東莞消費信貸為何難以快行？

　　消費金融公司東莞試水。在銀行把信用卡集中在中高收入人群后，消費金融公司的目光對準了信用卡外的空白市場，貸款目標客戶瞄向了工業區的工人、服務產業的從業人員、白領和學生。

　　消費信貸，這一在發達國家和地區被廣泛使用的刺激消費的手段，在中國的發展步伐卻慢得驚人。究其原因，消費信貸所依賴的制度環境缺損，比如，社會誠信的獎勵和懲罰機制功能不完整，無法產生良性的作用，阻礙了消費信貸難以快步行走。因此，我們當回歸基礎性的工作，加快社會征信系統的建設。

　　如果對消費信貸稍許了解，我們都會非常羨慕美國的消費信貸。有資料顯示，美國公民個人購買行為中，使用信用卡的比例占到九成以上，換句話說，在美國公民的錢包里，現金幾乎沒有多少，更多的是信用卡。在美國各個場所消費，無論是超市，還是飯店，大部分的購買行為都是用信用卡支付的。國內一些專家指出，信用卡消費盛行說明美國銀行業的發達，而了解內情的中國留學生卻指出，信用卡消費流行與其說是銀行業的發達，不如說是美國征信系統的發達。

　　很顯然，制約信用卡消費擴張的最核心部位是還款的及時性和信用性。如果還款不及時，信用掉期，那么，消費信貸便難以持續下去。在美國，公民信用卡主動違約是十分罕見的事。美國人為什么不敢違約？關鍵是，美國早在上個世紀30年代就建立了社會安全號制度。在公民社會安全號中，任何違約都會記錄在案，跟隨公民一生。如果誠信紀錄不佳，那么，這位公民無論是找工作，還是消費，或者是做生意，都寸步難行。由于個人誠信紀錄系統發達，使用廣泛，美國人非常在意自己的誠信紀錄，輕易不敢違約。

　　反過來看，中國的消費信貸卻經常跌倒在個人信用失敗的門前。一旦個人信用違約，無法保持還款的及時性，除了銀行業可能實施的集體懲罰外，信用違約的信息并不能產生更大的社會懲罰。公民信用紀錄功能的系統性的缺失，降低了信用消費的擴張，這是問題的關鍵所在。因此，公共治理應該花費更大的精力建立和完善個人信用系統建設，擁有了社會誠信的基礎制度，消費信貸的擴張不過是舉手之勞。