從小額貸款看小微金融

　　政府工作報告提出：加強對符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場需求的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持，切實降低實體經(jīng)濟融資成本。

　　如何發(fā)揮金融的作用，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，讓利小微企業(yè)，讓資金盡快進入實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)，成為代表委員十分關(guān)心的一個話題。

　　小額貸款

　　走質(zhì)量效益之路

　　榨面是浙江紹興人非常喜愛的風(fēng)味小吃，榨面加工是當(dāng)?shù)靥厣珎鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)之一。

　　初春時節(jié)，走在紹興嵊州甘霖鎮(zhèn)殿前村，隨處可見圓形面餅晾曬在農(nóng)民自制的支架上。殿前村現(xiàn)有56戶榨面加工戶，年銷售額超過2億元，是當(dāng)?shù)剡h(yuǎn)近聞名的榨面加工專業(yè)村。

　　“我們村一共有460戶人，農(nóng)行紹興分行給我們村發(fā)了416張惠農(nóng)卡，通過惠農(nóng)卡農(nóng)戶辦理小額貸款便捷，續(xù)貸也很方便。”殿前村村民徐紹偉說，小額貸款確實推動了榨面加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但自己還心存顧慮：“如果生意做大了，企業(yè)開始規(guī)模化發(fā)展，貸款金額也能相應(yīng)放大嗎?”

　　對此，全國政協(xié)委員、中國農(nóng)業(yè)銀行(2.71,-0.02,-0.73%)董事長蔣超良給出了答案：“我也是從農(nóng)村走出來的，農(nóng)民掙錢不容易。現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品(11.58,-0.36,-3.02%)價格不低，但農(nóng)民還是掙不上錢，流通環(huán)節(jié)多是原因之一，所以要全產(chǎn)業(yè)鏈進行扶植，推動農(nóng)戶小額貸款走質(zhì)量效益之路。”

　　“截至2011年年底，我們農(nóng)行小額貸款授信額度達(dá)到2167億元。在縣域地區(qū)，通過小額貸款服務(wù)規(guī)模化小微企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行也培育了獨特的競爭優(yōu)勢，為實現(xiàn)差異化發(fā)展戰(zhàn)略奠定了基礎(chǔ)，可謂是一條雙贏之路。”蔣超良委員說。

　　小微金融

　　服務(wù)瓶頸需破除

　　不少代表委員也指出，須盡快突破小微金融服務(wù)瓶頸。

　　全國人大代表、貴州省工商聯(lián)原副主席宋新民說：“我平時接觸的基本上都是貴州的小微企業(yè)，現(xiàn)在銀行貸款審批手續(xù)比較復(fù)雜，環(huán)節(jié)多，形式也不夠靈活。小微企業(yè)處于成長階段，廠房是租來的，設(shè)備也是租來的，無法做抵押擔(dān)保，如果資金再不到位就很難維持下去。”他建議，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)，一要快，簡化審批手續(xù);二要活，在還貸時間、利息高低等方面要更靈活。

　　據(jù)悉，當(dāng)前一般金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮30%，最高上浮50%，這讓很多小微企業(yè)“望貸生畏”。用徐紹偉的話來說就是，“與其付那么高的利息，不如找親戚朋友幫忙湊錢。”

　　對銀行而言，高利率的目的在于讓收益有效覆蓋風(fēng)險，為了解決這一瓶頸，全國政協(xié)委員、中國人民保險集團股份有限公司黨委書記吳焰建議，加快推進小額貸款保證保險的發(fā)展。他認(rèn)為，保險機構(gòu)為銀行發(fā)放的小額貸款提供保證保險，使保險公司與銀行共同分擔(dān)貸款風(fēng)險，對擴大小額貸款發(fā)放，緩解小微企業(yè)融資困境具有四兩撥千斤的作用。“建議創(chuàng)造良好的政策法規(guī)環(huán)境，對農(nóng)戶、中小企業(yè)投保貸款保證保險給予財政資金扶持。”

　　值得關(guān)注的是，在服務(wù)小微企業(yè)的機構(gòu)中，還有一個群體——小額貸款公司不應(yīng)被忽視。這些小額貸款公司大多開設(shè)在縣域，對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的狀況十分了解，在拉動民間投資、提高金融服務(wù)效率方面發(fā)揮了積極的作用。截至2011年11月末，小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4144家。

　　“小額貸款公司普遍存在著資金短缺、風(fēng)險過高、無法納入正規(guī)金融體系等問題，一定程度上束縛了小額貸款公司的發(fā)展空間。”全國政協(xié)委員、江蘇省工商聯(lián)副會長湯燕雯認(rèn)為，小額貸款公司從事金融業(yè)務(wù)，卻無法享受正規(guī)金融機構(gòu)的稅收待遇，建議建立多元化的資金供給體系，結(jié)束小貸公司的尷尬處境。