長江デルタ中小服企業融資の難題はまだ解決しています。

このごろ

資金難に陥った小型?小型企業（小型企業と略稱）に緊急輸血するため、10月12日、國務院常務會議は小型企業の発展を支持する9つの金融?財政稅政策措置を発表した。南京市も先日、「前の経済情勢に対応して経済の安定と健康運行を維持する意見」を発表した。

今年6月に事務室で取材を受けていた劉冬さんが突然退職したことに、記者は驚きました。

劉冬さんが以前勤めていた會社は江蘇揚州の大型服裝生産企業で、ピーク時には1000人以上の労働者を持ち、數軒の工場がありました。劉冬さんはもうあそこで副総経理を擔當して10年近くになりました。

今年6月に取材を受けた時、劉冬さんはまだ工場のコストコントロールと発展戦略について話していましたが、最近記者が再度彼のオフィスに電話した時、すでに二ヶ月前に退職したと言われました。

転々として、記者はとうとう揚州のある精密機械會社の事務室で劉冬さんに會いました。

自分が前の會社で働いていた年のことを話して、劉冬が懐かしんでいます。

服裝の輸出のゼロ利潤の高い管理はハイテクを変えます。

世紀初めの美しい時

「歩く以外に、他の選択肢はない。そこでやるのも鳥肌と同じで、食べるのも味気ない」

劉冬は「老東家のために10年近く盡力しましたが、多くの感情があります。しかし、一人の力はとても小さいです。またそこで頑張っても、何も変わりません。犠牲になるしかないです。」と笑った。

劉冬は現地の服裝加工業のベテランと言えます。10年前に自分で紡績工場、捺染工場を設立しました。その後いろいろな原因で親戚経営に転身しました。

2002年に友達の強い推薦を経て、彼はこの服裝企業に來て高層管理を擔當しました。

その時の服裝の加工はとてもよくて、労働者は至るところすべてで、その上給料も高くなくて、人民元の切り上げはまだ大丈夫です。

よい光景を語ると、劉冬は思わず顔を輝かせた。

彼は記者に言った。その時の労働者の月給は平均千元ぐらいで、純利益は最高で20%に達しました。

そのため、數年で企業が大幅に拡大し、彼らの會社は続々と支店を開設し、労働者の數は最高で1000人以上に達しました。そして毎年大量の設備を購入し、三交代制を実施しています。週末にも労働者を殘業させます。

しかし劉冬も「當時の労働法はとてもゆったりしていて、殘業や待遇については労働者の同意があればいいです。毎回労働者募集によってふるい分けをしています。年齢の高い人や経験のない人は使いたくないです。」

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金融危機が來襲して，だんだん行き詰まってきた。

しかし、それらのいい日は2008年の世界金融危機で急に終わった。

「最初に衝撃を受けたのは注文書です。2008年末から2009年にかけてはちょっと辛いです。注文が急に落ちたからです。」

その時、劉冬さんは彼の第一感覚は恐慌だと言いました。以前は生産能力が拡充されていたので、注文がないと労働者と機械が休眠して、毎日大きな支出があります。

劉冬さんはその時間に毎日電話をかけて、同僚と交流して、海外の情報を探しています。彼らは以前たくさんの過剰注文があります。

その後注文が減少しました。これらの下請け工場は相変わらず頻繁に注文を出して彼らに注文します。

劉冬さんは「多くの工場は貿易をしないので、貿易會社と大工場を通じて注文書を取りに來ました。注文書がないと、彼らも狀況が分かりません。その後、一部の工場は閉店すると聞いています。前倒しとも言えます。」

同じ區にあるもう一つの有名なアウトドア用品企業の責任者である盧さんは記者団に「一時期2000萬円の製品を生産して、1500萬円だけを出荷して、500萬元の在庫を持っています。」

理由は多くの外國商人が急に商品を引き出すお金がなくなったからです。だから倉庫に泊まるしかないです。その前に彼らの商品はどれぐらい売っていますか？

しかし、この衝撃は長く維持されていません。2009年の下半期から、対外貿易の工場の注文がだんだん暖かくなり始めました。2010年の春節後、多くの外國貿易企業が再度注文書を出しました。

しかし、注文の暖かさが彼らの雄風の出発點になっていないだけでなく、一部の企業の悪夢になっていることは事実で証明されています。

人民元切り上げのピーク

三年前に、労働者が足りないと感じました。労働者が退職することが多くなりましたが、仕事を探しに來る労働者は以前ほど多くなくなりました。

劉冬さんは2009年になりました。工場の多くのポストはすでに欠落現象が発生しました。他の部署から交代しなければなりません。

劉冬氏は、2008年の新「労働契約法」の実施により、労働者の流動性が大幅に向上し、同時に賃上げブームを引き起こしたという。

現在、ほとんどの工場の労働者の給料は2000元以上に達しています。重要な技術職の給料は少なくとも3000元以上です。そうでないと、労働者は見ないです。これは5年前の倍近く増えます。

劉冬さんはこの現象を理解しています。「以前の低賃金は正常ではなかったが、今急に高くなったのは返済前の『借金』です。しかし、給料が上がっても人を招くのは難しいということが分かりました。これが一番面倒なことです。」

劉冬氏は記者団に、今年は労働者の數が50%を超えたが、人件費は40%以上増加したと語った。

これもこの二年間の注文が大幅に増加した原因の一つかもしれません。

さらに深刻な窮狀はこれだけではない。劉冬氏は、企業にとって最大の打撃は人民元の切り上げだという。

例えば外國のお客さんが注文する時の為替レートと代金を受け取る時の為替レートは違います。

中央銀行のデータによると、10月13日現在、2005年7月の為替改定以來、人民元名義と実効為替レートはそれぞれ13.5%と23.1%上昇した。

2011年の初め以來、人民元は米ドルに対して

労働力のコストが上昇しても生産性を高めて、労働者の數量を減らすなどの方法で解決できますが、人民元の切り上げはまったく対抗できません。

劉冬さんによると、數年前の服裝業界の純利益はまだ10%ありましたが、今は値上げの要素を除いてお金を損する必要があります。

値上げに対して、劉冬は仕方なく手を振った。「これは理論上の可能性があるだけで、実際の価格引き上げ幅はとても小さいです。価格の引き上げが多すぎると、彼らは中西部地區や東南アジアに行ってもいいです。」

