誰がクレジットカードのリスクのために決済しますか？

見ないでくださいクレジットカードシングル取引の金額は往々にして小さいです。不動産取引のように頻繁に萬元単位で価格を計算します。実はクレジットカード業(yè)務(wù)は銀行の個人ローンの利益に対する貢獻(xiàn)度が非常に高いです。

同擔(dān)當(dāng)者によると、先日披露された初の上場銀行の2013年年報である平安銀行の年報によると、平安銀行の各種個人ローンの中で、クレジットカードの業(yè)務(wù)は微弱な劣勢で経営ローンに屈した後、住宅ローンなどの業(yè)務(wù)をはるかにリードしており、クレジットカード業(yè)務(wù)と自動車ローンの総額は2013年同期比で倍増した。

しかし、平安銀行の年報でクレジットカードの不良債権率についての表現(xiàn)も確かに警戒されています。報告期末までに、不良債権率は年初より1.58%まで上昇し、業(yè)界の低水準(zhǔn)を維持しています。つまり、より多くの銀行のクレジットカード業(yè)務(wù)の不良債権率は1.58%をはるかに上回っています。

　　銀行熱心：

一部の銀行の業(yè)務(wù)の比率は超住宅ローンより高いです。

上場銀行の多くは2013年の年報を発表していないため、平安銀行の年報はある意味で業(yè)界全體の「試金石」となっています。平安銀行の2013年年報では、クレジットカード事業(yè)が頭打ちとなった。

2013年末までに、平安銀行の小売ローン（クレジットカードを含む）の殘高は年初より44.20%伸びたが、小売ローン（クレジットカードを除く）の伸びは35.61%にとどまった。

年報によると、2013年の平安銀行のクレジットカード業(yè)務(wù)は引き続き急速かつ著実な成長を維持している。期末流通カードの量は1381萬枚に達(dá)し、年初より25.6%伸びた。総取引額は5281億元に達(dá)し、同141.8%伸びた。その中、オンライン取引の金額は引き続き急速な増加傾向を維持し、同213%伸びた。報告期末までに、貸出殘高は868億元で、年初比74.6%伸びた。

銀行の個人ローンの細(xì)分化から見ると、経営性ローンは894.3億元が最も多く、クレジットカードローンは次に868.3億元（ただし、経営性ローンの伸びははるかに速い）、住宅ローンの規(guī)模は649.6億元までやや縮小した。自動車ローンの伸びは倍以上で487.5億元に達(dá)した。

クレジットカードの業(yè)務(wù)規(guī)模が住宅ローンを超える上場銀行は、平安銀行だけではありません。

民生銀行の2013年半の年報によると、民生銀行のクレジットカードの當(dāng)座貸越金額は個人ローンの比率を15.3%占め、住宅ローン（11.93%）を上回った。

しかし、平安銀行の不良債権率から見ると、住宅ローン業(yè)務(wù)は0.44%、経営ローン業(yè)務(wù)は0.55%、自動車ローンは0.21%で、クレジットカードの売掛金の不良債権率は2012年末の0.98%から1.58%に上昇した。それでも、平安銀行はクレジットカード業(yè)務(wù)の不良債権率は業(yè)界の低水準(zhǔn)を維持しているとしており、業(yè)界全體が直面しているリスクを示しています。

浦発銀行の昨年半年間の新聞によると、銀行のクレジットカードと當(dāng)座貸越業(yè)務(wù)の不良貸付率は2012年同期の1.55%から2.05%に上昇したが、浦発銀行の當(dāng)期の個人ローンの全體的な不良貸付率は0.6%にすぎない。また、招商銀行、興業(yè)銀行は2013年中期にクレジットカード業(yè)務(wù)の不良債権率も1%を超えました。

