多年經驗告訴你怎么存錢最劃算

　　自古以來中國人就有儲蓄的習慣，盡管今年來出現了各種替代存款的產品，但仍有很大一部分人喜歡把錢放在銀行里，他們覺得只有把錢存在銀行里心里才踏實。那么，作為普通大眾，應該怎樣存款才更加劃算呢?

　　對于存款，利率高的同時流動性強當然是大多數人的理想狀況。但從各期存款來看，并沒有完美符合這一要求的。分析師建議，將存款進行組合就可以解決這個問題，例如為了獲得較高利息，可以從全部資金中拿出一部分作為長期定期整存整取存款，同時，為了應付日常開銷和突發事件，也要準備一些活期存款定期。對于正在攢錢的儲戶可以辦理零存整取，這樣很快錢就攢出來了。

　　有的人僅僅為了方便支取，就把數千元乃至上萬元錢都存入活期，這種做法當然不可取。目前的活期存款年利率為0.72%，一年期年利率為1.98%，三年期年利率為2.52%，五年期年利率為2.79%。假如以5萬元為例，扣除利息稅后，三年期獲得的存款利息約為3024元，五年期獲得的利息約為5580元，假如把這5萬元存為活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有千元左右。由此可見，同樣是5萬元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距還是不小的。

　　相比活期存款，定期存款會更劃算，但也不是存期越長越劃算。有不少人為了多得利息，把大額存款都集中到三年期和五年期的定期存款上，卻沒有仔細考慮自己預期的使用時間，盲目地把余錢全都存成長期，如果急需用錢，辦理提前支取，就出現了“存期越長，利息越吃虧”的現象。現在針對這一情況，銀行規定對于提前支取的部分按活期算利息，沒提前支取的仍然按原來的利率算。所以，個人應按各自不同的情況選擇存款期限和類型。

　　金融之家建議，從目前的存款利率來看，定期存款宜選擇短期。一方面，存款期限長短對利率的影響已經不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距現在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，利率再次下調空間較小，如果今后出現利率上調，若現在選擇長期存款，在利率調高時一時無法享受較高的利率，就要受到損失。而短期存款流動性強，到期后馬上可以重新存入。

　　在具體的操作上，不妨采用一種巧妙的方法。可以每月將家中余錢存一年定期存款。一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財的機會。

　　而且現在銀行都推出了自動轉存服務。在儲蓄時，應與銀行約定進行自動轉存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時轉存，逾期部分按活期計息的損失;另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調后利率計息，而自動轉存的，就能按下調前較高的利率計息。如到期后遇到利率上調，也可以取出后再存。

　　值得注意的是，近日央行推出的大額存單制度，對于善于理財的人們來說無疑是個重大利好，因為大額存單意味著銀行的存款將可流動轉讓起來。

　　大額存單個人和機構均可投資，門檻分別為不低于30萬元和不低于1000萬元，其利率將以市場化方式確定。大額存單，是由商業銀行發行的一種金融產品，是存款人在銀行的大額存款證明，在到期之前可以進行轉讓套現，其利率一般要高于普通定期存款利率。

　　對于個人投資者來說，大額存單的推出相當于多了一個投資品種。定期存款需持有到期，若提前支取會降低利息收益。大額存單雖也不能提前支取，但能夠在二級市場轉讓，相比之下具有較高的流動性。此前就有專家預計，未來大額存單將會取代一部分定期存款。