「非銀行決済機構のネット決済業務管理方法」が発効したばかり

「非銀行決済機構のネット決済業務管理弁法」は業界を規範化し、支付寶財布の殘高ページには「監督管理部門の要求に基づき、ユーザーは口座の身分情報の完備度に応じて異なり、異なる殘高支払額を享受している」というメッセージが表示されたことがある。

この限度額は全部で3種類あり、第1類は少なくとも1つの外部ルートを通じて身分を検証した場合、限度額は1000元/一生である。第2類は少なくとも3つの外部ルートを通じて身分を検証し、限度額は10萬元/年である。第三類は少なくとも5つの外部ルートを通じて身分を検証し、限度額は20萬元/年である。ほかにも機能の制限、最初の2種類の口座は消費と振替しかできず、財テク製品を購入できるのは第3種類の口座だけだ。

こんなに少ない額では不便だと感じているのではないでしょうか。中央銀行がまた銀行の代わりに支付寶をいじめていると思っているのではないでしょうか。しかし、実際にはこの20萬元の限度額は支付寶のユーザーにほとんど実際の影響を與えていない。口座殘高消費だけが限度額を引き落とすことができるため、殘高寶、銀行カード、花唄を使用するのは限度額の制限を受けていない。

殘高寶が誕生した後、一般ユーザーの支付寶口座にはいくら殘っていますか。「殘高自動振替」機能をオンにするだけで、毎日すべての殘高を殘高寶納貨幣基金の収益に自動的に振り替えることができます。ここ數年殘高寶を學んでいる銀行や金融機関は多いが、殘高寶と支付寶のように高度に融合することはめったにない。特に注意しなければ、現在のユーザーは支付寶口座の殘高と殘高寶口座の殘高を區別することは少なく、様々な支払いプロセスに支障はない。

支付寶を使用する場面を想定してみてください：買い物、財テク、クレジットカードの返済にかかわらず、資金源が銀行カードであれば、迅速な支払いやネットバンクの支払いを直接使用しても20萬元の限度額の影響を受けず、銀行の単日振替の上限に注目する必要があります。もし資金源がすでに支付寶にあるお金であれば、口座殘高を殘高寶に振り込む限り、同様に20萬元の限度額の影響を受けない。一般ユーザーの使用習慣によると、非常に偶然な場合にのみ口座殘高が殘高寶に入金されず、年間20萬元の限度額を消費することができる。

問題は、殘高寶のない他の第三者支払はどうするのかということです。支付寶の最も有力な潛在的なライバルとして、微信支付はお年玉大戦でわずかに勝ったが、殘高寶のような財テク口座は形成されていない。微信上の財テクには2つの部分が含まれており、財テク通は銀行カード資金に振り替えることができるが、この部分の資金も銀行カードに振り替えるしかない。ウィチャットの財布口座の小銭はお年玉と消費を受け取ることができますが、これらの小銭で購入した通貨基金は殘高寶のように直接消費して振り替えることはできず、使いたいならまずウィチャットの財布に振り替えなければなりません。

混然一體となってわざわざ區別する必要のない支付寶と殘高寶に比べて、微信の金融口座は実際には「私の小銭」、「小銭財テク」と「財テク通」。「私の小銭」は振り込み、消費、お年玉を出すことができますが、銀行カードに現金を引き出すには1000元を超える額は有料です。「小銭財テク」は「私の小銭」でしか購入できませんが、中央銀行の新規則によると、1種類と2種類の口座はこの機能をオフにする必要があります。「財テク通」は完全な財テク機能を提供しているが、ウィーチャットの財布と徹底的に隔離されており、財テク資金は「私の小銭」に振り込むことができない。「私の小銭」、「小銭財テク」、「財テク通」の3つの部分を通せなければ、口座の限度額は遅かれ早かれテンセントに影響を與えるだろう金融大計。

ウィチャット決済でさえそうなのに、他の支払いはどうだろうか。百度、京東、萬達はすべて自分の第三者支払いをしており、さらに美団はナンバープレートなしで馬美団の支払いを強行して現行逮捕され、自分の第三者支払いプラットフォームがなくてもインターネットをしているとは言えない。もし中央銀行が第三者が支払った口座殘高をさらに厳しく管理するならば、これらの財布と支払いをする収益はいったいどこにあるのだろうか。

お年玉機能を利用して、テンセントはすでに微信財布のユーザーの活躍を心配する必要はありませんが、重荷に耐えられず、ユーザーから現金引き出し手數料を受け取るしかありません。百度、京東、美団、萬達は夢の中のユーザーの活躍度を持ってから、どこからお金を稼ぐのかが大きな問題だ。

米國のモバイル決済會社Squareはかつて、獨自のオフラインカード決済器を発売し、割引されたカード決済料金率で業者を誘致しようとしたことがある。これがアメリカで割引と呼べる料率はどのくらいですか。答えは「15セント+2.5%程度の手數料」。対照的に、銀聯は早くから國內のカード決済手數料を1.5%程度に引き下げており、中國の支払いの利便性は米國を超えており、攜帯電話のQRコードショッピングは國際的な友人に自慢できる中國の科學技術になっているとためらうことはない。

しかし、繁栄の背後には、このような基礎的な金融施設を支払うことで一體何社を収容できるのだろうか。7月1日から実施された「非銀行決済機関のネット決済業務管理方法」は、十分なシャッフル圧力をもたらすには十分ではなく、引き続きお金を燃やして市場シェアを競うのは業界の主旋律となるだろう。