真冬期の中小企業(yè)ローン術(shù)

銀企畫ゲーム！銀行企業(yè)はそれぞれ苦しい水があります。金融危機(jī)が來ても、中小企業(yè)が銀行に融資するのは難しいです。嵐の觸媒の下で、中小企業(yè)の融資需要と銀行の信用業(yè)務(wù)の間の矛盾はますます拡大されました。銀行が伝統(tǒng)的な大企業(yè)、大プロジェクトのローンに頭をひねっている時(shí)、多くの中小企業(yè)は銀行の無関心さの下で、資金の発展のギャップが埋めることができなくて、停滯し、後退した狀態(tài)の中で苦しんでいます。いったい何が中小企業(yè)の銀行ローンの道を妨げていますか？銀行はなぜ貧富を愛し、中小企業(yè)を敬遠(yuǎn)するのか？_の融資が難しい5大原因はどこですか？中小企業(yè)向けのサービスに適した中小銀行が足りない。中央財(cái)経大學(xué)中國銀行業(yè)研究センターの郭田勇主任は、中國の國有大手銀行が主導(dǎo)する金融システムと、膨大な數(shù)の中小企業(yè)の構(gòu)成との不一致に帰結(jié)した。郭田勇さんは「マネージャー」に対して、「実はすべての銀行は貧困と富裕を嫌うので、規(guī)模が大きい企業(yè)はリスクが小さいので、銀行が大企業(yè)を選んで貸し出すのは理性的な選択です。研究によると、銀行の規(guī)模が大きいほど、中小企業(yè)の顧客の比率は低くなる。しかし、先進(jìn)國では中小銀行の數(shù)が多く、中小企業(yè)に向いています。體制の重病が改めにくく、「レンガ文化」が盛んに行われています。既存の體制の持病は銀行に中小企業(yè)のローンを敬遠(yuǎn)させ、もし企業(yè)に適切な抵當(dāng)が足りないならば、特に不動産はローンが成功しにくいです。中國資本計(jì)畫研究院の朱耿洲院長は「レンガ文化」と戯れています。また、大企業(yè)は厳しい監(jiān)査を経て、公開された情報(bào)も多く、銀行が安心しています。同時(shí)にそれらは多くの固定資産投資を持っています。_●承認(rèn)プロセスが複雑で、コストが高い。更に銀行に中小企業(yè)の融資業(yè)務(wù)に動力がないのは、中小企業(yè)が必要とするのは全部數(shù)十萬、數(shù)百萬の小規(guī)模融資であり、銀行が取得した利息収入は往々にしてこのために支払った経営コストを補(bǔ)うことができない。深セン発展銀行のクレジットカード係は記者に対し、同じく3人のクレジットチームで、100萬円と2000萬円のローンをするには同じ時(shí)間がかかります。経営面から中小企業(yè)の融資難の原因を問い詰めると、主に國內(nèi)の銀行業(yè)は過去に卸売銀行に従事する考えでこのような小売會社の業(yè)務(wù)をしています。手続きが煩雑で、審査プロセスが長く、消費(fèi)コストは利益よりはるかに大きいです。企業(yè)は利息などの直接原価を負(fù)擔(dān)する以外に、長期審査による損失商機(jī)などの機(jī)會コストを負(fù)擔(dān)します。_●中小企業(yè)のブラックボックス操作で、信用が足りません。中小企業(yè)の経営があまりにも柔軟で、內(nèi)部統(tǒng)制が厳しく、銀行に対して自然に提供された財(cái)務(wù)諸表が信頼できないということを意味しています。中小企業(yè)の生産経営が不安定で、市場の変動の影響を受けています。中小企業(yè)は資金が少なく、実力が弱く、人材が不足し、技術(shù)が弱く、市場の悪性競爭が厳しく、経営の持続性を確保するのは難しい。中外銀行：中小企業(yè)の市場をよく見てください。つまり、中小企業(yè)と銀行の間は川を隔てたように、足りないのは橋をつなぐだけです。どちらも積極的に相手に接近する必要があります。大きなプロジェクト、大企業(yè)に慣れた國內(nèi)銀行を中小企業(yè)に振り向かせて、象にダンスを教えるようになるのは難しいです。しかし、主流の取引先の競爭がますます激しくなるにつれて、銀行も自分にステップを踏ませ始めました。例えば中西部の省で重點(diǎn)プロジェクトのために融資を提供している國家開発銀行は、広東省では破天荒に総額180億元の科學(xué)技術(shù)ローンを?qū)毪贰⒖茖W(xué)技術(shù)革新型の中小企業(yè)にサービスを提供しています。中國銀行の李楠社長は「中小企業(yè)の金融サービスは多くのビジネスチャンスがあり、市場の容量が大きく、成長速度も速い。中國銀行は四行の中で初めて本社レベルで中小企業(yè)の業(yè)務(wù)モジュールを設(shè)立しました。