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銀行がけちを出して資金が急迫する

今は工場にはもう利潤がないので、生産を続けて元本を食べます。元本を食べるのがもったいないなら、借金をするしかないです。

劉冬氏は「生産するには備品が必要で、今は原料の価格が2年前より2倍以上に上がっています。注文前払金はまだ足りません。通常は毎月労働者の給料を支払う必要があります。これは絶対に滯納してはいけません。今は多くの外國貿易企業の資金はすでに手一杯の狀態にあります。」

劉冬さんは記者に対し、以前はやはり銀行からお金を借りることができました。固定資産と擔保があれば、彼の前にいる會社は生産規模が大きいので、固定資産が多いです。

しかし、今年から各銀行は急にけちん坊になりました。

規模が小さくて、関係が堅くない企業なら、今はほとんどお金が借りられません。」

「急病で醫者にかかり、高利貸しを探している社長がいます。」

劉冬は記者に自ら経験した物語を語った。

戴さんは劉冬さんの社員で、長年の蓄積を経て「単獨飛行」を始めました。2009年、戴さんは30萬元もの工場を建てました。スタートしたばかりのため、大量の設備と原料を買う必要がありますが、ちょうどその年の値上がりの波にぶつかり、戴さんの流動資金が問題になりました。

注文に対して、彼はどうしても諦めきれないです。

そこで、ある貸し手から20萬円を借りたと紹介されました。

「半ヶ月で完済できると思っていたが、半年も延ばしてまだ返していない。彼が20萬円に達するまで、元利は40萬近くに上がっていた。しかもその後はもっと多くなって、手に持っているお金は利息も足りない」

劉冬さんによると、債務者は毎日借金を催促しに來て、甚だしきに至っては人の身を脅します。

窮地に陥った戴さんは最後に劉冬さんに助けを求めました。

劉冬さんが聞いてみたら、戴さんの借金は當初の20萬から100萬元以上に膨らんでいることが分かりました。

戴さんを助けるために、劉冬さんはいろいろな関係を通じて債務者を見つけました。苦心して相談した結果、元利を80萬元に下げました。

戴さんは最後に自分の家と設備の一部を売卻してやっと完済しました。

「銀行が未収や設備を擔保にしてローンを借りれば、彼は高利貸しに行かないに違いない」

劉冬さんは「このような短期資金の緊迫した狀況は他の中小企業にもよく発生しています。お金を貸せないなら、企業同士で応急手當をするしかないですが、みんなの資金が緊張している時に、その結果は深刻です」と感慨深げに語っています。

資金難の嵐が再び來ますか？

調査によると、現在は中小企業の間で資金と借金の取り壊しが一般的になっています。

「今は商品を取っても全部売掛です。利益は全部帳面にあります。お金は全然取れません。借金を返しても、入荷が足りないです。」

揚州市の広陵區にあるぬいぐるみのアクセサリ市場で、補助材料のサプライヤーが記者に伝えました。外の借金は基本的におもちゃ工場です。特に去年以來、返済速度はだんだん遅くなりましたが、現金をくれる人はほとんどいません。

速報の記者は他のサプライヤーを訪問する時も同様の返答を得ました。

近くのおもちゃ工場の社長は、自分の資金繰りが難しくて、サプライヤーの代金を流用しなければならないと言いました。もしお金を全部供給商に渡したら、生産は停滯に陥ります。

厳しい現実に、劉冬は思わず身震いしました。彼は以前多くの困難があったが、頑張ってきたと言いました。しかし、今年の狀況は彼を二度と安定して釣り場に座らせることができなくなりました。

「小さな工場だけでなく、以前管理していたアパレル企業でも年末に生産を停止する可能性があります。これは経営技術の問題ではなく、生存の土壌がなくなりました。」

劉冬氏によると、これまでは製品の生地を買って加工したものなど、さまざまな方法でコストダウンを考えてきたが、直接綿糸を買って自分で布を織ったり、染めたりしても外注しなくなり、節約のコストは焼け石に水だという。

地元の多くの外國貿易工場の社長も同じような悲観的な態度を示しています。

「今は基本的に外注はできません。リスクが大きいので、少量で國內販売をするしかないです。」

揚州市の広陵區のぬいぐるみ企業の社長は記者団に対し、多くの友人の工場はすでに半休業狀態だと伝えました。

「最初は小さな工場が閉店して、後は大きな工場が倒れています。これは予想できません」

劉冬さんはまた、最近の労働者の賃金水準は毎日100元から毎日80元まで下がっています。その中の多くの新入社員は元の工場の休業のために移転してきたので、労働不足の「受動的」緩和をもたらしました。

このように消費していくのは絶対望みがないです。この業界はずっと低コストで低価格で食事をしています。産業のグレードアップは長いことで、大量の企業がアップグレード前やアップグレード中に死んでしまうと思います。

劉冬は「今のような困難がもっと悪化しているとは言わないなら、現狀を維持しても、來年は地元の多くのアパレルメーカーが操業停止や倒産するだろう」と懸念している。

業界の將來性に対する心配からこそ、劉冬はこの業界から退出するように促しました。

劉冬は記者に教えて、彼が現在管理しているこの精密機械企業はハイテク企業で、獨自の研究開発能力と核心技術を持っています。

（取材対象者の要求に応じて、「劉冬」は偽名である。

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彼に従ってもう五年以上経ちました。彼は私を信じてくれて、私も彼を信じています。給料が全部出ていないと分かりません。人が逃げてしまいました。

