內地年銷百億“地下保單”

北京保監局宣布和北京市公安局聯手建立打擊非法銷售境外保單活動的合作機制，并已聯合下發了《轉發關于嚴厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》，“地下保單”再次成為了人們關注的焦點。日前，本報記者就北京地區的“地下保單”進行了調查。 地下保單·銷售現狀北京日增40張“地下保單”“地下保單”從廣東、福建等發源地向上海、北京蔓延，北京地區每天至少產生40張保額在50萬美元的非法人壽保單。 地下保單通常是指沒有在中國內地正式注冊的、設立于香港、澳門的保險機構簽發的承保內地公民人壽保險的保單。據香港和內地的統計數據顯示，內地每年有120億港幣通過“地下保單”流入香港保險市場！占據了香港壽險市場三分之一的份額、內地個人壽險收入的十分之一。而且正從廣東、福建等發源地向上海、北京等地蔓延，而北京地區每天至少有40張保額在50萬美元的非法人壽保單產生。 記者通過中關村一總部設在香港的貿易公司企劃部喬經理，找到了曾在北京推銷過“地下保單”的彭丹（化名）。 記者：“你有哪些險種？” 彭丹：“一般的險種都有。” 記者：“你所推銷的險種有什么可靠保障嗎？” 彭丹：“你不是喬經理介紹的嗎？你認識他多少年了？” 記者：“是啊，認識兩三年了。” 彭丹：“你信不過我沒關系，喬經理可以給我作擔保，不信你問問他……”記者：“你是從香港來的嗎？” 彭丹：“是啊，我上周才過來的。” 記者：“聽口音你不大像是香港人？” 彭丹：“我老公是香港人，我現在的戶口也在香港，我出生在北京。” 記者隨后從中央財經大學保險系主任郝演蘇教授口中獲悉，在內地推銷“地下保單”的香港保險公司業務代理人員，沒有土生土長的香港人，基本上都是嫁到香港去的“內地新娘”，利用她們對內地情況的熟悉和此前建立的廣泛的人際關系開展業務。真正的香港本地人很難在內地開展保險業務，這也是其他境外保險公司無法在內地開展“地下保單”業務，而獨香港保險公司大行其道的關鍵因素。 地下保單·銷售途徑“地下保單”專盯親戚朋友購買“地下保單”一般都是親戚介紹親戚，熟人介紹熟人，由代理商出資一個月組織一個團赴港簽單，一般不會在內地體檢、簽單。 朋友聚會“順便”推銷 記者：“北京正在打擊到境外簽保單，真要買會不會有什么麻煩？聽說還會判刑的。” 彭丹：“嗨，都是有些媒體瞎報道。抓人也得講證據吧？我們根本就沒在內地簽過保單，警方憑什么抓人？！” 記者：“不在內地簽？” 彭丹：“我們的保單都是在香港簽的。” 記者：“這樣不要多出很多成本？光往返機票都得好幾千吧。” 彭丹：“所有來去的路費都是我們出。” 記者：“要是你們在推銷時被現場抓到了呢？” 彭丹：“這樣的情形不可能出現，我們都是在參加朋友聚會時，順便提起我是在香港做保險的，你要有興趣，我才順便作些介紹，這根本就不違法。你放心，根本不可能給你帶來什么麻煩的。再說了，不是很熟悉的朋友或親戚，我們也不會談。 北京某保險公司的市場經理告訴記者，“地下保單”一般不會在內地體檢、簽單。購買地下保單一般都是親戚介紹親戚，熟人介紹熟人，因為都是裙帶關系，彼此互相推介，群體效應很強，對監管部門而言，很難取證，無形中加大了監管的難度。 按月組團赴港簽單 記者：“我想先去看看。” 彭丹：“當然可以，我先給你詳細地介紹一些險種，給你一些資料，如果有意向，我隨時可以安排你過去簽。” 記者：“隨時都可以走嗎？” 彭丹：“我們一般是半個月到一個月組織一個團，北京基本上是一個月發一個團。” 記者：“組團？” 彭丹：“喬經理沒給你講過嗎？我們都是以旅游團的名義過去，一個人去成本太高了。來回的成本和當晚的住宿費都由我們出，但產生的購物、旅游等其他費用得自助。” 郝演蘇教授告訴記者，京城“地下保單”的購買人群主要是外企公司的員工，負責推銷這些業務的“內地新娘”都是利用熟人或朋友的相互介紹，一般每月發一個準客戶團，以旅游團的名義出去，每個團的人數大體在50人左右。地下保單·高額利潤一張保單能掙13．6萬元地下保單給保險代理人100％的傭金，因此他們一方面向客戶開出高額回扣、免費旅游的條件，另一方面又以20％至30％的介紹費為誘餌通過內地保險公司的業務員介紹客戶。 高回報吸引內地投保人 據業內知情人士高勇介紹，“地下保單”的回報很有誘惑力，以普通壽險為例，內地公司的預定利率僅是香港、澳門地下保單回報率的一半；投資聯結保險相差更大，內地的回報率是3％到7％，而地下保單卻承諾達到20％。