內(nèi)地年銷百億“地下保單”

北京保監(jiān)局宣布和北京市公安局聯(lián)手建立打擊非法銷售境外保單活動的合作機(jī)制，并已聯(lián)合下發(fā)了《轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》，“地下保單”再次成為了人們關(guān)注的焦點。日前，本報記者就北京地區(qū)的“地下保單”進(jìn)行了調(diào)查。 地下保單·銷售現(xiàn)狀北京日增40張“地下保單”“地下保單”從廣東、福建等發(fā)源地向上海、北京蔓延，北京地區(qū)每天至少產(chǎn)生40張保額在50萬美元的非法人壽保單。 地下保單通常是指沒有在中國內(nèi)地正式注冊的、設(shè)立于香港、澳門的保險機(jī)構(gòu)簽發(fā)的承保內(nèi)地公民人壽保險的保單。據(jù)香港和內(nèi)地的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地每年有120億港幣通過“地下保單”流入香港保險市場！占據(jù)了香港壽險市場三分之一的份額、內(nèi)地個人壽險收入的十分之一。而且正從廣東、福建等發(fā)源地向上海、北京等地蔓延，而北京地區(qū)每天至少有40張保額在50萬美元的非法人壽保單產(chǎn)生。 記者通過中關(guān)村一總部設(shè)在香港的貿(mào)易公司企劃部喬經(jīng)理，找到了曾在北京推銷過“地下保單”的彭丹（化名）。 記者：“你有哪些險種？” 彭丹：“一般的險種都有。” 記者：“你所推銷的險種有什么可靠保障嗎？” 彭丹：“你不是喬經(jīng)理介紹的嗎？你認(rèn)識他多少年了？” 記者：“是啊，認(rèn)識兩三年了。” 彭丹：“你信不過我沒關(guān)系，喬經(jīng)理可以給我作擔(dān)保，不信你問問他……”記者：“你是從香港來的嗎？” 彭丹：“是啊，我上周才過來的。” 記者：“聽口音你不大像是香港人？” 彭丹：“我老公是香港人，我現(xiàn)在的戶口也在香港，我出生在北京。” 記者隨后從中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授口中獲悉，在內(nèi)地推銷“地下保單”的香港保險公司業(yè)務(wù)代理人員，沒有土生土長的香港人，基本上都是嫁到香港去的“內(nèi)地新娘”，利用她們對內(nèi)地情況的熟悉和此前建立的廣泛的人際關(guān)系開展業(yè)務(wù)。真正的香港本地人很難在內(nèi)地開展保險業(yè)務(wù)，這也是其他境外保險公司無法在內(nèi)地開展“地下保單”業(yè)務(wù)，而獨香港保險公司大行其道的關(guān)鍵因素。 地下保單·銷售途徑“地下保單”專盯親戚朋友購買“地下保單”一般都是親戚介紹親戚，熟人介紹熟人，由代理商出資一個月組織一個團(tuán)赴港簽單，一般不會在內(nèi)地體檢、簽單。 朋友聚會“順便”推銷 記者：“北京正在打擊到境外簽保單，真要買會不會有什么麻煩？聽說還會判刑的。” 彭丹：“嗨，都是有些媒體瞎報道。抓人也得講證據(jù)吧？我們根本就沒在內(nèi)地簽過保單，警方憑什么抓人？！” 記者：“不在內(nèi)地簽？” 彭丹：“我們的保單都是在香港簽的。” 記者：“這樣不要多出很多成本？光往返機(jī)票都得好幾千吧。” 彭丹：“所有來去的路費都是我們出。” 記者：“要是你們在推銷時被現(xiàn)場抓到了呢？” 彭丹：“這樣的情形不可能出現(xiàn)，我們都是在參加朋友聚會時，順便提起我是在香港做保險的，你要有興趣，我才順便作些介紹，這根本就不違法。你放心，根本不可能給你帶來什么麻煩的。再說了，不是很熟悉的朋友或親戚，我們也不會談。 北京某保險公司的市場經(jīng)理告訴記者，“地下保單”一般不會在內(nèi)地體檢、簽單。