民營銀行試點探路前行

　　民營銀行日前喜獲準生證。5家民營銀行試點方案塵埃落定。據了解，試點將采取共同發起人制度，每個試點銀行至少有2個發起人，同時遵守單一股東股比規定，分別由參與設計試點方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。

　　為何是這五家

　　申請開辦民營銀行的民營企業很多，為何這幾家入選?銀監會主席助理楊家才表示，選擇這5家是出于幾方面的考慮：地域分布廣泛(包括上海、浙江、天津等地)，模式不同，股東公司的治理完善程度和持續經營情況良好，股東自身的資產充裕，便于風險控制。

　　對于第一家民營銀行會何時開業，楊家才表示，這取決于申報材料的完備性以及資金實力、人才等條件的成熟性。“舞臺已經搭好，什么時候開唱，要看主角是否準備好。”

　　據銀監會相關負責人介紹，這次試點的選擇，不是計劃模式下的指標分配，也不是行政管理下的區域劃分，完全是對試點方案的優中選優。選擇標準主要考慮到5個方面的因素：一要有自擔剩余風險的制度安排。銀行有風險的外溢性，所以要考慮到一旦出現風險以后，能防止風險外溢，防止損害存款人合法權益。二要有辦好銀行的股東資質條件和抗風險的能力。比如說凈資本充足，主營業務突出，以及以往有良好的經營記錄。三要有股東接受監管的具體條款。四要有差異化的市場定位和特定的戰略。五要有“生前遺囑”，即合法可行的風險處置和恢復計劃。

　　試點試什么

　　“為什么要搞試點?因為在開辦民營銀行方面，我們尚缺乏經驗，所以要通過試點積累經驗，逐步推開。”中央財經大學教授胡建忠說，民營資本進入銀行業在法律上并沒有障礙，實踐中也已比較普遍，主要是通過兼并重組和在銀行改制的過程當中進入了銀行業。但真正由民營資本發起設立還比較少，真正自擔剩余風險的并不多。

　　據了解，這次試點主要測試兩方面：

　　一試自擔風險的新機制。具體來講，包括讓資本說話的公司治理機制，讓資本決策的經營管理機制，讓資本所有者承擔風險損失的市場約束機制。

　　二試經營模式。民營銀行的經營主要有4種模式：“小存小貸”(限定存款上限，設定財富下限);“大存小貸”(存款限定下限，貸款限定上限);“公存公貸”(只對法人不對個人);“特定區域存貸款”(限定業務范圍、區域范圍)。

　　據了解，阿里巴巴意向申請的是“小存小貸”模式，騰訊為“大存小貸”模式;天津商匯和華北集團發起人申請試點的為“公存公貸”模式;另外兩個申請的是特定區域模式，服務當地的小微企業。

　　銀監會有關負責人表示，將在以上“兩試”的基礎上，成熟一家批準一家，通過試點探索民營銀行發展壯大的路徑。

　　監管前置風險自擔

　　“外界對民營資本辦銀行常常有一個誤解，覺得辦銀行和自己辦的一般企業一樣，自己說了算就可以方便融資。”胡建忠說，其實銀行是一個特殊行業，在任何國家都是特許經營，需要有嚴格的資質審查和監管。因為民營銀行經營面向大眾，雖然股權私有，但經營風險是外溢的，在相當程度上有公共性，因此需要有相關機構和制度作保障。

　　由此可見，監管前置對民營銀行的規范運營非常重要。銀監會相關負責人表示，民營銀行將適用同等的國民待遇，接受相同的監督管理;要按屬地原則監管。在哪里試點，就由當地銀監局負試點責任，加強溝通、協調、服務和跟蹤監管，發現問題及時報告;要嚴格公司治理，突出市場機制決定作用。建立具有完全由資本說話的公司治理機制。銀行依法建立董事會、監事會、經營班子和開展業務，保護經營決策自主權。

　　與此同時，民營銀行自擔風險也很重要。要突出風險與收益自擔的商業原則，重點是依法做好風險管控和損失承擔的制度安排，也就是訂立好“生前遺囑”，防止銀行經營失敗后，侵害消費者、存款人和納稅人的合法權益;突出特色化業務、差異化經營，重點是體現服務小微、服務社區的功能特點，以完善多層次銀行金融服務體系。

　　此外，民營銀行還要突出股東行為監管，重點是監管銀行與股東的關聯交易、股東對銀行的持續注資能力和風險承擔能力，防止試點銀行成為股東的融資工具。