播種年度家庭理財規劃

　　天氣漸暖，不知不覺春天已經來臨。俗話說一年之計在于春，正是播下財富的種子最好的時期。而在播種之前，一份完備貼切的理財規劃是年終讓財富開花結果的前提條件。對于不同年齡架構的家庭，當然制定理財規劃也需要“有的放矢”。目前家庭構成主要劃分為單身貴族、二人世界、三口之家幾類。下面就這幾類家庭的理財規劃，專家給出了些意見。

　　單身青年：強制積累儲蓄

　　對于絕大多數單身男女而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，而且比較追求高品位、高品質的生活，這樣一來便養成了“花錢不存錢”的習慣。特別是相當一部分人沒有太多的儲蓄觀念，自信、率性、拼命地賺錢，然后再瀟灑地花錢。每月投入大量的工資去購買各種服裝，或者泡吧、旅游、SPA享受生活。久而久之，每到年底都會發現，自己工作了一年，卻成為了“月光族”，沒有任何存款。

　　單身男女青年雖然平常生活瀟灑，但畢竟還是需要考慮日后婚姻和生子的問題，所以不僅是短期理財目標需要規劃，長期更需要規劃。具體說來，對于月收入相對較高的單身青年，可根據自身的實際情況及風險偏好，適當選擇一些高收益產品或投資方式。例如隨著實物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預期，而且歐債危機也在一定程度上推動了黃金的避險買盤。支持著黃金價格繼續上漲，但不可避免的是金價會于短期內出現震蕩甚至回調。對于喜好炒短線且具備一定風險承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。

　　招行理財師建議，無論理財還是投資都需要初始資金，因此需要學會強制儲蓄。可以選擇諸如基金定投等方式來強制自己儲蓄，以股票型或指數型產品為優先。倘若從20多歲就開始定投基金，每個月拿出300元或400元劃入指定賬戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產生的復利效應將會非常巨大，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如積累起來以備不時只需。

　　二人世界：善用理財產品和指數基金

　　陽光人壽理財師指出，結婚前夫妻的錢各自理，但結婚后一定要先有理財共識，才能談所謂的家庭理財。年度性大項支出要預先規劃，盡量先投資再消費。初期時為了把家庭變成真正的避風港，需要進行家庭風險管理，可以為自己和對方各上一份分紅型壽險，并配置重大疾病險、意外險，做好保全工作。

　　做好了保全工作，其余資金便可進行理財投資，可以將單身期間的投資方式升級。雖然穩健型理財產品收益率比較有保障，但大部分也都只是稍高于銀行一年定期存款利率。此階段不妨可以考慮結構性理財產品。  {page_break}

　　此外，股市和指數基金也是可以考慮的工具。雖然部分專家預測2011年市場整體會維持震蕩態勢，但其中會不乏很多階段性機會，可以考慮配置相應板塊中業績呈逐年增長的成長型個股，酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。對于現階段資金量較小且風險承受能力較弱的家庭來講，可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實現大財富，還可以達到平衡風險的目的。其次，倘若夫妻二人缺乏一定的投資知識與炒作經驗，可以適當關注指數型基金，因為此類基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。

　　三口之家：籌備教育金和養老金

　　三口之家應該說是目前社會中最常見的組成部分了，他們所承擔的壓力也較其他類型的家庭大。這類型家庭通常處于成熟期，有了子女的夫妻，生活的風花雪月都已退場，取而代之的是真正充斥著柴米油鹽醬醋茶的平淡生活。這個階段的夫妻都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人的多重責任，而且還要供房供車，承受著較重的經濟壓力和精神壓力。不過此時夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，投資方式更為穩健和成熟，正處于人生創造財富的最好時機，因此中年也是人生負重登高的階段。

　　三口之家一般子女都是家庭的核心，除了原有的二人世界支出，孩子的養育、教育費用更是一筆龐大的支出。由于到了這個階段，家里老人身體每況愈下，而且還有按揭還款等諸多投入，因此需要準備出一筆可以隨時取出的資金應急。所以這一時期家庭的抗風險能力會降低，在投資方面也應從之前的收益為主轉為“收穩兼備”。可以考慮將家庭40%資金用于購買銀行中短期固定收益或浮動收益理財產品，畢竟這類產品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險系數也相對較高。然后可將30%資金投入到風險稍高，但收益也較高的領域，比如在去年業績表現比較突出的券商集合理財產品。而且很多機構和專家都比較看好今年中長期股市走勢，可以長期持有個混合型基金或股票型基金，通過以上方式來為子女籌備教育金和自己的養老金。

　　子女的教育基金一般需要投資15年，建議長期投資要盡量早的開始，投資起點越早，每月需要支出的金額就會越少。當前市場有許多類似強制儲蓄，N年后返還本金加紅利的教育險。而且，商業養老險也應該為夫妻雙方均配置一份，以保證退休后的養老生活質量。