『社會(huì)保険法』が我が國の商業(yè)保険市場(chǎng)に與える影響

専門家による解読

賈林青

7月1日に施行される社會(huì)保険法の社會(huì)的影響は言うまでもない。なぜなら、同法は我が國の社會(huì)保険活動(dòng)を規(guī)範(fàn)的に調(diào)整するために全面的な法的根拠を提供し、中國の社會(huì)保険制度體系の発展を促進(jìn)するだけでなく、我が國の商業(yè)保険市場(chǎng)にも必然的な影響を與え、この影響は主に以下の方面に體現(xiàn)される：

我が國を促進(jìn)する商業(yè)保険の立法と司法レベルの向上

ただし、「社會(huì)保険法」の適用対象は我が國政府が創(chuàng)設(shè)した社會(huì)保険であり、多ルートで社會(huì)保険資金を調(diào)達(dá)することを強(qiáng)調(diào)し、広カバー、基本保証、多層、持続可能な発展原則を堅(jiān)持し、高齢、疾病、労災(zāi)、失業(yè)、出産などの情況の下で公民が法に基づいて國と社會(huì)から物質(zhì)的援助を受ける権利を保障するために用いられる。しかし、その保険運(yùn)転原理と保障機(jī)能は大同小異である。このため、「社會(huì)保険法」が確立した多くの法律規(guī)則は、商業(yè)保険活動(dòng)を調(diào)整するための「保険法」とほぼ同じであり、したがって、「社會(huì)保険法」が施行過程で得た有益な経験は、我が國の商業(yè)保険市場(chǎng)における「保険法」の適用に參考になることができ、このように、我が國の保険立法レベルと司法レベルの向上に有利である。

社會(huì)的公衆(zhòng)の保険意識(shí)

『社會(huì)保険法』が調(diào)整した社會(huì)保険活動(dòng)は我が國の都市部と農(nóng)村部の數(shù)萬人の家庭と何千人もの労働者に関連しており、その保障程度は多くの家庭と労働者の基本的な生活需要に関係しており、また、社會(huì)経済の急速な発展に適応しており、特に國の社會(huì)保険強(qiáng)制適用政策の影響下で、我が國の社會(huì)保険の適用範(fàn)囲も必然的に拡大している。したがって、「社會(huì)保険法」の適用を通じて、広範(fàn)な公衆(zhòng)は必ず社會(huì)保険の範(fàn)囲內(nèi)に身を置き、そのために社會(huì)保険の運(yùn)営原理と基本知識(shí)に接觸し、理解し、社會(huì)保険の生活秩序の安定における社會(huì)価値を味わうことができ、これは間違いなく保険知識(shí)の社會(huì)化普及であり、もちろん商業(yè)保険に対する認(rèn)識(shí)を含んでいる。社會(huì)公衆(zhòng)の保険意識(shí)を強(qiáng)め、みんなの商業(yè)保険への加入意欲を高め、社會(huì)保険保障を適用すると同時(shí)に、商業(yè)保険が提供する保障を求める。

我が國をまとめる経済體制改革以來の商業(yè)保険市場(chǎng)の30年余りの発展経験は、中國人民保険會(huì)社の「獨(dú)占保険」から多くの保険會(huì)社の公平な競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)に向かっているが、中國の14億人の人口と商業(yè)保険に対する需要は依然として大きな差があり、その保険密度と保険の深さはいずれもあるべき発展レベルに達(dá)していない。その原因を究明すると、社會(huì)公衆(zhòng)保険意識(shí)の欠如がその一つである。

我が國の経済発展レベルの制限と社會(huì)伝統(tǒng)、文化習(xí)慣の影響により、広範(fàn)な社會(huì)公衆(zhòng)は保険會(huì)社が提供する保険保障を求めるよりも子供の老いぼれ防止や自分の「養(yǎng)老金」に頼るほうがよく、人々は普遍的に保険意識(shí)に欠けていると考えている。このように、我が國の商業(yè)保険市場(chǎng)が十分な発展を得るには、この狀況を変えなければならず、これには多方面の條件が必要である。だから、「社會(huì)保険法」の施行と宣伝は、我が國の保険市場(chǎng)の発展に必要な社會(huì)基礎(chǔ)を創(chuàng)造する重要な條件であり、これによって社會(huì)公衆(zhòng)の保険意識(shí)を高め、人々の保険業(yè)に対する先入観を取り除き、我が國の保険市場(chǎng)の発展のために正しい社會(huì)的導(dǎo)きを確立する。

