「ネット融資」はますます新興の融資ルートとなっている。

中國電子商取引研究センターが発表した「第三者電子商取引企業ネットワーク融資サービスモデル研究報告」(ダウンロード報告全文をクリックhttp://b2b.toocle.com/zt/baogao.htm)モニタリング統計によると、2010年上半期、中國の中小企業に対するネット融資サービスの貸付規模は総額75億元を超え、2010年通年で初めて「百億の大臺」を突破し、130億元の新高に達する見込みだ。このように、「ネット融資」はますます新興の融資ルートとなっている。

中小企業の融資難を緩和する

中小企業は長い間融資の難題に直面してきた。銀行貸付は中小企業が融資に頼る主なルートであるが、現在、中國の小企業貸付が全國の主要金融機関の各貸付に占める割合は依然として低く、銀行が発売した製品とサービスと中小企業の需要にはまだ大きな差がある。

先日開催された「E-コマース金融発展フォーラムでは工行浙江省支店の呉翔江副総裁は、「中小企業は財務が不透明で、情報が公開されず、信用格付けの良し悪しを判斷できない。また、銀行の伝統的なやり方で、企業の資産負債率、売上高などのデータに基づいて評価すれば、中小企業の信用度は低く、銀行も融資できない」と話した。アリババグループの胡暁明副総裁は、中小企業は通常財務を公開したくないし、擔保資産もあまりないため、銀行の伝統的な信用プロセスは中小企業には向いていないと考えている。

業界の専門家の分析によると、中小企業はローン難という事実の存在は、企業自身の信用システムが不健全で、企業の誠実さが高くなく、貸付金額が小さく、需要が急であるなどの原因があり、金融機関の貸付審査時間が長く、貸付コストが高く、リスクが大きい。しかし、金融業界は有効な対応策を制定し、金融計畫、メカニズム、政策と措置の全方位、多層からこの難題を解決しなければならない。

この情勢の下で、中小企業に専念し、第三者の電子商取引プラットフォームと銀行の協力に基づくネットローンモデルが誕生した。「ネット融資」は、その名の通り、もちろんネットから離れられない。ネットが仲介サービスを提供する上で構築された企業と銀行や第三者機関の間の貸し出しを指す。貸し手はネット上でローン需要申請と企業情報などの資料を記入し、第三者プラットフォームや直接銀行にローン申請を提出することで得られる新型ローン方式である。「ネット融資」という金融サービスプラットフォームは、銀行システムと取引、資金、物流などのネットプラットフォームのドッキングを実現し、中小企業がローンを申請する際に完全に全プロセスのネット操作を行うことができ、非常に便利である。従來の金融機関の融資手続きに比べて、「ネットワーク融資融資方式がより柔軟で、融資の敷居がより低く、効率がより高く、中小企業を最も引きつけることができる場所であり、「ネット融資」の存在意義でもあるに違いない。

中小企業の融資難題を解決するために、政府レベルと市場レベルは「ネット融資」に高い期待を寄せている。今年7月1日、中國人民銀行、銀監會、証監會と保監會は共同で「中小企業の金融サービスをさらによくすることに関するいくつかの意見」を発表し、中小企業ローンネットワークのオンライン審査?認可を研究?推進し、審査?認可情報ネットワーク共有プラットフォームを構築し、中小企業の金融サービスをさらに改善?改善することを提案した。これにより融資ルートを拡大し、中小企業の融資困難の緩和に力を入れ、中小企業の発展を支持し、促進する。

銀行はネット融資ルートを開拓する

金融界では、ネットローンが新興融資力として急速に拡大している。呉翔江氏によると、工商銀行の「ネットローン通」製品は発売以來、全國の顧客數は1萬戸に近い。先月末現在、工行のネット融資ローンの殘高は550億元を超え、傘下の多くの品種が「花が咲いている」。浙江省では、「ネットローン通」のユーザー數は2300社以上に達した。

建設銀行會社業務部総経理の靳彥民氏によると、新情勢は新モデルの誕生を推進し、銀行がネットバンクサービスを普及させる上で次の重點はネットローンを提供することだが、自身の推進は難しいため、建設銀行は電子商取引プラットフォームとの提攜を第一にしている。

中國農業銀行會社の業務部、小企業金融部の楊宜副総経理も、中小企業に奉仕するために、農業銀行は中小企業を基礎とする顧客グループの戦略的位置づけを確立するだけでなく、中小企業への信用の有効な投入を増やし、內部の流れを最適化し、貸付審査?認可の効率を高めると同時に、金融製品の革新メカニズムの向上にも努力している。この面では、信用融資モデルを模索し、ネット信用を中小企業を評価する根拠とすることが含まれている。

