『社會保険法』が我が國の商業保険市場に與える影響

専門家による解読

賈林青

7月1日に施行される社會保険法の社會的影響は言うまでもない。なぜなら、同法は我が國の社會保険活動を規範的に調整するために全面的な法的根拠を提供し、中國の社會保険制度體系の発展を促進するだけでなく、我が國の商業保険市場にも必然的な影響を與え、この影響は主に以下の方面に體現される：

我が國を促進する商業保険の立法と司法レベルの向上

ただし、「社會保険法」の適用対象は我が國政府が創設した社會保険であり、多ルートで社會保険資金を調達することを強調し、広カバー、基本保証、多層、持続可能な発展原則を堅持し、高齢、疾病、労災、失業、出産などの情況の下で公民が法に基づいて國と社會から物質的援助を受ける権利を保障するために用いられる。しかし、その保険運転原理と保障機能は大同小異である。このため、「社會保険法」が確立した多くの法律規則は、商業保険活動を調整するための「保険法」とほぼ同じであり、したがって、「社會保険法」が施行過程で得た有益な経験は、我が國の商業保険市場における「保険法」の適用に參考になることができ、このように、我が國の保険立法レベルと司法レベルの向上に有利である。

社會的公衆の保険意識

『社會保険法』が調整した社會保険活動は我が國の都市部と農村部の數萬人の家庭と何千人もの労働者に関連しており、その保障程度は多くの家庭と労働者の基本的な生活需要に関係しており、また、社會経済の急速な発展に適応しており、特に國の社會保険強制適用政策の影響下で、我が國の社會保険の適用範囲も必然的に拡大している。したがって、「社會保険法」の適用を通じて、広範な公衆は必ず社會保険の範囲內に身を置き、そのために社會保険の運営原理と基本知識に接觸し、理解し、社會保険の生活秩序の安定における社會価値を味わうことができ、これは間違いなく保険知識の社會化普及であり、もちろん商業保険に対する認識を含んでいる。社會公衆の保険意識を強め、みんなの商業保険への加入意欲を高め、社會保険保障を適用すると同時に、商業保険が提供する保障を求める。

我が國をまとめる経済體制改革以來の商業保険市場の30年余りの発展経験は、中國人民保険會社の「獨占保険」から多くの保険會社の公平な競爭態勢に向かっているが、中國の14億人の人口と商業保険に対する需要は依然として大きな差があり、その保険密度と保険の深さはいずれもあるべき発展レベルに達していない。その原因を究明すると、社會公衆保険意識の欠如がその一つである。

我が國の経済発展レベルの制限と社會伝統、文化習慣の影響により、広範な社會公衆は保険會社が提供する保険保障を求めるよりも子供の老いぼれ防止や自分の「養老金」に頼るほうがよく、人々は普遍的に保険意識に欠けていると考えている。このように、我が國の商業保険市場が十分な発展を得るには、この狀況を変えなければならず、これには多方面の條件が必要である。だから、「社會保険法」の施行と宣伝は、我が國の保険市場の発展に必要な社會基礎を創造する重要な條件であり、これによって社會公衆の保険意識を高め、人々の保険業に対する先入観を取り除き、我が國の保険市場の発展のために正しい社會的導きを確立する。

社會保険と商業保険の相互補完的な発展関係の構築に有利である

共通性の観點から言えば、社會保険と商業保険はそれぞれが持つ保険保障作用で我が國の社會保障システムの構成部分となっているが、両者はそれぞれの法律的特徴と異なる適用範囲で互いに獨立して存在している。その中で、我が國の社會保険の際立った特徴は、政府が興した保険業務であり、一定の強制適用効力を有し、目的は社會公衆に基本的な社會保障を提供し、そして『社會保険法』によって規範的に調整することである。これとは異なり、我が國の商業保険は各保険會社が保険経営の実體として、利益を得ることを目的として従事する保険業務であり、その適用は當事者の自発的意志を強調し、提供する保険範囲と保障內容はより広く、そして『保険法』を法的根拠とする。

もちろん、我が國の社會保険と商業保険はそれぞれ孤立した保険分野であるはずがなく、それらは互いに密接なつながりと補完関係を持っている。保険運営技術の角度だけで言えば、社會保険の保険種は比較的単一で、保険関係の構造と內容は比較的簡単で、保険金額と保険料の計算は複雑ではない。商業保険の範囲內では、保険會社の保険経営に従事する経験がより豊富で、保険保険保険種の設計革新能力がより際立っており、特に保険基金を運用して保険運営を展開する能力がより高い。これは社會保険と商業保険にそれぞれ優位性があることを意味し、そのため、両者の間に調和のとれた運営と良性発展の関係を構築しなければならない。

そのため、「社會保険法」の施行過程において、社會保険運営の経験と発展の需要に基づいて、相互の補完性を確立しなければならない。すなわち、社會保険を効果的に適用する上で、商業保険會社が社會保険分野に介入することを許可し、その豊富な保険経営と資金運用の経験を借りて、社會保険の適用範囲を広げ、社會保険資金の運用効率を高め、社會保険制度體系の発展と商業保険市場の拡大の二重効果を達成する。

商業保険市場の発達度の向上に有利である

我が國の商業保険市場の近年の発展速度の速さは目に見えているが、その市場規模と保障効果は依然として強くなく、『社會保険法』の実施は我が國の商業保険市場の更なる発展を促進する良いきっかけである。原因は我が國の「社會保険法」の施行は必ず社會保険制度の整備と発展を促進し、その適用範囲と適用深度に重大な変化を出現させ、これは我が國の商業保険市場のために新しい発展空間を創造し、商業保険會社はこれによって重要な発展革新ルートを獲得することができる。その結果、商業保険市場の範囲が拡大され、革新的な保険製品の登場は社會大衆により豊かな保険サービスと保険保障を提供した。

1.『社會保険法』で調整された社會保険分野では、商業保険會社はその保険製品の革新的な能力を十分に発揮することができ、法律で商業保険會社の介入を許可する範囲で、社會保険と釣り合う新しい商業保険の種類を設計し、社會保険の適用上の空白點を補充し、社會保険のサービスレベルとサービス內容を豊富にする、2.商業保険の範囲內で、社會保険の適用経験を參考にして、新しい保険製品を発売して伝統的な保険保険種の適用空間を充実させ、商業保険の保障深さを発展させることができる、3.商業保険経営の経験と優位性を利用して、法律の許す範囲內で社會保険分野の巨額保険基金に科學的、安全的、穏健な使用ルートを提供し、社會保険基金の運用効率を高め、商業保険市場の発展速度を速める。

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