年に16萬(wàn)の狹間層に入る：毎月節(jié)約投資閉鎖型ファンド

人生を描く言葉が多いです。ここで一つを分かち合いたいです。2人は養(yǎng)って、中間養(yǎng)人です。一人一人は両親が生まれて養(yǎng)っています。年を取って仕事の能力を失います。だから、両親を扶養(yǎng)して、子供を養(yǎng)育するのは中國(guó)人の伝統(tǒng)です。今はますます多くの人が「サンドイッチ層」に入って、家庭と事業(yè)の內(nèi)外の圧力に直面して、両親と子供の二重の責(zé)任を擔(dān)っています。だから十分な心理準(zhǔn)備が必要です。これからの「長(zhǎng)い生活」に対処します。

韓さん、33歳、會(huì)社の部門(mén)経理、年収10萬(wàn)元、毎年交通、通信補(bǔ)助1.5萬(wàn)元、年間積立金2萬(wàn)元、ボーナス付きの総年収は約16萬(wàn)元です。妻は28歳で、子供を産んだばかりです。今は家で子供を見(jiàn)て、數(shù)ヶ月間仕事を探すつもりです。

韓さんは社會(huì)保障があって、商業(yè)がありません。保険。妻は無(wú)保険です。娘は現(xiàn)在3ヶ月間、北京市の「一老一小」保険に加入しています。両親はいずれも農(nóng)村戸籍で、それぞれ二萬(wàn)元ぐらいの預(yù)金があります。少量の國(guó)家が新しく出た農(nóng)村醫(yī)療保険があります。

二人は住宅セットを持っています。市価は約120萬(wàn)元で、自分で住んでいます。貸し付け金。家庭銀行定期預(yù)金20萬(wàn)元で、投資はありません。近いうちに14萬(wàn)ぐらいの車(chē)を買(mǎi)う予定です。家庭年間の日常支出は約5萬(wàn)元である。

■投資信託の目標(biāo)

1.子供が小學(xué)生になる前に、もう一つのスイートルームを買(mǎi)う予定です。

2.準(zhǔn)備教育基金。

妻のために保険計(jì)畫(huà)を立て、韓さんの商業(yè)保険を増加します。

4.雙方の両親に老後の保障を提供する。

■財(cái)務(wù)狀況分析

韓先生はちょうど「サンドイッチ層」に入りました。初めて人の父親となり、住宅ローンを持っています。雙方の両親は60歳未満で、直面する圧力はあまり大きくないです。

韓さんの娘は3ヶ月しかないです。妻は産後も回復(fù)しなければなりません。數(shù)ヶ月後に仕事を探しています。子供は無(wú)人管理の苦境に直面します。家庭の家政婦を雇ってください。韓さんの家庭にとって、不便で経済的ではないです。雙方の両親をつないで順?lè)吮本─藖?lái)て助けてもいいです。子供の後顧の心配も免除できますし、両親の面倒も見(jiàn)やすいです。

■投資信託のアドバイス

現(xiàn)金計(jì)畫(huà)はいろいろと手を下します。

韓先生の年収は16萬(wàn)元で、月収は約13333元です。現(xiàn)在の月額支出は4167元で、両親の上京、娘の費(fèi)用上昇と車(chē)両のメンテナンスなどの要素を考慮して、月額支出は適切に6000元に増やして、五人家族の生活品質(zhì)を確保します。この基準(zhǔn)では、たとえ一人の収入だけを計(jì)算しても、その家庭の年間収支の割合は50%の安全線以下であり、妻が働いた後、その家庭収入の構(gòu)造と収支の割合はさらに改善され、財(cái)務(wù)の安全と財(cái)産の蓄積に役立ちます。

現(xiàn)金計(jì)畫(huà)は一般的に家庭の月間支出の3-6倍で、より高い5倍で計(jì)算して、3萬(wàn)元を緊急貯留金として殘してもいいです。5000元の普通預(yù)金は日常の消費(fèi)に便利で、2.5萬(wàn)元は3ヶ月定期預(yù)金です。年內(nèi)に利息が増えれば、6ヶ月定期にしたり、直接に「利上げ寶」を選択して知能的に貯蓄する機(jī)能があります。日常消費(fèi)はできるだけデビットカードやクレジットカードを使って、自動(dòng)返済などの非現(xiàn)金ツールを結(jié)びつける。