この話をする時、劉明（仮名）と自分のもう9人の労働者は江寧區裁判所で社長の柏さんの財産の保全を申請しています。

この10人は月給が二ヶ月以上も足りない従業員が多いのは20歳ぐらいの若者で、年齢が一番大きいのは30代前半にすぎないです。

社長が逃げたのではなく、法律援助センター、裁判所、労働仲裁部門なども過去のように、生活の中では自分とは関係なく、本、新聞、テレビなどのメディアだけに存在しています。

しかし、過去半ヶ月の間、彼らは頻繁に江寧裁判所に出入りし、常に法律援助センターの弁護士たちに助けを求めました。

これらは9月28日夜に社長が「工場が開けられなくなりました」というメッセージを殘してから、音信不通で持ってきました。

支えきれなくなりました。社長は急いで道を走ります。

従業員に月給が二ヶ月分たまっています。

社長があわてて道を走る

江寧広洋村の民家の二階は劉明がいる南京順東製服有限公司（以下、順東製服という）で、會社は主に布団カバーとカーテンを加工しています。

職場の隣は同じ規格が違っていて、少しも內裝のない民家です。

門前の道路を疾走したトラックのほこりが、もともと目立たない建物を「灰色の顔」にしている。

この粗末なところは南京順東製服有限公司の13人の従業員の「楽業」の基礎でしたが、今は彼らの悲しいところになりました。

「28日の夜に社長からメールをもらいました。工場が開けられないということです。閉店します。社長の電話はショートメッセージの狀態になりました。20日間近くになりました。まだ何の連絡もありません。」

國慶節の前に発生した一幕は，劉さんの心をおびえさせた。

26日は休みの後、上海に遊びに行きました。もともと計畫していた7日間は2日間が過ぎました。劉明は急遽休暇を終えて、上海から南京に帰りました。

転送メールを受け取った後、他の地方の友達も10月1日前後に帰りました。

「今から考えてみます。社長が先に休みをくれたのは計畫があったからです。」

順東製衣で長年働いた女性社員の思い出として、例年の十一は普通の時間で休みになりましたが、今年は社長が26日からみんなに休みになりました。

私たちはもともと毎月18日に給料を払いましたが、社長は今年から給料を出す時間を下旬まで延ばしました。

しかし、9月20日以降、上司はまだ給料を払っていません。

でも26日から社長が休みをくれました。

休みの間、社長はいつも通り給料を出すと思っていましたが、逃げました。

しかし、劉明さんは、社長が26日からみんなに休みを與える理由は、9月にみんながとても辛くて、休んだことがないからです。普通の休日を最後の數日間に積み立てて、國慶節と一緒に放します。

私たちは一週間に一日休みますが、9月は休みがありません。26日前に注文書を全部終わらせて、26日から休みになります。皆さんは9月の4日間の休日を取り戻します。

社長の無責任な「走る」心に文句を言いましたが、13人の従業員は、平素は社長が従業員に対してとてもいいです。

走る前は何の気配もなく、資金が緊張して逃げた可能性が一番高いです。

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工場は最初に200人以上いました。

社長は相前後して部屋を売り，車を売る。

劉明の記憶の中で、順東製衣も紅火したことがあります。

2007年、私たちは西善橋にいます。職場は1800平方メートル以上で、家賃は今の4倍です。しかも各部屋にはエアコンがついています。従業員は200人以上で、今より規模が大きいです。

劉明さんによると、社長の柏さんは以前は製衣所の事務室の主任で、2007年の初めに彼の社長から製衣所を受け取って営業を始めました。

しかし、柏氏は経営がうまくいかず、お金が儲からず、200人以上の従業員が毎月15萬円ぐらいの給料をもらっています。

劉明さんはこのような出られない狀況で柏さんが最初に100萬元以上の起動資金を半年以內にほぼ消耗しました。2007年の下半期になると、柏さんはもう従業員に給料が出せないという苦境に直面しています。

彼は2007年の下半期から、社長が社員に配った給料の一部は借り物かもしれないと推測しています。

「もう一つの細かいところがあります。

しかし、2009年になると、資金的に緊張して、原材料を買うお金がなくなって、ただの代理加工しかできなくなりました。

2007年末の大雪で柏は西善橋の職場に押しつぶされました。彼は広洋村に引っ越しました。作業場の面積は半分に減りました。従業員も五、六十人しかいません。

2008年に爆発した金融危機は更に順東製衣に霜を加えさせました。

私たちが加工した家用紡績は多くアメリカに輸出されています。前の二年間は労働者たちは毎月忙しくて來られませんでしたが、2008年には注文が足りなくて、労働者たちは仕事ができなくなりました。

劉明さんによると、當時の社長は従業員を留保するために、みんなに最低限の給料を保証すると約束しました。毎月1700元を固定しています。

「注文がないと、毎月支払う最低限の給料は10萬円も小さくなります。社長の圧力はこのような時間が長くないことが分かります。」

従業員の記憶の中で、かつて2セットの家と1臺の乗用車があって、すべて相前後して売られました。

「社長の家は夫子廟の近くにあります。90平方メートルがあります。2008年に販売されたと聞いて、100萬元以上売れました。」

名を持たない従業員が紹介しました。

社長はかつて奇瑞ブランドの乗用車を持っていましたが、去年、従業員たちはこの車を久しぶりに見ました。

柏はまた、大統領府の近くにある不動産で、約六七十平方メートルが売られています。去年も売られました。これはほとんどの従業員が知っています。

「ボスとママは今年から職場に住んでいます。普段注文が忙しい時も現場で加工をしています。」

社長は明日の借金が30萬円以上あります。

高利貸しもあるかもしれません。

実際、滯納していた13人の従業員の給料は、社長の柏さんの請求書の中ではあまり多くないです。

女性社員の紹介によると、従業員は工場に入る時、まず一ヶ月分の給料を抑えて、9月分の給料をまだ払っていません。社長は従業員に二ヶ月分の給料を借りています。13人で合計4.2萬元です。

