高支出家庭的理財計劃 你有目標嗎

　　說出你的理財難題，我們會請專業理財師為大家解答。講出你的理財目標，我們會為大家制訂詳細的理財計劃。

　　馬先生是一家韓資企業的銷售主管，月收入7000元，收入比較穩定，結婚2年;妻子張女士，31歲，自辦公司，月收入20000元，存在上升空間。目前夫妻沒有孩子，無房，無車，現有儲蓄20萬元。每月基本生活開銷2500元，租房3000元;本人自購商業保險，每月支出412元，基金定投每月1000元，社保已交3年;妻子個人社保已交6年。

　　理財目標

　　1、年內買房，總價在80～90萬元，首付三成，20年按揭;2、明年準備要孩子，18年后需要為孩子準備100萬元的資金;3、退休后，每月可以領取到大約8000元以上的養老金;4、2～3年內購買總價10萬左右的車。

　　理財分析

　　分析馬先生家庭的財務狀況及理財目標我們可以發現，該家庭為收入較高的雙薪家庭，目前沒有任何負債也沒有子女 。但從其理財目標可以發現，在未來的3年內將是該家庭高支出階段。結合該家庭的理財目標分析其財務狀況可見，主要有以下四個方面的問題：

　　一、該家庭的理財收入偏低，雖然每月有1000元用于基金定投，但投資的比例偏低，降低了該家庭財富增值的速度。二、該家庭的資產負債結構有待進一步優化，早日達成理財目標。三、保障不夠全面，應該加強保險的配置比例，提高家庭的抗風險能力。四、優化投資渠道，為子女教育和退休養老早做規劃。

　　理財規劃

　　一 、因現有的資產僅有銀行儲蓄20萬元，而購買總價在90萬元的房產，至少需要首付三成，現有的資金無法滿足首付的需要，因此建議購房計劃推遲到明年進行。按照現行的信貸政策,采用商業貸款的模式,每年的還款額為51346元。

　　二、子女教育及退休養老的規劃 ，建議按照股票類資產占比44%，債券類資產占比45%，貨幣類資產占比11%的比例進行配置，以7.1%的投資報酬率作為收益率目標，則退休和子女教育的相關目標均可達成。

　　三、因該家庭的現金流較為充足，購車的規劃可在兩年后全款購買。

　　四、保險規劃中建議夫妻雙方將年收入的15% 用于保險費預算，分別購買定期壽險、意外保險和終身壽險。