なぜ私はこのような金融製品を買うことができないと言ったのですか。

最近、あるファンからメッセージをもらいました：

私は問題を発見しました、先生、毎回あなたがこのように買ってはいけない、あのように買ってはいけないと言っているのを見て、まだ多くの人が買った保険料と保険額は比例していませんが、最後にあなたは人に具體的な答えをあげません、例えば児童教育というブロック、私の見方はあなたと同じで、保険は問題を解決できませんが、最後にあなたはどのように問題を解決すると言っていません、また、保険料の低い保険料の高い製品はどこから來たのですか。保険料高い保証額は低いですね

この問題はおもしろい。最初は、「一気に」無視するつもりだったが、これだけ言ってしまったのは本當に無駄だった。具體的な案を提示していないとは何か、問題に応じて薬を処方するとは、まず私たちにあなたの財務狀況を理解させてこそ、具體的な案を提供することができる。どうやって私を當てにすることができますか。ファンのメッセージにある不完全な情報に基づいて、勝手に「神丹妙薬」大力丸を與えてください。

私はあなたをからかっても簡単だと思います！考えてみて、もしあなたが病院に行って診察を受けるならば、あなたはこのようなぶらぶらしていることが好きですか？

先生、くだらないことを言わないで、あなたも私の癥狀を聞かないで、勝手に百病を治す薬を出してくれればいいのに！！

冷靜になって、多くの注目しているファンは、私の前の文章を見たことがないだろう。古いファンでも、すべての文章を一つ一つ読んでいるとは限らず、その中のすべての論理を理解することはできない。結局、多くの専門的な問題に觸れているので、すぐには分からないのも自然なことだ。

発見しましたか？私は質問に答えた時、このファンから「これも買えない、あれも買えない」「性価格比が高くない」と非難された金融製品は、ほとんどが配當保険製品だった。

また聞きたい人がいますが、あなたのところには「財テク」に関する公號があるのではないでしょうか。なぜあなたは財テク型配當保険製品を「憎んでいる」のか、いつもその反対側に立っている。

これは今の保証ではありません。保険會社一番売れている製品ですか。これは代理人の友達が一番好きな製品ではありませんか。これはお客様の友達が一番好きで、一番好きな製品ではありませんか。

あなたに良い「製品」を紹介します

まず「良い製品」を紹介します。興味があるかどうかを見てみましょう。

數年前は不動産投資が盛んだったが、その劣勢もあった。

1つ目は、投資額が大きく、數百萬ドルも下らないことはない。

第二に、中國は70年財産権の制限ああ、70年後はどうなるか、誰も知らない。

その3、開発者も約束することはできません。この家は必ず借りることができます。萬が一借りられなかったら、あなたの投資は手にかかってしまい、現金化することはできません。

その4、あなたの家を借りることができても、毎日手入れをしなければならないし、宿泊客に便器を修理しなければならないし、お金を稼ぐのは気が進まないし、あまりよくありません。

今では、広州のような一線都市で、家の総価格は25萬元です。（25萬は広州ではトイレも買えませんよね？）この家は、銀行が特別に優遇してくれて、5年間ローンを払っても利子を取らない（活雷鋒に會ったでしょう？）また、不動産業者はあなたと契約して、賃貸料が年間最低5000元で、70年間続くことを保証します。開発者はまた、これから住む人の面倒なことは、気にしないでくださいと言った。

最も不思議なことに、開発者は政府と「対局劇」を歌い、70年後には原価を保証して家を買い戻し、不動産が値上がりすれば、差額を補ってくれる。いずれにしても2 ~ 3倍に上昇する見通しだ。

このような不動産セットを買いますか。空からパイが落ちてきたのではないでしょうか。

実は、これが配當保険です。

皆さんはよく配當保険に「惑わされる」ことがあります。これは5年間に納めた配當保険製品で、毎年5萬円を払い、2年ごとに1萬元を返し、70歳まで返し、70歳まで保険料を返し、同時に配當金を返します。

魅力的に見えるこの配當保険製品は、配當を入れても年間3～3.5%の収益を上げています。

なぜその時買った人は頭がくらくらしたのですか。時間で空間を変えて、後の収益を一気にあなたの前に見せるだけです。次に、この窓紙をつついてみましょう。

この製品の中で、お客様は全部で25萬元を投入して、毎年5000元を受け取って、およそ2%の利息です。

70年後に元金を取り戻し、2倍になれば70年に2倍になり、72の法則（72/70）、つまり1%の年次収益を合わせると3%の収益になる。

3倍に上昇すれば、50年で2倍になり、72法則（72/50）によると、約1.4の年次収益で、合わせて3.4%の収益となる。

大げさに言っても、4倍に上昇しても、35年で倍増しても、（72/35）、収益は4%を超えられない。

深く言えば、不動産投資に例えると、実は重さを避けて軽めに、不動産投資はテコ効果で、小さな博大で遊んでいる、配當保険と不動産投資には類比性がない。このような話術で比喩すると、あなたが一気に理性を失うだけです。