専門的にこの業(yè)務(wù)に従事しています。ビジネスの機(jī)會をよく見ても、すべての中小企業(yè)ができるわけではない。國有大手銀行は、産業(yè)構(gòu)造の調(diào)整のための政策義務(wù)を負(fù)っている。_工商銀行佛山支店長の盧卓雄氏は、「中小企業(yè)の顧客に直面して、工商銀行の佛山支店は中小企業(yè)の持続可能な発展をより重視し、國家産業(yè)政策に合わない『二高一殘』企業(yè)に対して、顧客名簿管理と業(yè)界限度額管理を?qū)g行する」と述べた。_中小企業(yè)の発展パターンは小さくて専門的で、株式制銀行、都市商業(yè)銀行などの中小金融機(jī)関は大手銀行よりこのような業(yè)務(wù)に適しています。例えば、寧波銀行は民営経済が発達(dá)し、中小企業(yè)が多い浙江出身で、外資株主のシンガポール華僑銀行（OCBC）自身は豊富な中小企業(yè)の業(yè)務(wù)経験を持っています。その“金色の池”の小企業(yè)の金融サービスは國內(nèi)で初めてお客様のポイント計(jì)畫を作りました。お客様が銀行に貢獻(xiàn)する行為にはそれなりのポイントがあります。銀行の取引記録として、お客様はポイントによって付加価値サービスを獲得するだけではなく、ローン利率の優(yōu)恵を得ることもできます。招商銀行は國內(nèi)で初めて小企業(yè)金融サービス機(jī)関の免許を取って、蘇州で小企業(yè)信用センターを設(shè)立しました。その小企業(yè)信用センターの楊少偉総裁は、小企業(yè)の業(yè)務(wù)発展要求に適応したリスク管理體系、給與福利體系、審査分配體系、製品定価體系などの経営管理體系を確立し、健全化すると表明しました。これに対して、成熟した金融システムと信用制度の下で成長した外資銀行は、中小企業(yè)の融資がどれほど困難なものかとは思いません。チャータード銀行中小企業(yè)投資信託部の取締役社長の林添富氏は、「マネージャー」としてその業(yè)務(wù)パターンを紹介した際、売上高などの定量化の指標(biāo)以外に、スラグもいくつかの非定量的指標(biāo)を通じて評価しています。また、中小企業(yè)法人の代表は企業(yè)との関係が非常に密接であり、彼の個(gè)人信用記録、個(gè)人資産なども見ています。スクラッチは第三者保証會社を通して企業(yè)を評価するのではなく、自分の販売チームと審査員が直接に企業(yè)に対して審査します。スタンダードチャータードでは、中小企業(yè)のローンは個(gè)人銀行のサービス分野に屬しています。企業(yè)：お金が足りない時(shí)に銀行を走るな。中小企業(yè)の業(yè)務(wù)はまだ模索中で、企業(yè)も意識を変えて銀行に近づくべきだ。もし企業(yè)が銀行のより多くの支持を得たいならば、誠実と信用は先に條件を決めて、0からありまで必要で、小さい時(shí)から大きい時(shí)までだんだん信用を蓄積して、お金が足りない時(shí)更に銀行を走りにいくのではありません。重要なポイントは銀行と十分なコミュニケーションです。朱耿洲は「金融広報(bào)」と呼ばれています。その目的は銀行に企業(yè)を理解させ、企業(yè)をサポートすることです。例えば定期的に銀行に生産経営狀況を報(bào)告して、定期的に信用係に企業(yè)を視察させて、銀行の情報(bào)の非対稱性のため企業(yè)に対する疑念を軽減します。企業(yè)も所在銀行の信用等級評価基準(zhǔn)を理解し、銀行がどのような行為を奨勵(lì)し、どのような行為に反対するかを知り、積極的に銀行の基準(zhǔn)に適応しなければならない。_中小企業(yè)は積極的に異なる銀行の中小企業(yè)に対する真実な見方、與信の傾向及び自分との接近度を分析し、特に銀行が打ち出した新しい中小企業(yè)ローン商品に注目しなければならない。例えば、現(xiàn)在の中小企業(yè)はサプライチェーンの融資をもっと考慮してもいいです。ある中小企業(yè)がウォルマートのサプライヤーであれば、ウォルマートとの供給契約で銀行から融資し、現(xiàn)金の回転を速めることができます。李楠さんは「中小企業(yè)は自分が小さいとは思わないでください。産業(yè)チェーン全體の中での生存環(huán)境がよければ、銀行はどのような製品が企業(yè)に適しているかを教えてくれます。」もっと重要なのは、企業(yè)は銀行に新しい信用商品を出すことを過分に望んではいけません。自分から始めて、先に自分を求めます。盧卓雄氏によると、企業(yè)の盲目的な計(jì)畫において、超負(fù)荷経営は往々にして資金チェーンの破斷を招く。