また、広洋村の職場は賃貸で、800平米の敷地は年間4萬円以上の家賃がありますが、去年から柏さんは今までの職場の家賃を5萬5千円近く滯納しています。

「大家さんは社長に15萬円の現金を貸してくれました。利息は6%で、今年の10月で期限が切れました。今もスープを作っています。」

順東製服のもう一人の女性従業員によると、社長が道を走った後、工場の周りの債務者が駆けつけてきました。その中には雑貨屋さん、お店のオーナー、さらに道端の車修理の若者も社長に2000元を貸してくれました。

若者はボスが今年3月に借りたと言いました。従業員に給料を出すと言いました。その後若者は何度も注文しました。社長はまだです。

また、柏さんが道を走った後、もう一人の順東製衣の代行業者がやってきました。柏さんに3萬の仕事をしたと言っています。9月末に帳簿を作ると言っても、人が見つからないです。

順東製服の従業員の見積もりによると、社長が殘したこれらの明會計は30萬元以上ある。

「30萬円以上の借金は、社長を追い詰めるほどのものではないはずです。社員に給料を支払うために、高利貸しがあると思います。」

順東製衣所で、柏さんの友達が推測しています。

順東製衣所の従業員によると、2007年から現在まで、會社は二回の給料を上げたことがあります。最初の平均月給は1000元で、今までは平均2000元です。

劉明さんによると、代役をするには資金のコストが必要ではなく、順東の労働者たちは毎月5,6萬元の生産額を持っています。従業員の給料とその他の支出を差し引いた後、上司は毎月また1萬2,000元を下ろせます。

數年前に外でお金を借りていたと思いますが、今は毎月落としたお金はまだ利息が足りないので、仕方なく労働者に給料を借りさせられました。

劉明さんによると、彼は車で社長を新市街口のローン會社に送りました。3萬元借りましたが、毎月の利息は5000元に達しています。毎月の利息は返さなければなりません。

「これは高利貸しのはずです。そして、借り手は週に2つの休日があり、一ヶ月に8日間があります。

つまり、3萬円を借りて、22日間で5000元の利息を上げます。

銀行からお金を借りると、劉明さんは社長が一度も借りたことがないと言いました。

彼の住宅は全部売っています。工場は借りています。機械は安いものばかりで、擔保になるものが全然ありません。銀行からお金を借りるわけにはいきません。

社長には他の高額の高利貸しがありますか？

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社長が逃げました

社員は食事に困っています。

あなたが呼んだお客さんはメールの呼び出しサービスを開始しました。彼は今回の呼び出しのメールで注意を受けます。電話を切ってから電話を待ってください。

一日の中で5回目のボスに電話した後、順東製衣工場の従業員ルイさんが聞いたのは依然として冷たい機械の注意音で、彼女は意識的に自分の凹んだ財布を觸って、自分がまだ何日間できるかを計算し始めました。

「今は200元しかないです。労働者も數十元しかないです。この二日間はラーメンしか食べられません。このままでは食事が問題になります。」

ルイさんによると、彼女の実家はもともとの巣湖で、4年前から順東製衣所で働いていました。以前は仕事がとても良かったので、社長が逃げてくるとは誰も予想していませんでした。

12日の朝、工友たちは工場の正門を開けてから、中の服や洗濯機などの貴重品がすでに運び込まれていました。

この兆候から判斷すると、社長はみんなの休みの間に、こっそりと貴重品を運んでいったはずです。

従業員の見積もりでは、社長が殘した5臺の使用時間は4年以上のデスクトップパソコン、二三十個のミシン及び100個の鉄棚高低ベッドでもいくらも値しないと思います。

これらのものはお金に売っても、私たち何人かの給料には足りません。

食事の難しさのほかに、住宅もこの従業員たちが直面している大きな問題です。

「私たちが住んでいる家も社長が貸してくれました。彼が大家さんに走っても長く住ませません。街角に流されるかもしれません。私たちは一部の労働者が故郷に帰るつもりです。」

14日午前、江寧裁判所で財産保全の手続きをする時、裁判所に440元の費用を払って、平均的な従業員は44元で、雲南から來た女の子が手元の最後の50元を持ち出した後、6元の家だけが殘りました。

隣の労働者の紹介では、社長が道を走った後、みんなは再び仕事を探して心配しています。また同じ「不幸」に出會うかもしれないと心配しています。みんな家に帰りたいです。特にこの家を離れている雲南の女の子ですが、南京から雲南までの最低千円の旅費は彼女に考えられなくなりました。

「家はみんなの最後の港灣ですが、今は帰りの旅費もないので、思い切って仕事を探すしかないです。」

一人の30代前半の女性労働者の紹介によると、順東製衣工場でシーツの加工は4毛で、平均的に毎日200個の加工ができます。一つの枕を加工するのは5毛で、平均的に毎日100個加工できます。一つのカバーを加工するのは4毛5分で、平均的に毎日150個加工できます。

社長は2ヶ月分の給料を借りました。4000元以上あります。私が10000枚のシーツを作ったのと同じです。

この女性労働者は、自分の仕事はもともと不安定で、順調な年も一年で10ヶ月しか働けないと落膽しています。今は2ヶ月の給料は全部なくなりました。一年の四分の一に相當します。

