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    「反詐欺」が風(fēng)制御の新たな向上點(diǎn)に

    2015/10/31 21:32:00 426

    「反詐欺」、風(fēng)制御、インターネット金融

    インターネット金融業(yè)界はまさに風(fēng)生水の起にあたり、毎日あなた方が私の登場(chǎng)を歌ってくれる芝居を上演しています。

    しかし、金融の本質(zhì)は伝統(tǒng)的な金融時(shí)代でもインターネット金融時(shí)代でも、リスクと信用の超時(shí)空定価とマッチングを超えてはならず、リスクは「ブラックスワン」にたとえられる。特にP 2 Pネットローンプラットフォームにとって、融資を受けるにしても、上場(chǎng)を計(jì)畫するにしても、転換を求めるにしても、風(fēng)制御はすべての行動(dòng)の礎(chǔ)であり、プラットフォームの生死存亡にかかわる。「一般的に、P 2 P業(yè)界には主に信用リスク、モラルリスク、技術(shù)リスク、流動(dòng)性リスク、政策リスクなど、いくつかのリスクが存在する」と、あるネットローンプラットフォームの風(fēng)制御責(zé)任者は記者に指摘した。

    普恵金融情報(bào)サービス有限會(huì)社がこれまでに発表した信審データベースの統(tǒng)計(jì)によると、ネットローンプラットフォームの100件當(dāng)たりのローン拒否事件のうち16件が異なる程度の意図的な偽造や詐欺に関連しており、詐欺行為はP 2 Pプラットフォームの風(fēng)制御が直面する大敵の1つとなっている。

    これに対し、金融工場(chǎng)の魏薇董事長(zhǎng)は記者の取材に対し、ネット詐欺のコストが低く、詐欺の手口が多く、識(shí)別しにくいため、大量の仲介代行申請(qǐng)、虛偽の身分でローンを申請(qǐng)するなどの虛偽取引行為は、P 2 Pプラットフォームを巨大な風(fēng)制御の挑戦に直面させていると述べた。「ネットローン詐欺の問(wèn)題を根本的に解決するには、動(dòng)的にエスカレートした反詐欺措置が必要だ」。

    反詐欺のリーディングカンパニーである同盾科技CSO兼執(zhí)行副総裁の馬駿駆氏は記者団に対し、同社には現(xiàn)在1000以上の顧客がおり、インターネット金融関連の顧客は500社近くいると述べた。「昨年私たちに排除された詐欺は、100件あたり2~5%前後だったが、今年はすでに2桁に上昇しており、詐欺師と認(rèn)定された人の割合も上昇している場(chǎng)合がある」。詐欺グループは異業(yè)種を渡り歩き、現(xiàn)在はインターネット金融への移行が加速している。そのため、業(yè)界を超えた合同防衛(wèi)連合制御を?qū)g施することは必要である。

    実際、多くのプラットフォームの風(fēng)力制御システムでは、「反詐欺」が重點(diǎn)に挙げられている。普恵金融情報(bào)サービス有限會(huì)社がこれまでに発表した信審データベースの統(tǒng)計(jì)によると、貸付拒否事件100件當(dāng)たり16件の異なる程度の故意による詐欺や詐欺があり、詐欺行為はP 2 Pプラットフォームの風(fēng)制御が直面する大敵の1つとなっている。このうち、詐欺行為の相當(dāng)部分は市場(chǎng)の専門代理店が請(qǐng)け負(fù)い、P 2 P審査プロセスに詳しい一部の人で構(gòu)成され、故意に融資者の情報(bào)包裝を騙すのを支援している。ある業(yè)界関係者は、現(xiàn)在のP 2 P業(yè)界における意図的な偽造が深刻な原因は、まずオンラインでの偽造コストが安く、詐欺技術(shù)の更新が速いこと、次に、社會(huì)的個(gè)人信用獲得システムの不備も偽造行為の氾濫を助長(zhǎng)している。

    魏薇氏によると、P 2 P業(yè)界では現(xiàn)在、相當(dāng)程度のローン拒否プロジェクトが異なる程度の偽造と詐欺に関與しているという。審査を通過(guò)するために、資質(zhì)の悪い借り手は基本情報(bào)を記入する際に、職業(yè)情報(bào)の偽造、社會(huì)関係の偽造、質(zhì)押物証明の偽造などの細(xì)工をする。職業(yè)偽造グループは一般的に他人の身分を偽って申請(qǐng)し、グループを組んで詐欺をする。

