淺析互聯網金融的合規與創新

　　今年3月份以來，央行密集下發《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》、《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》等相關政策文件，因風險不確定性叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停條碼支付等面對面支付服務。互聯網金融迎來密集監管。

　　毋庸置疑的是，合規經營是金融企業生存及發展的基礎，是不可動搖的基石。金融企業歸根結底是承擔風險獲得收益的特殊企業，成功的金融企業就是在風險最小化與收益最大化之間取得完美的平衡。

　　當前，在宏觀環境及市場等變量發生明顯變化時，合規政策是否需要與時俱進就不得不提及創新的行為和概念。創新是建立在改變基礎上的無止境滿足人類需求的認識能力和行為方式。合規是為滿足人們獲取最大化收益需求的行為準則。從本質上看，二者都是為了實現人們的需求，創造最大化的價值。二者的核心是重疊的。

　　然而，在過去十幾年的金融機構改革進程中，因創新不足導致的金融機構經營效率低下問題束縛了我國金融體系的改革。合規與創新似乎看來又形成悖論，二者有著分立的邊界。

　　解決合規與創新的矛盾那就是創新，用創新才能對不同利益群體進行重新分配再造，事物才能連綿不絕地發展。合規與創新二者實則有交集。作為信貸也是一樣，首要的是誠信合規的經營，但如果要讓人們享受到金融帶來的商業價值及社會價值，則需要不停地圍繞客戶需求進行創新，讓人們享受到金融帶來的便利。

　　處于風口浪尖的馬云說：“創新者往往不是在成功前被弄死，就是在成功以后被恨死。創新者會死，但創新不會死。”

　　金融合規與創新，好似射擊。相同的本質需求等于靶心，創新是內環，合規是外環。射擊的法則是以擊入環內(合規)為前提，盡可能進入內環(創新)，以靶心(本質需求)為最終目標。那么，對于金融企業而言，合規與創新的“射擊論”應用則是：金融企業在合規基礎之上，通過建立能夠化解或弱化系統風險的多項科學合理的配套制度，推動金融創新，帶動金融市場走向深度發展與變革，從而實現最大化滿足人們需求的終極目標。