相比之下，內地保險公司的產品十分缺乏競爭力了。但是業內人士指出，投保人很難真正得到預期的高額回報。 高傭金吸引內地業務員 高勇告訴記者，誘使香港的保險代理人員大批進入內地推銷“地下保單”的主要原因，還是在于高額的利潤。境外代理商一般都不會給當地代理人100％的傭金，但是卻會給這些地下保單100％的傭金。由于地下保單針對的往往是高端客戶，因此他們一方面向客戶開出高額回扣、免費旅游的條件，另一方面，又以20％至30％的介紹費為誘餌通過內地保險公司的業務員介紹客戶。 以一份5年期，年繳費20萬元的保險合同為例，外資保險公司的代理人所拿到的傭金是首年保費的100％，也就是20萬元，返還給客戶10％為2萬元，組織客戶免費香港游的支出是4000元，再加上給內地保險公司業務員20％的介紹費，總共的支出不過6．4萬元，落入外資保險代理人腰包的還有13．6萬元之多。地下保單·風險重重地下保單只賣給內地發達地區居民，投保者要具備跨國索賠和支付境外訴訟費用的能力。而且香港本地居民的賠付優于內地客戶。 投保人在港受歧視 彭丹：“聽口音你不像北京本地人？” 記者：“買保險跟哪里人有關系嗎？” 彭丹：“公司是有規定的，內地的有些地區我們是不發展客戶的。” 記者：“一般都是哪些地方的人不能簽單？” 彭丹：“主要是一些偏遠、貧窮地區或者是小城市。” 記者：“為什么？” 彭丹：“一旦發生賠付，當地的鑒定機構出具的證明很難讓香港保險公司認同。” 記者從郝演蘇教授口中得知，香港目前并沒有專門面向內地人士的保險險種，內地人士和香港本地人針對同一險種簽的是一樣的保單，但在具體賠付問題上卻是有所區別的。一般而言，香港本地居民的賠付優于內地客戶。 此外，“地下保單”只賣給內地經濟發達地區或中心城市的居民。一是擔心保費的支付能力；二是香港的保險公司認為，小地方的機構鑒定容易作假。因此，內地客戶在理賠方面要想獲得同香港居民完全一致的待遇，還必須得由代理人為其提供一個香港地區的常住地址。 理賠官司需到境外打 記者從郝演蘇教授處得知，盡管我們國家目前的法律并沒有限制中國公民在境外的合法的經營活動，但是境外從事的經營活動首先不接受中國的法律保護，那么如果產生索賠以及相關糾紛的時候，你必須要到境外這家公司的注冊地去進行相關的法律訴訟，包括解決相關的問題。 因此，購買“地下保單”的客戶必須具備如下能力：第一，有跨國索賠的能力。第二，又能夠支付境外訴訟以及相關費用的能力。海外的金融機構包括相關的律師費用是很高的，對任何一個客戶來講都是一個很沉重的負擔，就是這些后果也很有可能讓投資者得不到相關補償。 另外，客戶在購買“地下保單”的時候，很難辨別什么是真的什么是假的，假保單很難回避，很難杜絕騙局的發生。盡管目前北京地區還沒有出現大規模的“地下保單”客戶投訴現象，但郝教授認為：通常的壽險保單周期很長，所以問題發生應該也有周期。但是不可否認這里面潛在的隱患，肯定是存在的，將隨著時間的推移浮出水面。從這個意義上講，“地下保單”是一顆不定時的炸彈。 最新消息京城保險代理不沾“地下保單”“我們對代理業務人員的管控相當嚴格，一經查獲就會立即被除名，要想再在內地的正規保險公司干下去，根本沒可能。因此，沒有正式的保險業務代理人員愿意去干地下保單。”平安保險北京分公司六部口營銷服務部主任巫樹湊這樣告訴記者。 針對外省市有少數內地正規的保險公司代理人員，為了高額回報幫忙拉“地下保單”的情況，記者以客戶的身份分別聯系了中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司、中國太平洋財產保險股份有限公司北京分公司、中國人壽保險股份有限公司北京市分公司、中國平安人壽保險股份有限公司北京分公司等保險公司及其代理經紀機構，這些單位的業務人員都聲稱知道“地下保單”，但無人代理或同“地下保單”代理人有聯系。 專家建議買保險應找境內合法公司 郝演蘇教授建議：首先是市民在選擇保險產品的時候，要選擇在境內注冊登記的合法公司的這樣一些產品，以保護自身利益。其次是在制度上約束境內的保險代理人、保險中介機構，不得非法違約或者違規代理境外保險機構所提供的相關的產品。第三是內地的保險公司應盡可能多地為客戶提供更多符合國際標準和要求的產品。這樣會有效地在某種程度上遏止所謂地下保單的發展和蔓延。