投資72の法則「72の法則」とは、1%の複利で利息を計算することであり、72年を経て元金は元の倍になる。この公式が使いやすいのは、年間報酬率8%の投資ツールを利用して、9年（72/8）を経て元金が2倍になる、12%の投資ツールを利用すれば、6年程度（72/12）で1元が2元になる。

1年定期金利より低い。それは私たちの資金を70年もロックしています（もし初産の赤ちゃんに買うなら）。

これは、數年前に市場で非常に多く売られていた典型的な配當保険製品です。

配當保険の「大変身」の第一種：納付年限を変更し、5年納付が10年納付になった、

2つ目は、返卻期限を短縮し、70年まで返卻するのではなく、子どもが大きくなったら、5回に分けて返卻する（17歳、18歳、19歳、20歳は1本ずつ、25歳はもう1本の創業資金を受け取る）ことです。いわゆる教育金保険です。

第三種類：一筆で貯金したことがあり、定存に相當し、5年後に配當を與える。継続的に保存することも、現金化することもできます。このような配當保険は、銀行のロッカーが売っている銀保製品に最もよく見られ、定期預金の代替物となっている。話術はかなり簡単で、「定期預金よりも収益が高い」。

いずれにしても、最終収益は、依然として定期よりも低い。

どのように配當保険を識別しますか。

第一に、製品は一般的に「配當」の2文字を打つ。もちろん、多くの人はこのような製品を買う前に、これが保険だとは知らなかった。これで契約書をよく見てください。

第二に、保険料と保険料の差が少ない場合は、買わないことをお勧めします。最初の年に5萬円払ったとき、保証額は5萬だった。翌年10萬円を支払った場合、保証額は10萬である。3年目に15萬を支払った時、保証額は15萬だった。これが財テク型配當保険の典型的な特徴です。

上図を參照：保険料をいくら払えば、死亡した時にいくら弁償するか、これが財テク型配當保険の典型的な特徴である。

第三に、収益プレゼンテーションの際には、固定金利ではなく「保険會社の投資収益を分かち合う」という形で低?中?高の配當がある。いずれにしても「共有」しても、最終的な収益は3.5%を上回ることはありません。これは、精算員が配當保険製品を設計する原則です。

配當保険のセールスが得意な代理人に會ったら、どんな話を聞きますか。

子供に確実な未來を與えるには、あなたは今短い時間で料金を払ってしまいますが、子供は一生お金を受け取ることができます。（2年？3年？5年？）ごとにお金を受け取ることができ、子供が大學に通っている間はいくらを固定的に受け取ることができ、子供が起業したときはいくらを固定的に受け取ることができ、ずっと受け取ることができます。保険料を全部持って帰って、配當を加えることもできます。

これらの言葉は、安心感への未練に陥りやすく、急速に陥落しやすいのではないでしょうか。

ある人は、私はこのような話を聞くのが好きで、子供に何か殘したいと言っています。多くの代理人はこのような心理狀態に合わせて、配當保険を「子供に一生の贈り物」と呼ぶ。

私はあなたにはっきり言うことができて、これはまったくのごまかしです。あなたは本當に贈り物を殘したいのですが、同じお金で指數基金を買ったほうがいいです。たとえあなたが20年を持つ準備をしていても、その収益は配當保険の3-3.5%の収益よりはるかに高い。

もしあなたが子供に長期的なお金を殘すつもりなら、リスク評価をしさえすれば、一定のリスクを受けることは問題ありません。このような非効率な投資製品にお金を置く必要はありません。

配當保険はいったい誰が買うのに適しているのか。

配當保険は本當に買えないのではないか、誤解していると思います。

私が反対しているのは、保障されていない財テク型配當保険です。高保障の配當保険であれば、全く問題ありません。

私はあなたたちに言っただけです。もし中産層であれば、財務資源はあまり豊富ではありません。私たちの目標は相対的に遠く、一定のリスクに耐えられます。では、私たちはこのような非効率的な方法（インフレにも勝てない）で財テクをする必要はありません。

3.5%の収益で、子供の教育費を貯めることができます。一般的な中産層は、余剰食糧をすべて子供に預けても、海外留學の學費が貯まるとは限らない。それこそ悲しいことだ。

ところで、誰がこのような無保障財テク型配當保険を買うのに適しているのだろうか。

特にお金がある人は、子供に固定的な遺産を殘して、少し効率を犠牲にして、貯蓄を強制して、この目標の確定性を保証したいと思って、配當保険は良い選択です。

率直に言って、余剰食糧があまりないサラリーマンは、無リスクを追求することが、最大のリスクである。

終わりの言葉

保険業界の友人に言われましたが、あなたはどうしてそんなに配當保険の販売方法に反感を持っているのですか。お客様は「一生の贈り物」という言葉をよく聞きますね。

他の人が好きなことを言うと、私は何を言っても、私の創業當初の初心を失ってしまいました。

時々、私は業界の下著を引き裂いて、みんなにあまり聞きたくない話を聞かせたいと思っています。