私は今仕事を探しに行きますが、もう自信がありません。このような小さな企業に出會うのではないかと心配しています。

疑いなく、銀行は企業融資の主要なルートであるべきです。

しかし、中小企業にとって、銀行の敷居は高そうです。銀行ローンは普通工場などの実物擔保が必要ですが、多くの中小企業はこの方面の資源がありません。

しかし、主な問題はここではなく、マクロ政策の調整と預金準備率の向上に伴い、今年に入ってから銀行自體が貸付に使える資金の限度額は限られています。

江蘇銀行業は今年、中小企業への融資支援を明らかに拡大しましたが、全體的な貸出限度が限られているため、新たに増加したローンは依然として大部分の中小企業に恩恵を與えることができませんでした。

小微企業を専門とする蘇州の「草の根銀行」がありますが、銀行業全體としては、やはり異例です。

民間の貸付けの方面については、高金利は多くの中小企業を抑えて息切れして、高利貸しは更に全面的に中小企業の融資のリスクを拡大しました。

江蘇銀行業は確かに中小企業を支援する力を強めましたが、マクロコントロールの影響を受けて、銀行資金は限られています。

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草の根銀行

成功の道

1：マイクロ企業を専攻する

2：コミュニティサービスを定著させる

3：低い敷居、50萬元以下のローンは人柄保証が必要です。

4：借り手の狀況を総合的に知ることでリスクをコントロールする

8割を超える新規融資が中小企業に與えられた。

現在、江蘇省ではまだ溫州のような中小企業の社長が大規模なトレッキングをしていません。

江蘇省內の複數の銀行は記者に対し、現在江蘇省內の中小企業の経営は比較的安定しており、不良債権率も低い水準にあることを確認しました。

今年は銀行の信用規模が非常に厳しいにもかかわらず、銀行はより多くのローン資源を中小企業に投資したということです。

今年1～6月、江蘇省に中小企業の融資が新たに増加し、全企業の融資増分の85.6%を占めた。

理由は主に2つあります。一つは大企業に対して、銀行が中小企業に融資する場合、より大きな議価スペースがあり、利益もより高いです。もう一つは國が何度も政策を打ち出して銀行に中小企業の発展を支援するように要求しています。江蘇銀行業の融資は中小企業に傾いています。政府の呼びかけにも応じています。

頭の痛いローンリスクのコントロールについては、各銀行は優良品質の中小企業を選ぶなどして避けるようにしています。

しかし、中小企業の貸出不良率が上昇していないにもかかわらず、今年の貸出期限が過ぎて（時間が経ってもお金が足りない）ことが明らかに多くなりました。

同様に、ある銀行関係者によると、江蘇銀行業はできるだけ融資額を中小企業に傾斜させたが、銀行の引き締めによって限度が制限され、資金を求める中小企業の數が多すぎて、「やはり多くの中小企業が銀行から融資を受けることができない」という。

江蘇省ではまだ「社長が道を走っている」という狀況が現れていません。

溫州の逃げ道の企業の支配人は主に高利貸しに陥ったので、本當に債務を返せないでやっと道を走りました。しかし、江蘇のこちらの企業は比較的に保守的で、普通は高利貸しにそんなに多くのお金を借りることはできません。

江蘇省內の複數の銀行の関連責任者によると、江蘇省ではまだ溫州のような「社長走路潮」が現れていないという。

「本當に走っているのは高利貸しにはまっているので、借金ができなくなりました。赤字で走るところがないですよ」とある銀行のマイクロ企業信用センターの擔當者は、今年は中小企業の資金が不足し、経営が困難になりましたが、彼らの銀行のデータを見ると、今年の中小企業の不良債権率は一萬七以下に抑えられています。これは安全なデータです。

もう一つの銀行信用センターの責任者によると、溫州ではなぜ「社長が道路を走る波」が現れたのか、もう一つは自分の溫州の小企業が集中しているため、問題が発生しやすいです。

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銀行ローンが中小企業に傾く

今年は中央銀行が預金準備率を何度も引き上げたため、銀行の手持ち資金はますます少なくなり、また預金準備比の審査にも対応しなければならない。

だから、企業の需要に比べて、銀行の信用の規模は「アテロームが少ない」と言えます。

しかし、記者は調査の中で、銀行の資金面は非常に緊迫していますが、各銀行はクレジットの規模において、できるだけ中小企業に対して傾いていることを発見しました。

民生銀行南京支店の関係者によると、今年は資金面が厳しいにもかかわらず、今年も一部の大手企業の信用規模を縮小して中小企業を支援している。

これまで、彼らの銀行は今年すでに中小企業に30億余りの融資を出しました。

9月末までに、江蘇銀行の光一筆の金額は500萬以下の小微企業のローンはすでに77.2億元を発行しました。去年よりずっと高くなりました。

また、工商銀行は今年9月末までに中小企業からの融資を170億元近くも投入しており、昨年通年の200億元の規模に比べ、今年は中小企業への支持度も減らされていません。

これらのデータから見ると、中小企業に対して融資規模の傾斜は、明らかに今年の江蘇銀行業全體の一致したやり方である。

データによると、今年1～6月、江蘇省に中小企業ローンが新たに増加したのは2017.05億元で、全體の企業ローンの増加率の85.6%を占め、同13.5ポイント上昇した。

6月末、江蘇省の中小企業ローンの殘高は2315.56億元で、同26.6%伸びて、全部のローンの12.4%を上回っています。

限度額は相変わらず「アテロームが少ない」です。

現在、中小企業の不良債権率は上昇していませんが、各銀行も中小企業の発展を支持しています。しかし、記者の取材によると、一部の銀行の中小企業ローンの期限経過は去年より明らかに上昇しています。