しかし、現在、銀行は電子商取引プラットフォームと協力してネットローンサービスを発売しており、そのリスクと挑戦も無視できない。靳彥民氏は、現在の挑戦とリスクには主に5つの面が含まれていると指摘した。1つは法律、監督管理の制約であり、特にコンプライアンスリスクにある。第二に、中小企業の信用徴収システムがあまり完備していない。特に電子化、ネットワーク化に適した情報なのか、それとも高度に分散しているのか、誰かが統合する必要がある。三つ目は伝統的な銀行メカニズムの制約、特に組織機構の衝撃である。4つ目は銀行、電子商取引サイトの異なる企業文化の衝突である。5つ目は、「スーパーネットバンク」の発売、第三者の支払いの規範、稅関関稅政策の調整など、政策の変化の多い挑戦である。

このようなリスクと挑戦に直面しているが、靳彥民氏は依然として、銀行と電子商取引企業の業務協力は依然として大勢の傾向にあると考えている。現在、電子商取引の発展は始まったばかりで、金融サービスも始まったばかりで、未來の空間はとても大きくて、特に情報処理などの方面で、どのように情報を統合して、掘り起こして、ビジネスチャンスを創造して、とても重要になります。また、雙方の協力の深さと広さもさらに向上し、より高い形式の協力モデルを模索する必要がある。呉翔江氏も、ネット融資を展開するには、誠実さが非常に重要だと強調した。國內の誠実さの環境が徐々に改善されるにつれて、ネット融資も將來ますますよくなるに違いない。

ネット時代の「三勝」を全力で探る

業界関係者から見れば、新興の「ネット融資」は銀行、第三者電子商取引プラットフォーム、中小企業に「三者ウィンウィン」をもたらすだろう。中小企業にとって融資需要を効果的に解決することができる。第三者の電子商取引プラットフォームにとって、ウェブサイトの會員により多くの付加価値サービスを提供し、ウェブサイトの競爭力を高めることができる。銀行にとって、第三者の電子商取引プラットフォームなどの社會資源を統合することで、自身の金融製品の革新を加速させ、新しいビジネスチャンスを掘り起こすことができる。

広範な中小企業にとって、常に資金を急いで必要とするが、探すべき苦境に直面している:資金が不足し、競爭力が不足しているため、一部の中小企業は資金チェーンが斷裂したため、破産の瀬戸際をさまよわざるを得ない。同時に、中小企業の抵當不足、リスク抵抗能力が弱く、融資申請條件に達しず、銀行の伝統的な信用業務に拒否されることが多い。ネット融資はこれらの中小企業にマウスを點けてローンの申請、審査?認可、貸付などの流れを実現させ、時間と空間の制限を破り、中小企業のローンの難題を効果的に解決すると同時に、企業の融資コストを大幅に削減し、非常に便利で簡潔で実用的である。

電子商取引企業にとって、ネット融資製品を通じて、中小企業の融資難の問題を緩和する一方で、顧客の粘り強さを増加させ、ユーザー體験をよりよく向上させる。これに対し、中國電子商取引研究センターの張周平アナリストは、垂直業界の発展に基づく第三者専門電子商取引は、B 2 B情報フローに基づくサービスから資金フローにサービスする有機的な拡張を順調に実現しただけでなく、自身のサービス分野を開拓し、ビジネスモデルを豊富にしたと指摘した。

関連データによると、ネット融資規模が「100億の大臺」を突破するにつれて、中小企業の難題を効果的に解決すると同時に、電子商取引企業も新たな利益方式を求めなければならない。ネット融資の利益モデルについて、中國電子商取引研究センターは展望的な予測を出した。一つは金利分割である。小額貸付金利は基準貸付金利より大幅に上昇し、収益分割の空間があることが多い。二つ目は広告収入です。ネットローンサービスユーザーは中小企業を主とし、財テク製品、ハイエンド消費品などの広告投入の対象となっている。三つ目は特別サービス料金です。第三者電子商取引サービス業者は、會員ネットワーク取引記録の認証、流動資産の評価保証など、企業に特別サービスを提供することによって費用を受け取る。

どのような利益方式を実現しても、中小企業と電子商取引企業にとっては大喜びの局面である:ネット融資を通じて、中小企業は融資難の問題を解決し、融資が一定の規模を形成した後、利益こそ電子商取引企業の究極の目標である。新しい利益モデルを形成してこそ、企業は絶えず発展し、成長することができる。中國電子商取引研究センターの馮林金融研究員によると、現在、中國のネット融資サービスの全體市場は依然としてユーザーが蓄積した初級段階にあるが、市場規模の拡大、運営コストの増加に伴い、利益モデルを模索することは必然的なことだという。