銀行の「反悔」が住宅ローンの金利の暗黙のルールを暴露した。

最近発生した住宅ローンの権利擁護の波が注目されています。

一部の銀行の個人住宅ローンに発生した顧客からの苦情に対して、銀行監督會の責任者は昨日はっきりと態度を示し、商業銀行に住宅ローン契約を厳格に履行し、真剣に対応し、積極的に協議し、適切に解決できない場合、適切な法律ルートを通じて解決するよう要求しました。

実際には、一部の銀行は「反悔」の背後に「空白」があります。

チェルノブイリ

買ったのは中古住宅で、ローンの100萬元を申請しました。期限は20年で、銀行が承認した同融資書（ローン承諾書に同意します）にサインしました。8.5%の利率の割引を承諾しました。名義変更手続きをしました。2日間後に正式にローン契約を締結したいですが、8.5%の割引はできないと言われました。

住宅購入者の程さんは最近住宅ローンのことで悩んでいます。

同じ境遇にあったのは程さんだけではない。

最近、クレジットの限度額が緊迫しているため、多くの銀行は「価格で量を補う」ために、第一セットの住宅ローンの利率の優待を取り消しました。

記者は、銀行の「反悔」に遭遇した住宅購入者が続々とネット上で「金利割引調整被害者」QQ群を結成し、わずか數日間で20個が創設され、參加者も千人に達したと気づきました。

QQ群の中でもう一人の北京で不動産を購入した韓女史は記者に80萬元のローンを申請しました。期限は20年で、同じ元利で返済します。ローンの割引は8.5%から基準利率に調整されます。毎月の月間供與は458元増加します。20年で銀行に11.02萬元の利息を多く納めます。

特に中古住宅を購入したお客様は銀行の同貸付け書に署名してから、すでに売り手と名義書き換えの手続きをしました。価格引上げを受けないと、適時にローンをもらえない場合、違約責任と相応の損失を負擔します。

組織委員會は銀行に善処するように促します。

銀行の臨時変更については、多くの住宅購入者が地元の銀監局に苦情を訴え、監督管理機関が解決に乗り出すよう求めています。

クレームの住宅購入者は主に銀行監會及び各地の銀行監局を通じて監督を行い、銀行の審査認可を通過し、同書の住宅ローンを発行し、審査を通過し、または承諾した初回住宅ローンの利率が低い場合、貸付金を貸し出すことを望んでいます。

「過剰な要求はありません。銀行が約束を履行し、契約通りに処理し、約束通りに実行してください。お客様をごまかしたり、延滯したりしないでください。」

韓さんは

調査によると、一部の銀行の個人住宅ローン業務に対する顧客からの苦情は各地の銀行監督局ですでに何らかの動きがあり、商業銀行に契約通りのサービスを要求しています。

上記の銀監會の関連責任者は、商業銀行は自分の名譽を守り、法律責任と社會責任の高度を厳格に履行し、お客様の反映した問題と意見に真剣に対処し、積極的にお客様とコミュニケーションするべきだと強調しました。

別の銀監會の內部の人は、銀監會も各地の銀監局に更に細かい化の要求をするように求めて、契約がすでに利率を約束したことに対して、斷固として契約の約束通りに実行して、貸付け書と約束しても貸付け書によってするべきですと表しています。

しかし、約束がない場合や銀行に対しては免除條項がある場合、銀行と取引先にも積極的に協議してもらいます。お客様に譲歩したほうがいいです。

ブランク契約銀行の住宅ローンにも「暗黙のルール」があります。

銀行の「後悔」の裏には、「空白契約」という住宅ローンのルールが浮き彫りになっている。

一部の銀行の住宅購入者は銀行で契約を締結する時、ほとんど空白の契約を締結しています。名前と日付だけを署名して、赤い手形によって、殘りは全部銀行に渡して手続きします。

これに対して銀行は、契約締結後すぐに貸し出すという意味ではなく、支店レベルに提出して再審査を行い、月間供與を計算するなど、契約書はフォントを印刷する必要があります。他の項目は銀行に記入して完成を助けます。貸し付け後、銀行は一式四部を顧客に正式な貸付契約書を提供します。

