(jìn)歩が必要で、信用システム、稅収制度、政府のサービス機(jī)能などに分けられず、遠(yuǎn)い非銀行の一家が解決できるということです。

業(yè)界関係者は、わが國(guó)は現(xiàn)在、多段階の中小企業(yè)の融資サービス體系の建設(shè)を強(qiáng)力に推進(jìn)すべきだと考えています。

一つは銀行が中小企業(yè)のローンを保障する仕組みを作ることです。

銀行の立場(chǎng)から言えば、中小企業(yè)のローンを保障する仕組みが必要です。

管理部門(mén)は各銀行が中小企業(yè)のローンに必要な比率を限定し、銀行業(yè)の小企業(yè)の貸付不良率の許容度を適當(dāng)に緩和し、より柔軟な特別管理方法を制定し、銀行から中小企業(yè)への融資を誘導(dǎo)するよう提案しています。

_二は多部門(mén)の政策が力を合わせなければならない。

わが國(guó)の多くの部門(mén)では、発展?改革委員會(huì)、財(cái)政部、工信部、銀監(jiān)會(huì)などの中小企業(yè)優(yōu)遇政策がありますが、これらの政策が実行されたのは多くなく、更に協(xié)力ができていません。

各省庁は中小企業(yè)に対して協(xié)調(diào)メカニズムを確立し、政策の統(tǒng)一を強(qiáng)化し、確実な財(cái)政優(yōu)遇を打ち出している。

_三は政府の購(gòu)買(mǎi)によって中小企業(yè)に資金を注入する。

アメリカ政府が購(gòu)入した23%のシェアは中小企業(yè)に、大企業(yè)の20%のプロジェクトは中小企業(yè)に任せなければなりません。

わが國(guó)は中小企業(yè)向けの調(diào)達(dá)政策を制定すべきである。

中小企業(yè)を支援するだけでなく、企業(yè)の発展方向にも案內(nèi)します。

_四は知的財(cái)産権?fù)?dān)保ローンの仕組みを探ることです。

中國(guó)では近年、知的財(cái)産権の數(shù)が急速に増加していますが、知的財(cái)産権の効率が低く、特許評(píng)価がネックとなっています。

アメリカの特許評(píng)価、抵當(dāng)も規(guī)模を形成し、わが國(guó)の參考になる。

_五は創(chuàng)業(yè)投資に対する誘導(dǎo)力を強(qiáng)めることです。

政府は投資誘導(dǎo)基金を設(shè)立し、民間資本の參加を誘致し、政府の元本譲利を確保し、魅力を高める。

多段階資本市場(chǎng)を設(shè)立し、科學(xué)技術(shù)型企業(yè)のカウンター取引市場(chǎng)を建設(shè)し、持分売買(mǎi)を促進(jìn)する。

_責(zé)任編集：杜俊