    詐欺行為に対応するために、多くのP 2 Pプラットフォームが反詐欺システムを構(gòu)築している。拍拍貸が発売した「マジックミラー」風(fēng)制御システムのように、その中には反詐欺モジュールが含まれており、「機(jī)械+人」のモデルを採(cǎi)用し、借入リスクごとに採(cǎi)點(diǎn)している。定量化された部分は機(jī)械によって行われ、例えばリスクスコアが最も高い部分と最も低い部分はシステムによって自動(dòng)的に拒否され、通過(guò)され、機(jī)械が比較的判別しにくい場(chǎng)合は反詐欺グループによって手動(dòng)でフォローされる。

    普恵金融子會(huì)社の愛銭進(jìn)はこれまでもダイナミックな反詐欺モデルを発表し、詐欺ルールを數(shù)學(xué)モデルに組み込み、コンピュータが信審過(guò)程の各一環(huán)の特性と前段階の審査結(jié)果に基づいて自己調(diào)整することで、虛偽情報(bào)と詐欺行為を選別してきた。つまり、借入申請(qǐng)者の信用評(píng)価の過(guò)程で、モデルは特定の行為を自動(dòng)的に選別し、その行為を採(cǎi)點(diǎn)し、その結(jié)果は借入者の借入額と金利に直接影響する。

    自身がフィッシング対策システムを構(gòu)築しているほか、多くのP 2 Pプラットフォームがサードパーティのサービスプロバイダと協(xié)力することを選択している。例えば、宜信會(huì)社、有利網(wǎng)、捜易貸付け、合力貸付け、人人集財(cái)、陽(yáng)光保険、安潤(rùn)金融、網(wǎng)信財(cái)テク、信用寶などの企業(yè)はすでにFICO貸付け採(cǎi)點(diǎn)決定クラウドプラットフォームサービスの最初の顧客となっている。また、積み木ケース、金連所、邦助堂、金融工場(chǎng)などのプラットフォームもシールドテクノロジーのアンチ詐欺クラウドサービスと連攜し、防御システムを強(qiáng)化している。

    これについて、魏薇氏は、プラットフォームと同盾科學(xué)技術(shù)れんぼうれんせいぎょ」という風(fēng)制御の考え方は、業(yè)界の健全で穏健な発展を大いに促進(jìn)するだろう。「プラットフォームの風(fēng)制御は『閉門車』ではなく、良好な風(fēng)制御システムは全面的なデータ情報(bào)を支持とするだけでなく、市場(chǎng)の検査を受ける必要があり、市場(chǎng)金融実踐における絶えずの衝突は風(fēng)制御システムの整備に有利である。將來(lái)的には、ビッグデータの価値がさらに掘り起こされるにつれて、「クラウド化」、「協(xié)同化」作業(yè)は、ネットローンの風(fēng)制御の新たな課題になるだろう」と指摘した。

    昨日行われた普恵金融CROグローバルサミットで、融360首席風(fēng)制御官の李英浩氏は、「リスク管理は金融機(jī)関のコア競(jìng)爭(zhēng)力であり、最近では多くの業(yè)界関係者が、リスク管理もインターネット金融、すなわち現(xiàn)在臺(tái)頭している普恵金融のコア競(jìng)爭(zhēng)力であり、インターネット金融のコア競(jìng)爭(zhēng)力はインターネットの能力ではなく、リスク管理の能力であると提案している」。特にプラットフォーム數(shù)が3000社を超えた業(yè)界の大環(huán)境では、風(fēng)制御能力も各P 2 Pプラットフォームの核心的な競(jìng)爭(zhēng)力點(diǎn)となり、各プラットフォームは次々と完備し、厳しく、特色のある風(fēng)制御システムを構(gòu)築している。

