電商、支付機構(gòu)爭先布局現(xiàn)金借貸產(chǎn)品 風(fēng)控為王

　　越來越多的電商、支付機構(gòu)等將眼光瞄向了現(xiàn)金借貸領(lǐng)域。繼螞蟻金服的“借唄“、微眾銀行的“微粒貸”等之后，近日，京東金融推出了現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”。與此同時，快錢推出的消費信用服務(wù)平臺“快立借”也囊括了純信用現(xiàn)金貸款。

　　銀率網(wǎng)貸款分析師閆博鍇分析稱，電商平臺推出純現(xiàn)金信貸產(chǎn)品，可以打破平臺和場景壁壘，實現(xiàn)線上線下無差別，搶占更大的消費信貸市場。

　　對此，亦有業(yè)內(nèi)人士坦言，由于我國個人信用制度正處完善階段，現(xiàn)金貸這種模式可能會出現(xiàn)借款人多頭貸款，且無法控制資金最終流向等問題，最終增加消費貸款壞賬風(fēng)險。

　　爭先布局現(xiàn)金借貸產(chǎn)品

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，“快速貸”、“閃電借款”、“金條”等現(xiàn)金借貸產(chǎn)品可謂層出不窮，吸引了電商、支付機構(gòu)、P2P等企業(yè)的陸續(xù)加入。

　　近日，京東金融推出了現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”，采用差異化授信和利率定價方式，提供最高授信額度20萬、最長分期12個月的現(xiàn)金借貸服務(wù)，按天計息，日利率不超過0.05%。

　　閆博鍇稱，在初始階段，電商采取的更多是賒賬類信貸形式，以增加消費者黏性，吸引客戶，刺激消費，提升平臺的銷量，但在貸款的用途上僅限于電商自營及開放平臺產(chǎn)品。隨著用戶消費習(xí)慣的養(yǎng)成和電商平臺的發(fā)展，平臺已不滿足局限于單一身份和服務(wù)于單一客戶群，正向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型，而推出純現(xiàn)金的信貸產(chǎn)品，可以打破平臺和場景壁壘，實現(xiàn)線上線下無差別，搶占更大的消費信貸市場。

　　記者獲悉，日前，快錢的“快立借”平臺上線現(xiàn)金貸產(chǎn)品“快速貸”，主要服務(wù)于有臨時小額現(xiàn)金用款的用戶，目前可申請的最高額度達(dá)3萬元。

　　實際上，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺早在去年就布局了現(xiàn)金信貸類產(chǎn)品，如螞蟻金服的“借唄”;微眾銀行的“微粒貸”，個人貸款總額度在500元~20萬元之間，單筆最高可借4萬元等。

　　閆博鍇認(rèn)為，以網(wǎng)絡(luò)電商和社交平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)正在把觸角深入金融領(lǐng)域，而個人消費信貸是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的最佳突破口，過去以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)對個人消費信貸重視不夠，信貸形式上主要是信用卡(分期)和消費貸款，在授信模式和產(chǎn)品設(shè)計上很難從實際出發(fā)。

　　根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，“微粒貸”主動授信已經(jīng)超過3000萬人，累計發(fā)放貸款超過200億元，逾期率低于0.3%。掌眾金融的“閃電借款”也已累計為用戶撮合超150萬筆借款。

　　消費金融風(fēng)控為王

　　不過，由于我國個人征信制度尚不完善，布局現(xiàn)金信貸類產(chǎn)品仍面臨“借款人多頭貸款”等問題。

　　“我國個人信用制度正處完善階段，個人征信系統(tǒng)信息不健全，信息采集不全面，各類金融機構(gòu)間資源不共享，使企業(yè)難以全面掌握個人信息，對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況無法做出正確判斷。”閆博鍇表示，消費者信用意識淡薄，很容易出現(xiàn)借款人多頭貸款，超額貸款和惡意透支的行為，從而增加消費貸款壞賬風(fēng)險。且個人消費信貸貸款額度小，貸款筆數(shù)多，相關(guān)法律法規(guī)缺失，借貸雙方法律維權(quán)成本高，壞賬逾期難以落實。

　　掌眾金融聯(lián)合創(chuàng)始人譚淳亦表示，在消費金融政策支持和市場需求雙重利好下，解決小額現(xiàn)金貸的風(fēng)控問題是核心。至于現(xiàn)金貸這種模式，需要注意在具備優(yōu)良的風(fēng)控能力的前提下，平衡風(fēng)控和風(fēng)險定價，滿足用戶場景下急需的現(xiàn)金需求，提高在同類產(chǎn)品間的競爭力。

　　據(jù)記者了解，對于微粒貸，微眾銀行通過騰訊的大數(shù)據(jù)分析，對QQ、微信等用戶進行多維度評定。評估的點包括用戶的年齡、性別、興趣愛好，以及社交、購物、游戲等行為，同時結(jié)合央行征信數(shù)據(jù)，形成對用戶的誠信評級，決定用戶可申請貸款的額度。

　　微眾銀行董事長顧敏此前在接受媒體采訪時表示，用數(shù)據(jù)來管風(fēng)險，只要各種數(shù)據(jù)運用得好，威力非常大。“通過大數(shù)據(jù)對借款人進行綜合評估，能將風(fēng)險鎖定在可控范圍內(nèi)。”

　　京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌也向記者介紹道，消費金融應(yīng)以風(fēng)控為王。經(jīng)過兩年時間的摸索和用戶積累，京東金融已經(jīng)搭建了一套相對成熟的風(fēng)控體系和信用評估體系，目前，已經(jīng)對近2億用戶進行了信用評分。“我們不需要提高利率去覆蓋風(fēng)險，而是主動將風(fēng)控前置，主動去滿足這些用戶的需求，給他們更豐富的產(chǎn)品體驗。”