ある銀行の擔當者によると、今年以來、中小企業の不良債権率は上昇していませんが、期限が過ぎると明らかに増えています。毎月何千萬円もの期限が過ぎています。

ほとんど取り立てました。

また、今年に入ってから、特に下半期以降は擔保會社の補償が著しく頻繁になってきました。

この現象は最近も頻繁です」

ある銀行関係者によると、2008年に発生した金融危機とは違って、2008年は主に外國貿易業界及び関連企業が影響を受けたが、今年は國內外の狀況が複雑で、今年は中小企業が直面した困難がもっと大きいというべきだ。また、現在の銀行ローンの傾斜政策は力の限りではないが、銀行自身の利用可能な資金額と巨大な中小企業の數量に制限され、銀行から融資を受けることは多くの中小企業にとって、依然として難しい。

彼はこのような狀況が続けば、ますます多くの中小企業が利息の高い民間信用を助けなければならないと心配しています。

銀行の関係者によると、彼らの本店は最近すでに鉄鋼貿易業界に対して警告を行っています。この業界に従事している多くは溫州人と福建人です。

快報記者の王海燕

社長にお金を貸してくれるのを恐れない草の根銀行。

50萬円以下のローンは「人柄保証」が必要です。

19萬戸以上の民間企業、36萬余りの個人商工業者、民間経済は蘇州の経済體系の中で非常に大きな比重を占めています。

しかし、多くの中小企業は発展の中で同じ融資難に直面しています。

専門家によると、中小企業は企業ピラミッドの最下部にあり、その量は最大であるが、最も資金の支持が必要である。

金融業界が集まっている蘇州では、小企業がどうやって融資難のボトルネックを突破するかが難しいところです。

蘇州に進出して半年余りの泰隆銀行ですが、どうしても小さい企業にローンを貸したいです。

わずか數ヶ月で、泰隆はすでに千戸の取引先にサービスを提供しました。累計で10億元以上の資金を提供しました。

泰隆銀行は一體どうやって蘇州中小企業と個人商工業者にサービスを提供しますか？経営とリスクコントロールの両方のバランスが取れていますか？「草の根銀行」のルートはコピーできますか？

第5作のニラを切る。

1993年に設立された浙江泰隆商業銀行は、微企業金融サービスに専念する商業銀行です。

今年3月、泰隆銀行は蘇州に進出しました。これはこの銀行の7番目の支店であり、浙江、上海に続いて江蘇省で開設された最初の支店です。

南京銀行、上海銀行、中國民生銀行、韓國國民銀行、合作金庫銀行…

泰隆銀行蘇州支店の周辺には國內外の金融機関がたくさんあります。

泰隆銀行蘇州支店長の徐世標さんは、「蘇州は19萬戸以上の民間企業があり、36萬余りの個人工商業者がありますが、銀行の信用サービスの20%未満を獲得しています。だから、まだ40萬戸以上の小微企業が銀行のサービスを受けていません。だから、泰隆銀行は蘇州の市場の空き時間がとても大きいです。」

泰隆銀行の蘇州支店の施佳副総裁は、銀行にとって、普通は500萬円と50萬円の審査プログラムを貸し出すのは時間がかかるのと同じです。だから、多くの銀行はもっと大口あるいは長期のローンを払いたいです。お客様のマネージャーも多く小額、短期のローンをしたくないです。

企業は土地、工場、設備を持っています。銀行から一番借りやすいのはニラを切ったようです。商品が出たら、まだ回収していません。しかし、銀行は現金を流して戻ってきて、貸し出すことができます。これは第二作目です。保証會社を通して保証金と擔保料を10%払ってローンを借ります。第四回目は商標権、特許権などの無形資産があります。ローンも簡単です。

しかし、この4つの作品はほとんどすべて大中小企業向けです。

「マイクロ企業は上記の條件を備えていません。特に設立されたばかりの科學技術企業はパソコン、デスクだけで、ローンの面で最も見落とされやすいです。」

シュカ氏は、小微企業の量が一番多く、資金サポートも一番必要だと考えています。「小企業にサービスを提供するのは、ニラを切り分けるように、ゴマを拾っているように見えますが、無限のビジネスチャンスがあります。」

このような理念の下で、泰隆銀行は甚だしきに至っては貸付け業務をコミュニティに入れて経営して、“小売り業務を卸売りしてします”、蘇州肉食品市場、池に橫になって城を飾って、口の家具城、常熟の招商城…

多くの社長がテロン銀行の安定した顧客になった。

小企業でも信用を重んじる

泰隆銀行の王鈞理事長は、小企業が貧しくて、大企業が少し金持ちになると、銀行は小企業に住宅ローンのリスクが大きすぎると心配しています。これも理解できます。

しかし、貧乏人は信用を重んじないで、金持ちだけが信用を重んじるのではないですか？いいえ。

小企業の信用は思ったより悪くないです。

「誰がお金を貸しても返しません。自分の名譽を毀損しますか？人は信用を重んじます。小企業も信用を重んじます。そんなに怖くないです。でも、あなたのやり方は大企業と違っています。

情報対稱の問題が解決しました。借金は擔保にしますか？余計なことをしました。」

中小企業に擔保がなく、リスクがコントロールしにくい問題について、テロン銀行は盲目的ではなく、「三品三表」の信用調査手段を導入しました。

泰隆銀行蘇州支店のシュカ副総裁は、銀行の貸し出しは現場の調査と側面から聞こえる情報を重視し、「面と向かって」と「背を合わせて」の了解を経て、情報の非対稱性を解決していると述べた。

「『多眼』印証を通して、お客様の人柄、製品、物品を把握し、水表、電気表、稅関報表を通して、お客様の生産経営狀況を判斷します。

泰隆銀行蘇州支店が開業したばかりの時、ある取引先の徐さんが自主的に口座を開設しました。300萬元預けました。その後、友達を紹介して口座を開設して600萬元預けました。

