死錢變活的N條捷徑

    我們深諳錢生錢、運動生錢的道理，也聽說過“一分錢難倒英雄漢”、危急時“人參當成蘿卜賣”的故事，對企業而言，資產的流動性至關重要

    每個人都有可能遇到周轉不靈、現金缺口難以彌補的情形。基于以下原因，現金吃緊的尷尬境況在2008年里表現得尤為突出。

    首先，貨幣政策由穩健轉為從緊，加息與上調存款準備金率頻頻出臺，第二套房新政及具體執行標準進一步落實，房地產投資者一方面承受更重的利息壓力，另一方面高價位出售將變得越來越難。

    其次，證券市場震蕩加劇，風險較前兩年要高。

    再次，黃金期貨等新的投資品種陸續登臺，不少投資者有“追新”的習慣，其中不乏盲目進入的情況，投資風險增加，急需變現時有可能遭遇尷尬。

    對出現流動性問題的投資者來說，如何才能把“死錢”變“活錢”，順利渡過難關呢？

    盤活房貸讓不動產“動”起來

    變現標的：房地產

    適應范圍：房貸者

    變現速度：申請較慢操作較快

    支付成本：房貸優惠利息

    5年前，在北京房價還不似今天這般瘋狂的時候，劉先生以4000元/平方米的價格買下了一套100平方米的房子，按揭貸款七成共28萬元，期限是20年。現在還剩20萬元未還。

    劉先生除自己的工作外，還跟朋友合開了一家服裝店。最近，服裝店希望擴大規模，需要一大筆資金追加投資。可是，劉先生手頭卻拿不出這筆錢來。眼看房價不斷高漲，房子作為自己最大的一筆資產卻固定在那里，無法變現。

    實際上，目前多家銀行均推出了各自的房貸創新產品，如民生銀行的開放式按揭貸款、建設銀行的“個貸通”等，通過這些業務可以將房產盤活，把死錢變成活錢。

    經重新評估，劉先生的房屋升值到了8000元/平方米，照7成按揭，劉先生獲得了56萬的貸款額度，期限30年，隨時可以拿出來做服裝店的追加投資使用。

    這種貸款賬戶的額度通常最高可達房產評估價值的8成，還款時間最多為30年，額度沒有上限，利率最高可下浮15％，無論申請了多少筆貸款，共享一個利率。另外，該賬戶還具有一次申請，長期循環使用的優勢。

    盤活房產的貸款賬戶，能夠快速解決房貸者的資金短缺難題，還能享受到優惠利率，但問題在于申請起來需要一定時間。您如果有房貸的話，不妨現在申請一個可以盤活房產的貸款賬戶，以備今后急需現金（特別是數額較大時）的不時之需。

    民間借貸痛并快樂著

    變現標的：個人信用

    適應范圍：江浙地區較普遍

    變現速度：較快

    支付成本：較高

 急需現金時，絕大多數人的第一反應就是，找親戚、朋友借一下以應急。這種借錢方式，最大的好處就是沒有利息，到時候原額返還就行了。但問題在于，很多人好面子，朝別人借錢不好開口，而且雖說沒有利息，但卻欠下了一份人情。

    與找朋友借錢方式相近的是民間借貸，避免了以上不足，在民間資本發達的江浙等地區，也比較容易辦理，能夠很快拿到急需的現金，不過必須負擔較高的利息成本。

    目前，民間借貸的月利率一般在10％—20％之間。根據相關法律規定，民間借貸的利率可適當高于銀行貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超過此限度的部分被稱之為“高利貸”，不受法律保護。另外，不得將利息計入本金中計算復利（即利滾利）。

    根據最高法院的司法解釋，公民與非金融機構企業之間的借貸，只要是雙方當事人真實意志的表示，就認定真實有效。但是，有下列情形之一的應當認為無效：一是以借貸的名義向職工非法集資，二是向社會非法集資，三是向社會公眾發放貸款，四是其他違反法律、行政法規的行為。

    如何才能更好地通過民間借貸實現資金融通呢？

    一是通過熟悉的朋友介紹，在利率方面有一定的談判余地。

    二是有人從中作擔保，因為擔保方所負的聯帶責任可以在一定程度上降低資金提供者的風險。

    三是能提供房地產、貴重物品等作抵押。

    個人借款者通常需要提供的資料包括：本人及配偶的身份證、戶口簿、結婚證及房屋所有權證、國有土地使用權證，抵押人和借款人非同一人的還須提供抵押人及配偶的身份證、戶口簿、結婚證。企業借款者通常需要提供的資料包括：營業執照、公司章程、董事會決議、法人任命書、身份證、公司基本賬戶、納稅憑證、財務報表、房屋所有權證、國有土地使用權證以及借款用途說明書等。

    典當融資質押快變現

    變現標的：實物資產、不動產、金融資產

    適應范圍：變現金額取決于當品價值、還款期限

    變現速度：較快

    支付成本：較高

    盡管有些人對當鋪的印象還停留在沒落的窮人和精明的朝奉身上，一件名貴的貂皮大衣轉眼就變成了“蟲吃鼠咬、光板沒毛的破皮襖”，但現代生活中的典當行已經從“救窮”轉變為“救急”，成為一條越來越重要的融資渠道。

    按照2005年實施的《典當管理辦法》，當戶可以將其動產、財產權利或房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例的費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息，償還當金，贖回當物。

    一般說來，可用于典當的資產包括：實物資產（汽車、藝術品、數碼產品等）、不動產和金融資產（股票、債券、銀行票據等）。其中，實物資產典當是最常用的，快速變現的特點表現得最充分；不動產典當則跟銀行的房地產抵押貸款相似，要經過房管局的審批、評估和公證等程序，必須等上十幾天，對典當行來說風險較高、收益較低，所以此項業務開展得還不多；至于金融資產典當，因為目前商業銀行受法規限制，不接受股票質押貸款業務，典當行就成為股票質押貸款的唯一合法渠道。

    典當經過審當、驗當和收當三個步驟，就可以實現從當品到現金的轉換，需要的時間通常比較短。變現的比例一般占到當品評估值的50％—90％.當期通常不超過6個月。

    典當牽扯到的費用有綜合管理費和當金利息。綜合管理費是當戶在典當過程中向典當行支付的服務費、管理費、保管費等費用，在發放當金時收取。按照規定，動產質押典當、房地產抵押典當和財產權利質押典當的月綜合費率，分別不超過當金的42‰、27‰和24‰。當期不足5日的，按5日收取相關的費用。當金利率，則按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執行，目前典當行一般按每月0.5％收取。當金利息不允許預扣，在贖當或續當時繳納。

    與銀行貸款相比，典當融資有幾個好處：第一，典當貸款手續簡便、快捷、省時省力，一般像金銀首飾之類的“民用品”，只要手續齊全，幾分鐘就可以辦理。

    其次，對借款人的信用度沒有要求，只要質押物品的二次流通價超過借款金額就可以。

    第三，不過問借款用途。而在一些銀行的專項貸款中，例如旅游貸款、購房貸款是有使用要求的。

    第四，典當貸款不受貸款額度限制。

    保單質押貸款保險也能救急

    變現標的：保單

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