しかし、「上場銀行のクレジットカードの業(yè)務(wù)全體としては、風(fēng)のコントロールがしっかりと行われており、不良債権率が高いのは主に小型都市の商店や農(nóng)業(yè)銀行の中に存在している」と述べ、「四大銀行」の會計士事務(wù)所に勤める人は本紙記者に語っています。

　　中央銀行統(tǒng)計:

期限を半年過ぎてもまだ7割増しだ。

確かに、クレジットカードの業(yè)務(wù)に対して、銀行の近年の普及力は年々増大して、カードの発行量も何年も二桁の成長を維持しています。

中央銀行が先月発表した「2013年決済體系運行全體狀況」によると、2013年末までに全國累計発行銀行カードは42.14億枚で、クレジットカードの累計発行額は3.91億枚で、前年末比18.03%増の2.03%増となった。全國で1人當(dāng)たりクレジットカードを持っています。北京、上海のクレジットカードの一人當(dāng)たりの保有量は全國平均よりはるかに高く、それぞれ1.63枚と1.3枚に達(dá)しています。クレジットカードの信用授與総額は4.57兆元で、前年同期比31.17%伸びました。クレジットカードの期末の返済すべきクレジットの総額は1.84兆元で、前年同期比61.80%伸びました。クレジットカードの半年経過後の未返済のクレジット総額は25.92億元で、2012年末より103.34億元増加し、71.86%伸びました。

また、中央銀行の上記報告によると、2013年の銀行カードは銀行間の支払いシステムを通じてネットワーク事業(yè)者數(shù)763.47萬人、インターネットPOS機具106.21萬臺、ATM 52萬臺となり、年末に比べてそれぞれ280.2萬戸、351.43萬臺、10.44萬臺増加した。2013年末現(xiàn)在、ATM 1臺あたりの銀行カード數(shù)は8104枚で、前年末より4.71%減少しています。

　現(xiàn)実の操作:

規(guī)則に違反したやり方は繰り返し禁じられている。

クレジットカードの不良債権率の上昇と取引規(guī)模の大幅な増加の背後には、風(fēng)制御の穴があります。それはクレジットカードの現(xiàn)金化です。

「ゼロ首付の自動車ローンは、信用の要求があり、資産ローンがない。要求：上海籍の顧客は25歳以上で、信用は良好で20萬元から30萬元、お客様は車が要らなくても直接現(xiàn)金を得ることができます。」、「ある銀行のクレジットカードの限度額は5萬元以下で、カードのお客様が直接プラチナカードにアップグレードして、銀行內(nèi)部の操作」、「純白の口座を探して大口クレジットカードを行い、黒戸の洗白カードを行います。これらの非現(xiàn)実的な取引の背景に関連するクレジットカードの現(xiàn)金化広告は各種のネットのプラットフォームでしばしば見られます。

上記の「純白戸」というのは、クレジットカードを作ったことがなく、他のローン記録もない人です。中央銀行で印刷した信用狀のレポートは空白です。仲介の李飛さんによると、「このような人は大口のクレジットカードを作るのが一番便利です」ということです。

「いくつかの本當(dāng)に條件に合っているハイエンドのお客さんを除いて、大口のクレジットカードを取り扱う人は本當(dāng)に大口の消費を行うのではなく、現(xiàn)金を引き出すために、その後は西壁を壊して、最後まで資金チェーンが壊れて、不良債権を形成する」と、別の仲介人は記者に語った。

「POSの數(shù)が多くて、銀行も直接的に取引の真実性を見分けるのは難しい」として、上記の銀行の金部擔(dān)當(dāng)者は「銀行の主要な対策はリスク定価のみで、高利潤でリスクをカバーする」と話しています。

しかし、このような利益を通じてリスクをカバーするやり方は、一部のクレジットカードの取引先からも質(zhì)疑されています。取引先不良債権のための「會計」の現(xiàn)実」。

同関係者によると、ビッグデータの使用はますます頻繁になり、効率的になっており、銀行はある程度のデータ交換を通じて徐々にこの穴をふさぐことができるという。