まもなく徐さんが取引先の社長の王源さんを見つけて30萬円を融資したいと思います。王源さんの調査によると、徐さんの保証人は実力が十分です。

「泰隆三品三表の理念の中で、人柄は第一位に置かれ、一票の拒否権を持つ」

最終的に、王源は徐さんとの協力を斷固拒否しました。

今年の5月に、貸付けのマネージャーの王華珍は蘇州華東の金物の機械設備と電力設備の都市に市場の商店を訪問して、彼女は“源発の金物”の店に來た時、社長の彭某が1筆の起動資金を必要とすることを知っています。

彭氏はすでに自分の不動産を擔保にしていますので、他の固定資産がなく、店內の在庫も多くないです。創業したばかりの個人経営者にとっては、正規の財務諸表を完備することは不可能です。以上の條件の制限で彼は近くの銀行を走り回りましたが、ローンを申請しませんでした。

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王華珍は彭某の供給を訪問しました。

商と取引先は彭さんはこの業界を始めたばかりですが、上流と下流のルートは彼に対する評価がとても高いと知っています。

特に市場の他の取引先は彭某に大いに賞賛しています。

すぐに彭さんは優秀な人柄で、泰隆銀行から30萬元を借りました。

ローン後の検査で、王華珍はこの資金が彭某の生産を開始したことを発見しました。

ローン「人柄保証」

「柔軟、高効率、思いやり、敷居が低く、弱いお客様に強いサービスを提供することは、わが銀行の最大の特色です」と泰隆銀行蘇州支店副社長の施佳さんは、この銀行の「三三三制度」は市場第一、お客様第一の理念を実行して、根本的に小銀行の規模、大手銀行の性格を根絶したと言います。

いわゆる「三三三制度」の原則は、古いお客様に対して業務を行い、擔當者は半営業日以內に完成することを保証します。新規のお客様は業務を行い、申請が提出された時（日）から三日間以內に貸付しないという回答を保証します。

各級の審査員は當日提出したローンに対して、貸與審査委員會の審議を提出する以外に、審査許可三時間承諾制を実行する。

毎日午前中に提出したローンは午後出勤する前に決裁を完了しなければなりません。午後に提出したローンは當日に全部承認して完成しなければなりません。

50萬元以下の小口融資については、流れを簡略化し、信用管理の一環を前倒しし、合併し、顧客に対するサービス効率を確保する。

楊靖さんは浙江省臺州の人で、大學を卒業してから、蘇州口家具城に來て両親と一緒に商売をしています。

外観の部屋、工場の賃貸料が年々上昇する圧力の下で、楊靖は工場の建物を拡大したいと思っています。

楊靖さんは記者に、以前、彼と家族は親しい友人からお金を借りて回転していました。

「複數の銀行に融資しようとしましたが、蘇州には不動産がなく、擔保がなく、一銭も貸せませんでした。高利貸しは借りられませんでした。しょうがないです」

8月下旬、楊靖が困り果てている時に、彼は泰隆商業銀行蘇州支店のクレジットマネージャーの王玲敏がよく市場に現れていることを発見しました。

友達の紹介で、楊靖は王玲敏と連絡を取りました。

當日、王玲敏さんは具體的に工場の資産と運営狀況を知っています。また楊靖さんが提供している保証人を訪ねました。翌日は市場で他の販売店を探して、楊靖さんの家に対して側面的な理解を行いました。

いろいろ調べた結果、楊靖一家は市場で評判がいいです。彼らのソファー工場は経営が安定しています。提供した保証人も擔保の要求に符合しています。

部門の主管者の授権を得た後、王玲敏さんは速やかにローンの材料を作りました。三日目に半年の15萬元のローンを楊靖さんの口座に振り込みました。

泰隆銀行の蘇州支店の施佳副総裁は、50萬元以下は信用貸付に相當すると説明しました。

擔保にしても、人柄で、物質的な擔保がない。

擔保があると手続きが煩雑になります。お客様の支払いも増えます。

データのほうが、テロン銀行の草の根性を物語っているかもしれません。

現在まで、泰隆銀行はすでに累計で小企業に30萬件以上の融資を出しました。1600億元余りで、全部で8萬軒以上の小企業を支援しています。直接間接的に50萬人以上の就業職位を創造しました。

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民間貸し借り

貸し會社は今年は商売が倍増した。

社長は高利貸しをするのは飲むのに飲むのではないかと言っています。

他人が怖がる時は貪欲になりますが、他人が欲張りな時は恐れてください。

民間の貸付け會社の社長の王敏さん（仮名）はバフェットの名言を細長く書いて事務室にかけて、自分に市場リスクを銘記するように注意するつもりです。

しかし、現在の自分の従事している業界については、王敏さんは首を橫に振るしかないです。「市場全體が狂っています。多くの民間の借金會社が出ているだけでなく、一部の民衆もその中に參加しています。」

民間の貸付けの非常に盛んな背後、屈折したのは中小企業の貸付けが扉がないので、民間の融資の苦境を回転して求めます。

民間の貸借會社の業務が倍増する。

「えっと、お金を借りるの？どれぐらいかかりますか？600萬円！」これは今年3月中旬の一日の中で王敏さんが受け取った4番目の電話です。この業務量はこれまでにないです。

実際には、今年の元旦以降、毎日のように借金の電話が多くなりました。一日に三、四個は何も言わずに、前の日にも電話を受けましょう。

7年以上も民間の借金をしてきた王敏さんは業界全體の変化を敏感に感じています。

彼の去年の業績記録では、毎月10個の取引、各金額は100萬円前後で正常な水準ですが、今年の上半期は、毎月の業務量は平均20個を超えています。

「明らかに資金が必要な企業が多くなり、資金に対する食欲が増していると感じられます」

王敏さんはまた細かいところに気づきました。往年の最初の月に銀行が貸し出しを開始したというニュースは今年の上半期に銀行の融資制限、企業の借金難のニュースになりました。

「國家チームの貸し借りとしての銀行は資金を使わずに扉を開けてゲームをしていると説明しました。國家チームでさえそうです。私たち民間の機関はもっと慎重にしなければなりません。」

