優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理 提升貸款服務(wù)效率

　　目前，流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中，還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問(wèn)題，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過(guò)外部高息融資來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。這不僅增加了小微企業(yè)融資成本，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也不利于銀行了解借款人財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，掌握貸款真實(shí)質(zhì)量情況，加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)此問(wèn)題高度重視，經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析問(wèn)題成因，在總結(jié)銀行業(yè)相關(guān)良好做法、廣泛征求業(yè)界意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，正式發(fā)布了《通知》。

　　《通知》以優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，提升貸款服務(wù)效率。首先，要合理設(shè)定貸款期限，根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的匹配度。

　　其次，要豐富完善貸款品種，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業(yè)一次性還款壓力。再次，要積極創(chuàng)新服務(wù)模式，對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的，可以辦理續(xù)貸，提前開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，科學(xué)加以風(fēng)險(xiǎn)分類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃分為正常類。

　　本著兼顧降低企業(yè)融資成本和加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，《通知》在鼓勵(lì)銀行業(yè)優(yōu)化小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)的同時(shí)，也要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)地加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計(jì)和完善合同等配套文件，改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。

　　針對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)，《通知》明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業(yè)信息，確保符合新發(fā)放貸款條件，加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款，加大貸后管理力度，做好對(duì)客戶的實(shí)地調(diào)查回訪，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及資金流向狀況，提高對(duì)續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評(píng)估頻率，防止人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等。