購買地下保單一般都是親戚介紹親戚，熟人介紹熟人，因為都是裙帶關(guān)系，彼此互相推介，群體效應(yīng)很強(qiáng)，對監(jiān)管部門而言，很難取證，無形中加大了監(jiān)管的難度。 按月組團(tuán)赴港簽單 記者：“我想先去看看。” 彭丹：“當(dāng)然可以，我先給你詳細(xì)地介紹一些險種，給你一些資料，如果有意向，我隨時可以安排你過去簽。” 記者：“隨時都可以走嗎？” 彭丹：“我們一般是半個月到一個月組織一個團(tuán)，北京基本上是一個月發(fā)一個團(tuán)。” 記者：“組團(tuán)？” 彭丹：“喬經(jīng)理沒給你講過嗎？我們都是以旅游團(tuán)的名義過去，一個人去成本太高了。來回的成本和當(dāng)晚的住宿費都由我們出，但產(chǎn)生的購物、旅游等其他費用得自助。” 郝演蘇教授告訴記者，京城“地下保單”的購買人群主要是外企公司的員工，負(fù)責(zé)推銷這些業(yè)務(wù)的“內(nèi)地新娘”都是利用熟人或朋友的相互介紹，一般每月發(fā)一個準(zhǔn)客戶團(tuán)，以旅游團(tuán)的名義出去，每個團(tuán)的人數(shù)大體在50人左右。地下保單·高額利潤一張保單能掙13．6萬元地下保單給保險代理人100％的傭金，因此他們一方面向客戶開出高額回扣、免費旅游的條件，另一方面又以20％至30％的介紹費為誘餌通過內(nèi)地保險公司的業(yè)務(wù)員介紹客戶。 高回報吸引內(nèi)地投保人 據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士高勇介紹，“地下保單”的回報很有誘惑力，以普通壽險為例，內(nèi)地公司的預(yù)定利率僅是香港、澳門地下保單回報率的一半；投資聯(lián)結(jié)保險相差更大，內(nèi)地的回報率是3％到7％，而地下保單卻承諾達(dá)到20％。相比之下，內(nèi)地保險公司的產(chǎn)品十分缺乏競爭力了。但是業(yè)內(nèi)人士指出，投保人很難真正得到預(yù)期的高額回報。 高傭金吸引內(nèi)地業(yè)務(wù)員 高勇告訴記者，誘使香港的保險代理人員大批進(jìn)入內(nèi)地推銷“地下保單”的主要原因，還是在于高額的利潤。境外代理商一般都不會給當(dāng)?shù)卮砣?00％的傭金，但是卻會給這些地下保單100％的傭金。由于地下保單針對的往往是高端客戶，因此他們一方面向客戶開出高額回扣、免費旅游的條件，另一方面，又以20％至30％的介紹費為誘餌通過內(nèi)地保險公司的業(yè)務(wù)員介紹客戶。 以一份5年期，年繳費20萬元的保險合同為例，外資保險公司的代理人所拿到的傭金是首年保費的100％，也就是20萬元，返還給客戶10％為2萬元，組織客戶免費香港游的支出是4000元，再加上給內(nèi)地保險公司業(yè)務(wù)員20％的介紹費，總共的支出不過6．4萬元，落入外資保險代理人腰包的還有13．6萬元之多。地下保單·風(fēng)險重重地下保單只賣給內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)居民，投保者要具備跨國索賠和支付境外訴訟費用的能力。而且香港本地居民的賠付優(yōu)于內(nèi)地客戶。 投保人在港受歧視 彭丹：“聽口音你不像北京本地人？” 記者：“買保險跟哪里人有關(guān)系嗎？” 彭丹：“公司是有規(guī)定的，內(nèi)地的有些地區(qū)我們是不發(fā)展客戶的。” 記者：“一般都是哪些地方的人不能簽單？” 彭丹：“主要是一些偏遠(yuǎn)、貧窮地區(qū)或者是小城市。” 記者：“為什么？” 彭丹：“一旦發(fā)生賠付，當(dāng)?shù)氐蔫b定機(jī)構(gòu)出具的證明很難讓香港保險公司認(rèn)同。” 