朱耿洲は、企業(yè)融資はまず內(nèi)部から解決し、現(xiàn)代企業(yè)制度を作るだけでなく、生産経営を計(jì)畫するように融資活動を計(jì)畫しなければならないと考えています。設(shè)備、工場を借りることができるなら、レンタルに行きます。買うのではなく、製品を販売促進(jìn)するべきです。銀行と取引する五つの「暗黙のルール」を付け加えました。銀行に會社のことは一切教えなくてもいいですが、あなたの言っていることは全部真実でなければなりません。あなたの年末決算は遅くとも経営年度後三ヶ月目に銀行に提出しなければなりません。銀行で他のルートからあなたの経営の新しい問題を知る前に、これらの狀況を銀行に報(bào)告しなければなりません。自分を銀行の位置に置いて考えると、あなたが知っている情報(bào)から、あなた自身がどのように會社の経営狀況を評価しますか？簡単に銀行に承諾しないでください。指標(biāo)が完成しないと、銀行は先見と判斷力に欠けると考えています。企業(yè)は1～3年前に財(cái)務(wù)計(jì)畫を作成し、當(dāng)該ローンの用途、効果及び返済のスケジュールを明確にし、返済日に十分な現(xiàn)金で利息を支払うことができる。銀企業(yè)の提攜は、不良債権の予防を主とする。中小企業(yè)の問題ローンの多くは「好會計(jì)」と「貸倒」の間にあります。銀行は貸付された企業(yè)の利益とキャッシュフローに関心を持ち続け、返済の意志がある企業(yè)に対して、ローンの再編成などで難関を乗り切るように助けます。銀行は積極的に企業(yè)経営の參謀となり、その経営発展のために有力な情報(bào)サポートを提供しなければならない。企業(yè)に資金を除いて、管理、発展の方策の上でも依存を形成させます。どのように銀行にお金を安心させますか？あなたが選んだのはやはり間違った信用商品かもしれません。融資が難しく、中小企業(yè)のローンが特に難しく、金融危機(jī)下でのローンはさらに難しくなりました。資金不足に悩む中小企業(yè)の社長が、「マネジャー」について嘆く。_銀行は一貫して企業(yè)信用に対して「貧愛富」であり、中小企業(yè)の融資難も昔からあった。當(dāng)節(jié)、金融危機(jī)が世界的に暴発し、中國経済に対する影響は絶えず深まり、多くの中小企業(yè)の収益力と利益水準(zhǔn)は深く影響され、資金はますます逼迫しています。中小企業(yè)はどうやって銀行から融資に成功できますか？中小企業(yè)の指導(dǎo)者の多くはまだどの種類の信用商品か、どの信用機(jī)関が自分に適したローン経路かを把握していません。これは彼らのローン難の大きな原因です。中國金融研究院の何世紅院長は「どの銀行にも自分の信用方向と重點(diǎn)があり、中小企業(yè)はローンの前に、どの経路で成功するかをよく考えなければならない。寒い冬の時(shí)期は特に重要です」では、中小企業(yè)は自分の特性によって適切なローンの道を選び、真冬の中で自分を溫める「火」を見つけるべきですか？異なる発展段階にある中小企業(yè)はそれぞれの発展特徴を持っており、それらは実力規(guī)模と資産狀況によって異なるローン経路を選択しなければならないことを決定しました。創(chuàng)始期においては、企業(yè)の資産が乏しく、販売規(guī)模が小さく、資金需要額が相対的に小さく、流動資金の回転に対する切実な需要として表現(xiàn)されがちであるが、企業(yè)が成長期に入り、全體的な拡張態(tài)勢を示しており、將來の発展が良好となると、規(guī)模の増加に伴い、原材料、製品、注文などの動産、持分はいずれもローンの擔(dān)保となり、企業(yè)の資金需要も規(guī)模拡大に用いる設(shè)備の投入、不動産投資などに表れている。「中小企業(yè)は遠(yuǎn)くへ行くほど、発展段階が経てば経つほど、融資のルートやローンのルートも多くなります。」何世紅はこのように強(qiáng)調(diào)しています。信用貸付企業(yè)は初めて作ったので、基礎(chǔ)がしっかりしていません。資産が不足していて、ほとんど効果的な抵當(dāng)が得られません。この時(shí)、一部の銀行が打ち出した革新的な信用貸付商品は素晴らしい貸付経路に違いありません。2005年10月、上海紅凱機(jī)械製造有限公司の総経理の康振國喜憂は半々で、喜んだのは企業(yè)が史上初めて百萬の注文を受けました。あちこちからお金を借りて、複數(shù)の銀行に融資して壁にぶつかった後、康振國はチャータード銀行に無擔(dān)保の小口融資を申請しました。