信息時代最好的商機：移動小額信貸

　　全球估計有7.5億戶家庭沒有銀行賬戶。在墨西哥，現金支付占總支付的79%，在印度該比例為91%，在中國則為82%。即使在美國，也有8000萬人沒有銀行賬戶。然而，全球大多數人都擁有手機。在過去的幾年中，許多新興公司將這些因素結合在一起形成了一種家庭產業，幫助人們使用手機獲取銀行服務。 　　Obopay 就是為全球那些沒有開通銀行賬戶的人提供銀行服務的趨勢的一部分。該公司總部位于加州紅木城，是由處于半退休狀態的軟件業高管 Carol Realini 在她于2002年從剛果旅游回來之后創建的。 　　Realini 注意到在剛果首都金沙薩沒有任何公共服務。這是一個有著800萬人口的城市，然而卻只有幾個街區已經通電。但是該城市設有無線塔。她回憶說：“當我抵達那里時，我首先注意到的一件事就是手機無處不在。在一個什么公共服務都沒有的城市，卻每個人都配有一部手機。” 　　在旅途中，Realini 攜帶了一部預付費電話，她需要去商店給手機充值。在商店里，她注意到大多數人都提著裝著錢的袋子。Realini 說：“那家商店看起來就像一家銀行。人們拿著一袋袋錢在排隊等候。當到售貨臺邊時，他們用錢袋換來了一張小卡片。然后，他們就利用新買的充值卡對手機進行充值。” 　　Realini 從中得到了啟發，并有了關于創建 Obopay 的想法。她就想：“噢，這樣就可以充值了。如果人們能夠互相通電話和發短信，那么他們就能夠使用手機互相給對方匯錢。” 　　移動小額支付的潛力同時也吸引了其他企業家。在印度，Sanjay Swamy 創建了 mChek，并與印度工業信貸投資銀行 (ICICI)、印度國家銀行 (State Bank of India)、花旗銀行 (Citibank)、Visa 以及移動電信運營商 AirTel 等45家大型銀行簽署了合約，利用這些合作伙伴的幫助將他的服務推向市場。 　　首家 MChek 設于斯里蘭卡，如今，它為5000家小型企業（主要包括零售商）將手機用作銷售點終端 (POS) 系統提供支持。Swamy 預測：“所有小型零售商都將不需要使用信用卡系統。” 　　也許這些小規模商家將不需要使用信用卡，但他們卻肯定會需要信貸。因此，mChek 與 VISA 間的合作關系有助于他們將移動支付連接到 Visa 授權的信用賬戶上。 　　此外，Swamy 已經開始利用位于印度南部安得拉邦的一家最大的小額信貸機構進行嘗試。他的假設是每個村莊都有一個小售貨點，出售的商品包括從香煙和口香糖到洋蔥和其他便利商品。如果小額信貸機構能夠通過手機處理所有的信貸手續，那么這些商店就能夠充當清算代理商——或備受稱道的自動取款機的角色——同時還可以支付現金。 　　Carol Realini 的主要計劃是在印度建立大規模的 Obopay。盡管她熱衷于小額信貸帶來的機遇，但她對短期采用前景的態度卻更加保守。Realini 表示：“我不確定小額信貸業是否擁有它們所需的后勤技術。而我們就是客戶與小額信貸產業之間的聯絡站。” 　　我了解她的擔心，因為我從許多專家那得知小額信貸機構的技術采用仍然處于初級階段，這使得貸款管理的成本費用高而且效率低。 　　盡管如此，我對移動銀行的前景依然感到十分振奮，盡管移動銀行可能需要若干年才能影響到處于社會最低層的貧困人口。鼓舞人心的是 Realini 和 Swamy 等企業家正在努力解決這一問題。 　　在被廣大用戶采納之前，技術通常會被早期采用者調整到用戶容易掌握使用的狀態。 　　Sramana Mitra 是硅谷的一名技術企業家和戰略顧問。她已經創建了三家公司并撰寫了一個商業博客《Sramana Mitra on Strategy》。她擁有麻省理工學院 (Massachusetts Institute of Technology) 電機工程和計算機科學碩士學位。