記者從郝演蘇教授口中得知，香港目前并沒有專門面向內(nèi)地人士的保險險種，內(nèi)地人士和香港本地人針對同一險種簽的是一樣的保單，但在具體賠付問題上卻是有所區(qū)別的。一般而言，香港本地居民的賠付優(yōu)于內(nèi)地客戶。 此外，“地下保單”只賣給內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或中心城市的居民。一是擔(dān)心保費的支付能力；二是香港的保險公司認(rèn)為，小地方的機(jī)構(gòu)鑒定容易作假。因此，內(nèi)地客戶在理賠方面要想獲得同香港居民完全一致的待遇，還必須得由代理人為其提供一個香港地區(qū)的常住地址。 理賠官司需到境外打 記者從郝演蘇教授處得知，盡管我們國家目前的法律并沒有限制中國公民在境外的合法的經(jīng)營活動，但是境外從事的經(jīng)營活動首先不接受中國的法律保護(hù)，那么如果產(chǎn)生索賠以及相關(guān)糾紛的時候，你必須要到境外這家公司的注冊地去進(jìn)行相關(guān)的法律訴訟，包括解決相關(guān)的問題。 因此，購買“地下保單”的客戶必須具備如下能力：第一，有跨國索賠的能力。第二，又能夠支付境外訴訟以及相關(guān)費用的能力。海外的金融機(jī)構(gòu)包括相關(guān)的律師費用是很高的，對任何一個客戶來講都是一個很沉重的負(fù)擔(dān)，就是這些后果也很有可能讓投資者得不到相關(guān)補(bǔ)償。 另外，客戶在購買“地下保單”的時候，很難辨別什么是真的什么是假的，假保單很難回避，很難杜絕騙局的發(fā)生。盡管目前北京地區(qū)還沒有出現(xiàn)大規(guī)模的“地下保單”客戶投訴現(xiàn)象，但郝教授認(rèn)為：通常的壽險保單周期很長，所以問題發(fā)生應(yīng)該也有周期。但是不可否認(rèn)這里面潛在的隱患，肯定是存在的，將隨著時間的推移浮出水面。從這個意義上講，“地下保單”是一顆不定時的炸彈。 最新消息京城保險代理不沾“地下保單”“我們對代理業(yè)務(wù)人員的管控相當(dāng)嚴(yán)格，一經(jīng)查獲就會立即被除名，要想再在內(nèi)地的正規(guī)保險公司干下去，根本沒可能。因此，沒有正式的保險業(yè)務(wù)代理人員愿意去干地下保單。”平安保險北京分公司六部口營銷服務(wù)部主任巫樹湊這樣告訴記者。 針對外省市有少數(shù)內(nèi)地正規(guī)的保險公司代理人員，為了高額回報幫忙拉“地下保單”的情況，記者以客戶的身份分別聯(lián)系了中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司、中國人壽保險股份有限公司北京市分公司、中國平安人壽保險股份有限公司北京分公司等保險公司及其代理經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，這些單位的業(yè)務(wù)人員都聲稱知道“地下保單”，但無人代理或同“地下保單”代理人有聯(lián)系。 專家建議買保險應(yīng)找境內(nèi)合法公司 郝演蘇教授建議：首先是市民在選擇保險產(chǎn)品的時候，要選擇在境內(nèi)注冊登記的合法公司的這樣一些產(chǎn)品，以保護(hù)自身利益。其次是在制度上約束境內(nèi)的保險代理人、保險中介機(jī)構(gòu)，不得非法違約或者違規(guī)代理境外保險機(jī)構(gòu)所提供的相關(guān)的產(chǎn)品。第三是內(nèi)地的保險公司應(yīng)盡可能多地為客戶提供更多符合國際標(biāo)準(zhǔn)和要求的產(chǎn)品。這樣會有效地在某種程度上遏止所謂地下保單的發(fā)展和蔓延。