國有銀行の信用擔當者もこの點を肯定しました。

「業界內の“暗黙のルール”とも言える。住宅ローン申請の審査プロセスを簡素化する以外に、銀行も不必要なリスクを回避した。一部の銀行ではこのような狀況があるかもしれない。貸し出す前に約束がよくできています。承認が通れば、今までとは違っています。もしお客様がサインしたのが空白の契約であれば、何かが変動したら、銀行も違約になりません。」

「ブランク契約のサインは一般的な現象で、ほとんどの銀行に行く住宅購入者はこのようにしています。借り手自身は弱い立場にあります。ローンの申請はまず銀行の各層の審査を通過して、審査を通過して銀行から通知を受けます。貸付をする人はとても多くて、取引先のマネージャーも忙しいです。契約書には貸付総額だけがあります。

一般的に10～20日間の貸し出しで、政策の変化の節目を迎えたところで、「引き上げられた」ということになりました。

銀行の「後悔」に遭った張さんは、契約當日のことを思い出して、仕方がない。

それだけでなく、一部の取引先はすでに銀行から提供された同書を締結しても、依然として「後悔」に遭遇しています。

上記の國有銀行の貸付けの専従者は、貸付書とは特に簡単で、ある銀行は1ページの紙について、普通は利率の割引に関連してどれだけの條項を変動させても記入しないと説明しています。

証拠を保存して適時に法律兵器を取り出す。

「空白契約」を締結して銀行の「後悔」に遭遇した顧客について、業界関係者は、このような狀況は法的に拘束力を構成することはできないとしていますが、銀行は約束を破ることができました。信用至上の金融機関として、約束を履行し、相応のリスクを負擔すべきです。

また、銀行が発行した同貸付書は正式な貸付契約ではないが、すでに承諾を構成し、法的効力を持っている。

「銀行は変わると言っています。信用原則に違反して、銀行の『反悔』は違約と権利侵害で、法律責任を負わなければなりません。」

上記の業界関係者は、貸付書、貸付契約、口頭承諾、或いはその他の電子メール、ファックスに関係なく、確実な事実証拠があれば、貸付優待割引を提供したという法律効力があり、そして約束の価格に従って実行すべきだと指摘しています。

弁護士事務所弁護士の祁俊遠は、法律上、住宅購入者は弱い立場にあると考えています。住宅ローン契約にローンの金額、金利などが明記されているなら、銀行の「反悔」は違約になります。一旦銀行と協議していけないなら、住宅購入者は法律の道を通って解決し、銀行の違約を起訴し、元の契約の有効性を裁判所に判定するように要求します。

しかし、住宅ローン契約に明確に規定されている場合、一部の不可抗力要素が変化したり、國家政策の変化に伴って変更される可能性がありますので、銀行の行為は違約にならないかもしれません。

また、貸付書や貸付契約を締結しても延滯してしまう現象について、関係者は、貸手が仲裁を申し立てることができ、銀行が合理的な時間期間內に規定の貸付金額に基づいて貸付を履行し、法により自己の権益を守ると判斷するよう求めています。

限度額が緊迫している貸し手は契約細則に注意します。

銀行の「反悔」現象が頻繁に発生したのは、主にクレジットの限度が緊張しすぎたからです。

大手銀行の狀況はやや楽観的だが、一部の中小銀行では限度が低すぎるので、「優越採用」しかできないという。同じように2人の貸し手が基準金利を取ってもいいし、浮上してもいいし、もう1人は優待を受けなければならない。銀行は自然により高い収益を得たい。

銀行の「後悔を悔いる」というのは與信経理が決められるものではなく、一般的には本店と支店が書類を下達し、銀行內部の政策が変化しているので、一つの基準で統一的に実行するしかないです。

ある株式制銀行の個人貸付部の擔當者は記者に語った。

また、現在北京地區で実行されている信用政策は売買取引のネット署名後、銀行が直接署名し、合格した後にロット貸付狀またはサブプライム通知を発行するということです。

そして売買雙方は名義変更、抵當登録を開始することができます。

一連の流れは二週間から一ヶ月の時間が必要ですから、業界関係者は最近政策変動の密集期にあり、各銀行は明らかにローンの限度額を引き締めることができました。