下半期から、王敏さんは意識的に業務量をコントロールし始めました。毎月の業績を去年と同じレベルに抑えました。

多くの業務を斷っていますが、毎日借金の電話があります。

業務の繁忙さは業界全體の資金の「価格」を上げ潮させます。

王敏さんによると、多くの中小企業は借金の時に小口のローン會社に助けを求めています。小額のローン會社の年利率は16%～18%の水準も比較的に受け入れられやすいです。これらのお金を待っている企業だけがもっと高い価格を提供して、民間の借金會社から早くお金を受け取ることができます。

昨年、業界全體の平均借入金利は7%前後だったが、現在は10%～11%まで引き上げられている。

「南京には借金の月利7.8%を直接與えている民間の借金會社が社會で資金を吸収していると聞きました。

預金者は1萬円を持って行きます。3ヶ月間借りられます。その場で3ヶ月の2340元の利息を先に引き出せばいいです。民間の貸し借り會社は貸してから、借りたお金を必要な資金の企業に貸してくれます。

王敏はこのような會社を例にとって、借りた資金のコストは年利率が93.6%に達しています。この部分のお金は企業に貸して、年利率は150%から20%に達して、民間の借り入れ會社はお金があります。

このことから分かるのは、業界全體の膨張と企業融資のコストの高さです。このような高い利息を借りて、小企業はいくらお金が足りないのかを考えてください。

借りたお金が多くて、時間がかかります。

業務量や企業の借金額が大幅に上昇しているほか、資金の占用時間が大幅に延びていることも、王敏の直感的な感想です。

昨年は平均25日間で、1ヶ月を超える企業は多くなかったが、今年の平均水準は50日間に達しました。

王敏さんによると、今年の業務の中で一番長いのは7ヶ月余りで、一番短いのも1ヶ月を超えました。

「主な原因は、貸出規模が縮小した後、資金が逼迫している企業が銀行に融資して並ぶこと、そして待ち時間が不確定なことです。」

王敏さんは例を挙げて、ある企業は去年10月ごろ銀行のローンを通じて返答しましたが、銀行の貸し出しが緊縮された後、企業はすぐに資金を手に入れることができなくて、並んでいます。

しかし、列に並んでいる間に、企業はもうお米がなくなりました。民間の借金會社に応急の金を借りるしかないです。

「企業は一ヶ月で銀行から融資がもらえると予想していたので、民間の借り入れ會社に一ヶ月間借りることにしましたが、実際には銀行が三、四ヶ月並んでいます。しかも、いくら並べても、下の金額は前倒しの総額の80%ぐらいしかなく、企業が民間の借り入れ會社の資金を占める時間は受動的に延長されました。」

王敏氏によると、民間の借り入れは高利貸しと単純に同じだという見方があまりにも一方的で、民間の借り入れ會社の中には高利貸しの現象が確かに存在しているが、一部の會社が提供する借り入れのコストは國家の法律保護の範囲內にあるという。

國の規定では、國家の法定貸付利率の4倍以上の貸付は保護されていません。

國家は現在1年間のローンの年利率が6.56%ですので、年利率が26.24%を下回る民間の貸借會社は合法的です。

彼は、非高利貸の性質の民間の貸し借りは銀行と同じで、擔保が必要で、民間の貸し借り會社はあれらのリスクの高い企業だけに対して比較的に高い利息を収めますと表しています。

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借金せずに死んで高利貸しで死ぬ。

実際には、民間の貸借會社から國家の法定利率の4倍以上のコストでお金を借りることができる企業は、もうラッキーです。

王敏さんが觸れた企業の中には、この最後の藁も手に入らないところが多いです。

一部の企業は固定資産の擔保がない、あるいは國家のマクロコントロールを受けて、或いは業界全體は淘汰された夕日業界に屬しています。このような企業は貸與しません。

銀行ローン、上場融資、小口ローン會社、民間貸付會社などのルートで封鎖されました。お金が必要な企業は最後の無謀なオプションしか殘していません。純粋な高利貸しです。

純粋な高利貸しのコストは大変です。

王敏さんによると、高利貸しのコストは月利30%で、企業は100萬円を借ります。高利貸しはお金を入れる時に30萬元を差し引きます。企業は70萬の現金しかもらえません。二ヶ月目は60萬の利息を支払います。

「高利貸しはまったく暴力的なものです。借り手は毎日借り手を見つめています。借り手はお金を返せないと辱められたり、毆ったりする暴力行為をします。」

王敏から見れば、これらの企業主が高利貸しという飲む飲むと喉の渇きをいやすやり方を採用するのは、彼らも博しているからです。

「高利貸しを迫られた企業は、借金をしなければ、死を待つばかりで、借りたら、死を求める。

王敏さんは貸した高利貸しの資金だけが消防機能を発揮しています。またすぐに新しい資金を見つけて高利貸しに行きました。企業の必死の死には価値があります。高利貸しを借りる企業家は全部このような可能性を博しています。

王敏さんによると、博対の可能性は小さいです。多くの場合、企業はお金を返せなくなりました。借り手は追い詰められました。「溫州のスポーツマンのようです。」

急に利いているように見える業界では、王敏はすでにすずしい感じがします。

実際、民間の借金は彼の副業だけで、彼には大きな実業の基礎がある。

「民間の借金會社をため池にして、実業から得たお金を民間の借金という池に置いて、資本価値の最大化を実現しただけです。」

しかし、今年以來、株式市場や不動産市場から抜け出した個人が王敏を探しています。彼にお金を貸したいです。銀行より少し高い預金利率を出せばいいです。

「民間の借金は六七年來、私はずっと安定を求めています。

しかし、業界全體が明らかに気が狂っています。このような高いコストで、いくつかのお金を借りて実業會社に擔ぐことができますか？」