中小家紡企業貸款 信息對稱是前提

　　家紡是南通的特色行業和支柱行業，由于當地的小微企業眾多，因此各家銀行紛紛在此推出小微企業信貸業務，一方面助力行業、產業發展;另一方面從中獲取相應利潤。盡管如此，還是有不少企業認為融資難，貸款是一件非常復雜的事情。招商銀行小企業信貸中心南通分中心在2009年初成立，該行行長鞠曉君表示：“銀行之所以不敢給家紡行業中的中小企業貸款，主要是由于對家紡行業不熟悉，這種信息不對稱直接導致了家紡中小企業融資難的問題。”

　　難的不是融資，而是為了盲目擴張融資

　　經常有小企業問道：為什么貸款這么難?為什么企業申請手續齊全，銀行還是不愿意放貸款?

　　鞠曉君給了我們答案：家紡行業在南通占據重要地位，而紡織行業在銀行眼中是產能過剩行業，銀行不做信貸業務會失去寶貴的商業機會，但是做又面臨著較大的市場風險。所謂的市場風險是指，家紡中小企業與其他中小企業一樣，均存在多頭投資的沖動，他們將自己在家紡行業的小有成就盲目推廣到其他行業，雄心勃勃地涉足房地產、新能源等高利潤行業，這也是很多中小企業失敗的主要原因。某些擴張后的企業甚至將家紡板塊作為一個融資平臺，雖然其在原來的家紡領域擁有較為豐富的經驗，有足夠能力應對相關風險，但對其他領域卻并不完全熟悉，當經濟危機出現時，他們面對新領域出現的風險往往顯得束手無策，加之為解決新領域業務出現的問題消耗了大量的精力，這些企業家又無力解決在傳統產業出現的一些問題，很多企業落入舉步維艱的境地。這使銀行非常被動，破壞了彼此間的誠信，加劇了家紡中小企業貸款難的矛盾。

　　根據信貸政策，專心經營主營業務的家紡企業相對來說較容易獲得貸款，而那類只是將家紡作為融資平臺，想用銀行信貸資金作為風投資金而到處盲目投資，諸如到外地建家紡市場、搞房地產等業務的企業很難從銀行獲得他們想要的貸款。

　　其實家紡企業融資并不是很難，融資環境還是比較寬松的，但是現在已經出現了無序融資、過度融資的苗頭，這是銀行所擔心的，也就是說，銀行最關心的是貸款資金用到哪兒去了，是用于企業的經營周轉，還是用在別的方面。

　　貸款限額2000萬，建立品牌不能完全依賴銀行

　　現在，很多南通家紡企業希望通過貸款建立品牌，但是建立一個品牌需要3000萬～5000萬元，小企業常問：我們究竟能夠從銀行貸到多少錢?銀行又是依據什么標準來定奪的?

　　鞠曉君說：現在的銀行基本都是上市公司，無論是資本來源或是負債來源都是老百姓的，因此銀行信貸資金的投向直接事關老百姓，關系到社會的和諧穩定，因此國家對銀行的信貸資金用途有很嚴格的監督，原則上要求流動資金貸款只能用于流動資金周轉，項目貸款要專款專用，但事實上很多企業在使用貸款時實際用途與申請用途不一致，特別是貸款續借時，大多數企業是將資金用于歸還所借還款資金的，因此銀行需要了解客戶的真實資金需求，切實防止貸款流向國家所禁止的領域。

　　從我們接觸到的家紡企業來看，申請貸款的真實用途一般有兩種：一種是用于自身主營家紡業務，另一種是“掛羊頭賣狗肉”，是以申請用于經營家紡業務流動資金為名，實質用于房地產等投資，更有甚者將銀行信貸資金用于民間融資，謀取非法收入，后者則是銀行十分擔心并禁止的。

　　根據企業的經營整體規模等實際情況，招商銀行小企業信貸中心南通分中心為南通家紡提供2000萬元以下的貸款，具體金額還要視企業主誠信度、企業的產品以及企業的負債情況、資產的流動性和贏利性、手頭持有項目情況給予綜合權衡確定。

　　南通家紡企業除了面臨融資問題外，還有訂單不穩、用工難以及品牌建設、接班人培養等一系列難題，如何系統解決這些問題是銀行與企業、當地政府需要共同面對與努力的。

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　　沒有抵押一樣貸款，批量信貸風險共擔

　　最困擾小企業的問題就是傳統銀行融資需要滿足各種條件，一些硬性規定常使條件不完善、存在某些缺陷的企業主一籌莫展。他們最愛問：沒有抵押、硬件不夠，就真的沒辦法貸款了嗎?

　　鞠曉君表示：3年來，我們累計對本地家紡企業(包括成品企業、面料企業)投放貸款10億元左右，近百家家紡企業從中受益。

　　針對南通當地情況，經過周密調研，招行南通分行在成立之初就在國內首推了“家紡市場貸”和“聯保貸”業務，有力支持了當地家紡企業的發展。

　　聯保貸業務主要是與行業商會合作，要求聯保體中至少要有一家是會長(或副會長、秘書長)單位，這樣可以透過專家的慧眼來幫助銀行實現風險控制。招商銀行在全國首創了“行業風險顧問”和“區域風險顧問”制度，多管齊下借助社會資源來降低信貸風險，有效實現了業務渠道建設和授信風險防范的雙贏。家紡市場信貸產品則是招行針對具有某些共同“風險抓手”的企業而推出的商戶批量授信產品，該產品很好地解決了中小企業融資難中的業務成本高問題，因此一經推出即受到了企業的追捧。

　　值得一提的是，聯保貸產品是一種抱團產品，為小企業融資難提供了很有益的思路。這種產品為銀行增加了監督員，防范了風險，因而得到銀行的歡迎，同時又滿足了一批沒有抵押物資源但擁有同業朋友資源的企業融資的需求，因此也受到了眾多小企業的歡迎。但不足的是，這會給抱團企業成數倍的虛增或有負債，大大消耗企業寶貴的信貸資源，從另外一個角度又增加了企業融資的難度，因此這個產品注定只能是一個過渡型產品。根據我們的實踐經驗，聯保體的壽命最長在3年左右。另外，由于聯保貸產品一般都要企業提供保證金，使企業實際使用的信貸資金大大減少，實際上也加大了企業的融資成本，現在我們正在研究改良這種產品，一經批準將很快推出，相信這類企業的融資問題將進一步得到解決。

　　此外，招行小企業信貸中心南通分中心還與南通市政府、市工商聯攜手共同開啟了“伙伴工程”的建設，試圖通過銀政商企的資源整合、通力合作來為中小企業打造一個健康發展的平臺，在招商銀行小企業信貸中心總部的大力推動下，“伙伴工程”在全國各大城市陸續啟動，現已成為國內知名的小企業服務品牌;經過3年多的充分建設，“伙伴工程”內涵已經日趨豐富：成立“伙伴之家”小企業俱樂部、開通“金伙伴”高端企業家交流平臺、推出“金伙伴”青年企業家成長計劃等，國內首個全方位服務中小企業的綜合服務平臺“伙伴方舟”也在緊鑼密鼓的創建之中，并將于今年12月21日正式起航。創立“伙伴工程”的目的是讓廣大小企業多一個真心交流的朋友圈、優勢互補的生意圈、危難時刻的互助圈。