投保須“理性” 因為投保也不是萬能的
從去年起至今,受費率市場化改革利好影響,加之自身優(yōu)勢明顯,萬能險在國內(nèi)保險市場上持續(xù)熱銷。不過,該險種并非絕對“萬能”,投保人應(yīng)在對產(chǎn)品做全方位了解的基礎(chǔ)上,理性出手。
其實,不只近一年,因兼具保障與投資功能,萬能險向來頗受消費者關(guān)注。正如其定義——“包含保險保障功能,并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品”。投保人可在一定范圍內(nèi),自主選擇或隨時變更“基本保額”,以滿足不同時期對保障與投資的不同需求。同時,可隨時領(lǐng)取保單賬戶價值作為子女的婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金,亦可用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲備金、養(yǎng)老儲備金等,由此盡顯“萬能”屬性。
作為投資型險種,萬能險的保費收入在進入險企專設(shè)資金賬戶后,主要投資國債、大額存款等貨幣市場工具,年化結(jié)算利率是波動的,其最低保證收益以上的部分并不固定。換句話說,由于未來投資市場的變化,可能使結(jié)算利率降低。
以某險企旗下一款萬能險為例,其預(yù)期收益率為6.0%,實際結(jié)算利率分3.0%、4.5%、6.0%三個等級,即實際收益可能低于后兩個中、高檔結(jié)算利率,3.0%才是保底利率??梢姡a(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字,只是對未來收益的假設(shè),不能作為對實際收益的保證,結(jié)算利率超過最低保證利率部分具有不確定性。
萬能險投保人所交保費并非全部用于投資增值,其中一部分是作為合同約定的“初始費用”,以及保單管理費、風險保險費、附加險保險費等,被險企扣除后才進入投資賬戶。
因此,險企公布的萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率,并非以消費者所交全部保費為“底”,而是將投資賬戶內(nèi)的資金作為計算基數(shù)。而且,正因前期賬戶收益部分被一些費用抵消,頭幾年萬能險產(chǎn)品的整體收益不會很高,需持有一段時間才能真正產(chǎn)生收益。
鑒于萬能險是需要長期投資才能見效益的理財型險種,同樣會面臨利率上揚、險企投資收益率走低等情況,在最初3~5年內(nèi),實際收益不一定讓人滿意,甚至可能出現(xiàn)虧損,因此,投資人只有在做足傳統(tǒng)壽險保障的基礎(chǔ)上,既有穩(wěn)定持續(xù)收入,也有其他投資意向的閑余資金,且對收益回報有中長期準備,才宜考慮萬能險。
某壽險公司人士表示,在符合上述投保條件的情況下,兩類人群較適合萬能險:一類是有養(yǎng)老規(guī)劃需求的群體。另一類是具備一定經(jīng)濟基礎(chǔ),且有資產(chǎn)傳承需求者,萬能險既可做到財產(chǎn)保值增值,也可設(shè)立多個受益人,在被保險人百年后對資產(chǎn)進行分配。至于短期投資者、收入水平較低的個人或家庭,則不建議購買該險種。

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