創業初期財務問題分析解答

　　在創業中，錢可能是永遠無法回避的話題。創業人處于創業初期總會遇到形形色色的財務問題，有的問題能隨手解決，有的問題卻會令自已束手無措，不知如何是好。下面筆者就創業人在創業初期遇到的一些常見財務問題作一解答，以饗讀者。

　　問題一：小本經營如何獲得銀行貸款?

　　解答：當前，創業人向銀行貸款主要有以下三種方法：

　　創業貸款：創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持;對創業達到一定規?；虺蔀樵倬蜆I明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年;為了支持下崗職工創業，有的銀行對創業貸款的利率進行適當下浮;許多地區政府和銀行部門聯合推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息。

　　抵押貸款：抵押貸款是指按照擔保法規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產權證明，特別是對于房屋按揭和汽車貸款，房子你用著，汽車你可以開著，但嚴格地說，產權已經抵押給銀行了，你擁有的只是使用權。抵押貸款的金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房抵押貸款，貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年;因創業需要購置轎車、卡車、客車、工程車以及進行出租車營運，可以辦理汽車貸款，此貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過5年。

　　存單、國債質押貸款：存單質押貸款的起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押面額的80%，一般情況下，到銀行網點當天即可取得貸款。另外，近年來各銀行為了營銷貸款，提高效益，在考慮貸款風險的同時，對貸款質押物的要求不斷放寬，除了這種存單質押貸款以外，以國庫券、保險公司保單、個人信用等信貸資源也可以輕松得到可用于創業的個人貸款。

　　國債以其利率較高、免征利息稅等優勢贏得了居民的青睞，為了方便廣大國債持有者，中國人民銀行和財政部頒布了《憑證式國債質押貸款辦法》，按辦法規定，1999年后財政部發行、各承銷銀行以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”方式銷售的國債均可在商業銀行指定網點辦理國債質押貸款。國債質押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質押國債面額的90%;貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果征得親朋的書面同意，并同時出示本人和親朋的有效身份證件，還可以用親朋的憑證式國債辦理質押貸款。

　　需要提醒大家注意的是，無論辦理哪種貸款，均應按照合同的要求按期償還本金和利息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據情況采取扣收抵押、質押物、追究擔保方責任等措施。

　　問題二：與銀行往來時需注意那些事情呢?

　　解答：因為銀行不會隨便就把錢借給你，所以創業者在向銀行申請融資之前，應先審視自身的財務結構是否健全，衡量信用紀錄與貸款條件，以掌握借錢竅門。

　　和銀行打交道有幾點基本技巧：

　　了解往來銀行的經營特點：有的銀行專做大客戶，有的專做中小企業的生意，根據銀行特色，選擇往來銀行，可以獲得較多的優惠與便利。

　　多利用往來銀行的服務：貸款前，可多和所選定的銀行往來，利用銀行的新種業務。即使只是代繳水電、電話等雜費，都有助于創造往來實績。

　　詳讀貸款資料：貸款前，可先向銀行索取空白申請書，詳細閱讀，事先了解，及早備妥相關文件。

　　貨比三家不吃虧：多比較幾家銀行，或許在業務競爭的壓力下，可以獲得較優惠的條件，或者在合理的范圍內，適度要求調整利率。

　　給銀行安全感：與銀行接觸時，為使銀行有安全感，必須充分了解金融市場情勢，顯現專業知識，并明確告知借款用途，以取得銀行的信任。

　　問題三：如何做好營運資金控管呢?

　　解答：“營運資金”顧明思義，就是公司營運所需的資金。但要如何“控管”呢?有人說“開源節流”不就得了!但為何要開源?需開多少源?又為何要節流?需節多少流呢?歸根就底，營運資金的控管實應始自預算的規劃與執行才是。試想若我們上街買菜，老不知道自己口袋中倒底有多少錢的話，瘋狂采購后卻付不出錢的糗事自然是時常有的情況了，而公司的經營亦是如此。我們了解營運資金之使用有無浪費或是否效率的最佳方法就是實施預算制度!當然對每一開支項設下限制，及對每一收入項訂下目標，算是預算制作的一項基本方法了，但卻不是整個預算制度的最終目的。預算制度最終的目的是要對我們自己所斟酌提出的數字進行管控、反省與調整。亦唯有通過持續不斷地管控與修正，追根究底地察查誤差緣因并進行調整，才能將真正達到營運資金管控的績效。此外，如何找到并運用自己可以上手的表格，是營運資金控管時的一項很重要的技能與工具，更不可忽視之。

　　問題四：如何避免呆帳?

　　解答：不景氣時，最怕被惡性倒帳，大家都是做小本生意，利潤本來就相當微薄，如果再遇到賴帳，那真的是雪上加霜呀!為了減少損失，一定要做好債權確保的工作，平時多利用“應收帳款明細表”來記錄和客戶之間的帳款往來，而另一種“帳務分析表”則有助于了解客戶付款的品質、付款習性，并加以評等管理。在往來時，如果遇到對方老板常不上班，員工又一問三不知、干部紛紛跳槽、同業間有不良的風習、成品廉價出售、負責人不務正業、聽說有人被賴帳等，都要特別小心!

　　問題五：小公司應該如何進行財務控制,才能盡量保有周轉資金呢?

　　解答：小公司要作好財務控制,保有現金存量優勢,最好能做到以下七件事:不要輕易且太快付現;想辦法增加送貨的速度,如

　　此才能加快收款速度;審慎考量財務支出的方式,能租就不要買,注意流動現金的水位;減少存貨,降低資金積壓成本;了解顧客的信用,隨時盯緊可能出狀況的交易并提早因應或防范;瞄準客戶中應收帳款較高者,并進行嚴格控管;想辦法控制薪水的水準與支付方式,善用獎金與紅利制度,才能為企業帶來更高的營收。

                                                                                         責任編輯：杜俊