多年經(jīng)驗(yàn)告訴你怎么存錢(qián)最劃算

　　自古以來(lái)中國(guó)人就有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，盡管今年來(lái)出現(xiàn)了各種替代存款的產(chǎn)品，但仍有很大一部分人喜歡把錢(qián)放在銀行里，他們覺(jué)得只有把錢(qián)存在銀行里心里才踏實(shí)。那么，作為普通大眾，應(yīng)該怎樣存款才更加劃算呢?

　　對(duì)于存款，利率高的同時(shí)流動(dòng)性強(qiáng)當(dāng)然是大多數(shù)人的理想狀況。但從各期存款來(lái)看，并沒(méi)有完美符合這一要求的。分析師建議，將存款進(jìn)行組合就可以解決這個(gè)問(wèn)題，例如為了獲得較高利息，可以從全部資金中拿出一部分作為長(zhǎng)期定期整存整取存款，同時(shí)，為了應(yīng)付日常開(kāi)銷(xiāo)和突發(fā)事件，也要準(zhǔn)備一些活期存款定期。對(duì)于正在攢錢(qián)的儲(chǔ)戶(hù)可以辦理零存整取，這樣很快錢(qián)就攢出來(lái)了。

　　有的人僅僅為了方便支取，就把數(shù)千元乃至上萬(wàn)元錢(qián)都存入活期，這種做法當(dāng)然不可取。目前的活期存款年利率為0.72%，一年期年利率為1.98%，三年期年利率為2.52%，五年期年利率為2.79%。假如以5萬(wàn)元為例，扣除利息稅后，三年期獲得的存款利息約為3024元，五年期獲得的利息約為5580元，假如把這5萬(wàn)元存為活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有千元左右。由此可見(jiàn)，同樣是5萬(wàn)元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距還是不小的。

　　相比活期存款，定期存款會(huì)更劃算，但也不是存期越長(zhǎng)越劃算。有不少人為了多得利息，把大額存款都集中到三年期和五年期的定期存款上，卻沒(méi)有仔細(xì)考慮自己預(yù)期的使用時(shí)間，盲目地把余錢(qián)全都存成長(zhǎng)期，如果急需用錢(qián)，辦理提前支取，就出現(xiàn)了“存期越長(zhǎng)，利息越吃虧”的現(xiàn)象。現(xiàn)在針對(duì)這一情況，銀行規(guī)定對(duì)于提前支取的部分按活期算利息，沒(méi)提前支取的仍然按原來(lái)的利率算。所以，個(gè)人應(yīng)按各自不同的情況選擇存款期限和類(lèi)型。

　　金融之家建議，從目前的存款利率來(lái)看，定期存款宜選擇短期。一方面，存款期限長(zhǎng)短對(duì)利率的影響已經(jīng)不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距現(xiàn)在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，利率再次下調(diào)空間較小，如果今后出現(xiàn)利率上調(diào)，若現(xiàn)在選擇長(zhǎng)期存款，在利率調(diào)高時(shí)一時(shí)無(wú)法享受較高的利率，就要受到損失。而短期存款流動(dòng)性強(qiáng)，到期后馬上可以重新存入。

　　在具體的操作上，不妨采用一種巧妙的方法。可以每月將家中余錢(qián)存一年定期存款。一年下來(lái)，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個(gè)月急用錢(qián)都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需用錢(qián)，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢(qián)接著轉(zhuǎn)存一年定期。這種“滾雪球”的存錢(qián)方法保證不會(huì)失去理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。

　　而且現(xiàn)在銀行都推出了自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)。在儲(chǔ)蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失;另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，而自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇到利率上調(diào)，也可以取出后再存。

　　值得注意的是，近日央行推出的大額存單制度，對(duì)于善于理財(cái)?shù)娜藗儊?lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)重大利好，因?yàn)榇箢~存單意味著銀行的存款將可流動(dòng)轉(zhuǎn)讓起來(lái)。

　　大額存單個(gè)人和機(jī)構(gòu)均可投資，門(mén)檻分別為不低于30萬(wàn)元和不低于1000萬(wàn)元，其利率將以市場(chǎng)化方式確定。大額存單，是由商業(yè)銀行發(fā)行的一種金融產(chǎn)品，是存款人在銀行的大額存款證明，在到期之前可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓套現(xiàn)，其利率一般要高于普通定期存款利率。

　　對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，大額存單的推出相當(dāng)于多了一個(gè)投資品種。定期存款需持有到期，若提前支取會(huì)降低利息收益。大額存單雖也不能提前支取，但能夠在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)啾戎戮哂休^高的流動(dòng)性。此前就有專(zhuān)家預(yù)計(jì)，未來(lái)大額存單將會(huì)取代一部分定期存款。