車(chē)両購(gòu)入の最高予算は10萬(wàn)を超えません。

韓さんの車(chē)の予算は14萬(wàn)元で、例えば、代替手段として、韓さんにガソリン消費(fèi)が低い、メンテナンスコストが低い、ブランドの成熟、殘存率が高い経済型家庭用乗用車(chē)を買(mǎi)うよう提案しています。仕事や個(gè)人の好みから中級(jí)車(chē)を買(mǎi)うなら、できるだけ自動(dòng)車(chē)の住宅ローンを使って実現(xiàn)します。3年間の自動(dòng)車(chē)ローンの8萬(wàn)元を例にとって、年利率は5.3%で、定額の元利の返済は月2400元だけで、3年間の利息の総支出は6800元で、家庭の財(cái)務(wù)に対して圧力を構(gòu)成することもなく、生活の質(zhì)を向上させました。

家族保険をかける

韓奧さんが働いた後、家庭稅の後年収入は20萬(wàn)元に見(jiàn)積もって、10%の割合で、韓さんは毎年商業(yè)保険に使われる家庭保険料は2萬(wàn)元ぐらいになります。そのうち、韓さんは主要な経済支柱として60%占めます。妻が出勤した後、社會(huì)保険を補(bǔ)充した上で、30%を占めます。二人は配當(dāng)型生涯生命保険、定期生命保険、重大な病気と入院費(fèi)用などの危険種類(lèi)を選択します。2000元を超えません。{pageubreak}
 

投資閉鎖型ファンド

韓さんの流動(dòng)資産は全部銀行の定期的で、構(gòu)造が単一で、資産のリターン率が低いです。これは韓さんのリスク選好と最近の市場(chǎng)の動(dòng)きと関係があるかもしれません。2010年に入ってから、金融融券、株価指數(shù)先物、不動(dòng)産コントロールなどの多くの政策が集中的に登場(chǎng)し、株式市場(chǎng)と不動(dòng)産市場(chǎng)は幅の広い揺れと多くの不確実性に直面しています。短期的に見(jiàn)れば、銀行の貯蓄ほど安全なものはないようです。しかし、韓先生の住宅購(gòu)入の目標(biāo)と「サンドイッチ層」特有の子供教育、親扶養(yǎng)、自身養(yǎng)老など一連の計(jì)畫(huà)は、収入源の増加に基づいて、財(cái)産の長(zhǎng)期的な増加を確保しています。

現(xiàn)在の株式市場(chǎng)にはまだ20以上の閉鎖型ファンドがあります。満期日は2013年から2017年まで様々です。中には割引率が20%以上の種類(lèi)があります。A株は年初に調(diào)整に直面しており、ベースの見(jiàn)積もりは相対的に低位にあり、今後數(shù)年間はこれらのファンドは資本市場(chǎng)の好調(diào)さに伴って、良好な配當(dāng)と純価値の表現(xiàn)が現(xiàn)れ、期限切れの年間収益率は8%から10%に達(dá)すると見(jiàn)込まれている。

もし韓さんの家庭稅引后収入が20萬(wàn)元であれば、生活費(fèi)と保険料を差し引いて、毎月9000元を貯められます。6年の期間で増減しないで、毎月6000元の投封基を取り出して、殘りの3000元は予備金にします。年化利回り8%で計(jì)算すると、6年後のファンドの時(shí)価総額は83萬(wàn)元に達(dá)する。

現(xiàn)在20萬(wàn)元の預(yù)金は現(xiàn)金計(jì)畫(huà)、保険計(jì)畫(huà)、自動(dòng)車(chē)購(gòu)入を経て、まだ5萬(wàn)元?dú)垽盲皮い蓼埂Ｖ卸唐诒Ｔ^型銀行の投資信託商品を選択して、資産ポートフォリオの安全性と流動(dòng)性を維持します。加えて、韓さん夫婦の賃上げなどの要因で、子供が小學(xué)校に上がる時(shí)には、家庭の流動(dòng)資産は100萬(wàn)元以上に達(dá)し、住宅購(gòu)入の頭金、子供の教育金と両親の年金などの目標(biāo)の予備的な蓄積を完成することができます。

社會(huì)養(yǎng)老の方式で老人を扶養(yǎng)する

両親はいずれも農(nóng)村戸籍で、貯金が多くなく、農(nóng)村醫(yī)療保険だけでは実際の醫(yī)療ニーズを満たすことができません。これはまさにわが國(guó)の農(nóng)村醫(yī)療と社會(huì)保障の不足です。韓さん夫婦はこの5年から10年の間に自分のキャリアを高め、収入を増やすべきです。

両親の貯金はここ數(shù)年使われていないので、閉鎖式ファンドに投資して期限が來(lái)たら銀行預(yù)金に転換して暮らしています。「サンドイッチ」家庭は家庭に依存して養(yǎng)老するのはあまり現(xiàn)実的ではなく、最終的には成熟した社會(huì)養(yǎng)老制度によって実現(xiàn)されます。