未來世のアリーネット商業銀行の三大疑問を解決します。

アリの金服は先月末の公式情報で、

傘下のネット商業銀行は今年3月に監督管理部門に検収報告を提出し、5-6月に営業開始を目指す予定です。

これが順調に承認されれば、騰訊微大衆銀行の試運転に続いて、インターネット會社が主導する民営銀行が2番目になります。

マイクロ大衆銀行のオンラインでは、マイクロバンクをはじめとするインターネット銀行が、四大行目を転覆するまでの対抗ではないと指摘した。

同じように、將來のネットバンクも既存の金融システムの補充になるだけで、伝統的な國有銀行の土臺を揺るがすことはあり得ない。

マイクロバンクと同じで、

銀行もカウンター化に行きます。小額のローンを主な業務の一つとしています。

この大きな枠組みはネットバンクはネットバンクで、預金ローンはすべてネットで完成したという印象があります。

伝統銀行の三大業務「預金外貨」から見ると、ネットバンクも同様にこの三大業務を越えにくいです。

次はネットバンクがこの3つの業務に潛む機會と問題を見てみましょう。

利率は殘額寶を超えられますか？流量はどこから來ますか？

まず預金業務を見てください。ネットバンクはオフラインの実體がなく、預金はオンラインから來ています。基本的には二つの可能性があります。他の銀行はオンライン振替とアリペイ振替をします。

ユーザーの預金の行方を決める主な要因は利率と便利さで、現在の殘高が4%を超える年利率を見ると、ネットバンクの預金利率が殘高の寶を超えているかどうかは疑問です。つまり、現在の4大銀行の1年定期預金利率は3%しかなく、普通預金利率は0.35%しかないです。

もともとアリババ

帝國システム內で循環する資金の流れはネットバンクのために使うことができます。資源を利用して資金を換えることも難しくないです。しかし、一年で二萬億円を超える取引額はネットバンクに沈殿しにくいです。中央銀行はネットバンクの預金源を制限しています。主に20萬以下の個人預金で、取引額の4割近くを占める貓は除外されています。

アリシステムからの預金は限られています。ネットバンクは外來の預金に依存しています。この中には二つの問題があります。一つは金利が四行よりどれぐらい高くなりますか？もう一つは便利性です。ネットバンクの流量はどこから來ますか？アリババはもちろん成熟した購買流量の経験がありますが、利率が勝たないと同行者にお金を引き出すのが難しい狀況です。

純信用貸付はどういう風にコントロールしますか？アリ小貸付はどうすればいいですか？

貯金の話をしてから、ローンを見てみます。

ネットバンクは主に500萬以下のローン商品を提供しています。対象は中小企業と個人消費者です。

ネットバンクの試運転方法がまだ導入されていないため、関連ローン業務がどのように展開されているかは分かりませんが、アリ金服の公式発表によると、ネットバンクはネットデータを通じて個人の信用を分析し、オンラインローン業務を実現します。

これは現在のP 2 Pネットローンのような純信用貸付で、申請者の給與流水、勤務年限、職位によって一定金額の消費ローンを決裁します。

純粋なクレジットカードは多くのP 2 Pが觸ってはいけない制限區域です。國內のクレジットシステムがまだ完全に確立されていないため、當座貸越クレジットカードが返済できないケースが毎日あります。銀行は國家機械を使って強制的に実行することができます。

しかし、民間機関はローンの返済ができない借り手に対しては、往々にして無力である。

中央銀行も最近、民間の信用情報を公開しましたが、民間の機関はどれぐらいの価値があるデータを手に入れられますか？開放的なソーシャルネットワークのビッグデータは本當に一人の返済能力を分析できますか？ここでは頼りにならない成分がもっと多いかもしれません。

現在のところ、個人消費者に対して一番信頼できるのはやはり白條とバーチャルクレジットカードのような製品ですが、これらは電子商取引と密接に関係しています。単獨で持ち出してネットバンクに申請する必要はあまりありません。

中小企業向けのローンは、個人のクレジットカードよりも多くの金額が大きくなります。また、ネットビジネス銀行がアリシステムによって觸れることができる分野です。店舗があるので、信用ローンのリスクがかなり低くなります。しかし、このような短期ローンはあまり多くの利息を払うことができません。ネットビジネス銀行の規模から見ると、多すぎる利益を得ることができません。

アリさんは電気屋さんからの借金を気にしているし、ネットバンクの貸し出しも気にしています。

また、ネットバンクのローン業務はアリの小ローンと重なっている可能性があります。アリの小ローンとの関係をどう処理するかは、アリの株式の30%しかないネットバンクにとっても試練です。

両者は合併するかどうか、どうやって合併するかは大きな問題です。

中間業務こそハイライトですが、アリババの決心次第です。

最後の問題は「送金」と中間業務です。

アリのお金の服は、インターネットバンキングの筆頭株主です。これはネットバンクにもたらした最大の便利さは、決済業務と中間業務を通じて行うのに十分です。

國內最大の第三者支払ツールとして、アリペイはネットバンクにキャッシュフローをもたらすだけでなく、ネットバンクの投資信託商品の発行を助けます。

アリババがアリペイという脂身をネットバンクの他の株主に分け與えるかどうかは疑問です。

株の7割はアリ系ではないので、苦労して作ったアリペイはこんなに安い部外者ではないです。

Alipayとの提攜が徹底し、円滑になるかどうかは、ネットバンクの成長の決め手となります。

まだ完成していないネットバンクは多くの思いを寄せていますが、ネットバンク、微眾銀行をはじめとする民間銀行が銀行業に大きな変化をもたらしてくれることを愿っています。