社會(huì)保険と商業(yè)保険の相互補(bǔ)完的な発展関係の構(gòu)築に有利である

共通性の観點(diǎn)から言えば、社會(huì)保険と商業(yè)保険はそれぞれが持つ保険保障作用で我が國の社會(huì)保障システムの構(gòu)成部分となっているが、両者はそれぞれの法律的特徴と異なる適用範(fàn)囲で互いに獨(dú)立して存在している。その中で、我が國の社會(huì)保険の際立った特徴は、政府が興した保険業(yè)務(wù)であり、一定の強(qiáng)制適用効力を有し、目的は社會(huì)公衆(zhòng)に基本的な社會(huì)保障を提供し、そして『社會(huì)保険法』によって規(guī)範(fàn)的に調(diào)整することである。これとは異なり、我が國の商業(yè)保険は各保険會(huì)社が保険経営の実體として、利益を得ることを目的として従事する保険業(yè)務(wù)であり、その適用は當(dāng)事者の自発的意志を強(qiáng)調(diào)し、提供する保険範(fàn)囲と保障內(nèi)容はより広く、そして『保険法』を法的根拠とする。

もちろん、我が國の社會(huì)保険と商業(yè)保険はそれぞれ孤立した保険分野であるはずがなく、それらは互いに密接なつながりと補(bǔ)完関係を持っている。保険運(yùn)営技術(shù)の角度だけで言えば、社會(huì)保険の保険種は比較的単一で、保険関係の構(gòu)造と內(nèi)容は比較的簡(jiǎn)単で、保険金額と保険料の計(jì)算は複雑ではない。商業(yè)保険の範(fàn)囲內(nèi)では、保険會(huì)社の保険経営に従事する経験がより豊富で、保険保険保険種の設(shè)計(jì)革新能力がより際立っており、特に保険基金を運(yùn)用して保険運(yùn)営を展開する能力がより高い。これは社會(huì)保険と商業(yè)保険にそれぞれ優(yōu)位性があることを意味し、そのため、両者の間に調(diào)和のとれた運(yùn)営と良性発展の関係を構(gòu)築しなければならない。

そのため、「社會(huì)保険法」の施行過程において、社會(huì)保険運(yùn)営の経験と発展の需要に基づいて、相互の補(bǔ)完性を確立しなければならない。すなわち、社會(huì)保険を効果的に適用する上で、商業(yè)保険會(huì)社が社會(huì)保険分野に介入することを許可し、その豊富な保険経営と資金運(yùn)用の経験を借りて、社會(huì)保険の適用範(fàn)囲を広げ、社會(huì)保険資金の運(yùn)用効率を高め、社會(huì)保険制度體系の発展と商業(yè)保険市場(chǎng)の拡大の二重効果を達(dá)成する。

商業(yè)保険市場(chǎng)の発達(dá)度の向上に有利である

我が國の商業(yè)保険市場(chǎng)の近年の発展速度の速さは目に見えているが、その市場(chǎng)規(guī)模と保障効果は依然として強(qiáng)くなく、『社會(huì)保険法』の実施は我が國の商業(yè)保険市場(chǎng)の更なる発展を促進(jìn)する良いきっかけである。原因は我が國の「社會(huì)保険法」の施行は必ず社會(huì)保険制度の整備と発展を促進(jìn)し、その適用範(fàn)囲と適用深度に重大な変化を出現(xiàn)させ、これは我が國の商業(yè)保険市場(chǎng)のために新しい発展空間を創(chuàng)造し、商業(yè)保険會(huì)社はこれによって重要な発展革新ルートを獲得することができる。その結(jié)果、商業(yè)保険市場(chǎng)の範(fàn)囲が拡大され、革新的な保険製品の登場(chǎng)は社會(huì)大衆(zhòng)により豊かな保険サービスと保険保障を提供した。

1.『社會(huì)保険法』で調(diào)整された社會(huì)保険分野では、商業(yè)保険會(huì)社はその保険製品の革新的な能力を十分に発揮することができ、法律で商業(yè)保険會(huì)社の介入を許可する範(fàn)囲で、社會(huì)保険と釣り合う新しい商業(yè)保険の種類を設(shè)計(jì)し、社會(huì)保険の適用上の空白點(diǎn)を補(bǔ)充し、社會(huì)保険のサービスレベルとサービス內(nèi)容を豊富にする、2.商業(yè)保険の範(fàn)囲內(nèi)で、社會(huì)保険の適用経験を參考にして、新しい保険製品を発売して伝統(tǒng)的な保険保険種の適用空間を充実させ、商業(yè)保険の保障深さを発展させることができる、3.商業(yè)保険経営の経験と優(yōu)位性を利用して、法律の許す範(fàn)囲內(nèi)で社會(huì)保険分野の巨額保険基金に科學(xué)的、安全的、穏健な使用ルートを提供し、社會(huì)保険基金の運(yùn)用効率を高め、商業(yè)保険市場(chǎng)の発展速度を速める。

?