    「銀行系」遺伝子を持つP 2 Pプラットフォームの小馬金融副社長(zhǎng)の李暁梅氏は記者に対し、「これは國(guó)內(nèi)銀行システム內(nèi)の先進(jìn)的な風(fēng)制御技術(shù)であり、マイクロローンに専念する風(fēng)制御システムである」と紹介した。また、彼女によると、ポニーフィナンシャルの既存のクレジットチームは、元の銀行システム內(nèi)で長(zhǎng)年のIPCクレジット技術(shù)経験を持つ人だという。IPC技術(shù)の核心內(nèi)容は借り手のキャッシュフロー、資産負(fù)債狀況、その他のソフト情報(bào)などのクロスチェックに対して、特殊な授権システム、管理システムを運(yùn)用してリスクを制御することにある。また、源の上でローンの安全を保証するほか、ポニー金融にはリスク保障金システム、銀行資金の信託管理、天安財(cái)険擔(dān)保信用履行保証保険の風(fēng)制御措置がある。

    P 2 Pプラットフォームの財(cái)テクモデルは先ごろ、數(shù)量化と構(gòu)造化されたリスク防御メカニズムを通じて潛在的な高リスク資産を除去することを目的とした「ディープブルー」というアクティブ防御システムを発売した。「リスクコントロールはインターネット金融の中核であり、財(cái)テクモデルにとっても例外ではありません。プラットフォームがオンラインになって以來(lái)、財(cái)テクモデルは厳格なリスクコントロール基準(zhǔn)を守ってきました。協(xié)力機(jī)関の厳格な參入、厳格なローン前審査、ローン後管理の改善など多方面から努力してきました。今回のディープブルーシステムの発表は、経験の総括であり、さらに風(fēng)制御のアップグレードでもあります」記者によると。

    P 2 Pプラットフォームのほか、多くの総合的なインターネット金融プラットフォームは風(fēng)制御にも獨(dú)自の點(diǎn)がある。財(cái)掘りを例に、プラットフォームは企業(yè)と製品協(xié)力を行う風(fēng)制御を初歩的なコミュニケーション、取引構(gòu)造の検討、オンライン盡調(diào)及び資料フィードバック、オンライン資料風(fēng)制御審査など12のステップに分解する。「風(fēng)制御に參加するのは伝統(tǒng)的な意味での盡調(diào)者だけでなく、會(huì)社が対外協(xié)力のコミュニケーションを擔(dān)當(dāng)するBD部門、清決算部門、運(yùn)営部門もある。そうすると、各部署は風(fēng)制御の考え方を持って仕事をすることになる。このようなリスク管理を業(yè)務(wù)上の各ステップに浸透させる管理モデルは、全面的なリスク管理とも呼ばれ、伝統(tǒng)的な金融機(jī)関銀行がここ數(shù)年非常に流行している管理モデルである」と、掘財(cái)副総裁の趙永鵬氏は記者の取材に答えた。

    前記ネットローンプラットフォームの風(fēng)制御責(zé)任者は記者に対し、1つは信用リスクだと紹介した。海外に比べて、完全で成熟した信用システムがないため、國(guó)內(nèi)P 2 Pは信用システムを通じて借り手の信用狀況を理解することができず、有効なリスク制御とローン後の管理を行うことができず、借り手もプラットフォームと借り手の真実な情報(bào)を得ることができない。「情報(bào)非対稱問(wèn)題は各関係主體に大きな資金リスクを負(fù)わせ、信用リスクの主な成因となる」、2つ目は道徳的リスクであり、「実は簡(jiǎn)単に言えばプラットフォームの『走り』であり、例えば一部のプラットフォームが設(shè)立された目的はお金を集めることであり、あるものは経営が下手であるために走り道を選ぶことである。このようなプラットフォームの具體的な表現(xiàn)は、プラットフォーム責(zé)任者が不法に資金を集め、虛偽の情報(bào)、虛偽の企業(yè)資料などを発表することである」3つ目は技術(shù)的リスクである。現(xiàn)在、主に3つの技術(shù)的リスクが存在しており、Webサイトがハッキングされたり、投資家の口座が乗っ取られたり、プライバシーが流出したりします。4は流動(dòng)性リスクであり、これは一般的に金融機(jī)関が返済能力を持っているが、十分な資金を適時(shí)に獲得できないか、資産の増加や支払期限の債務(wù)リスクに対応するために合理的なコストで十分な資金を適時(shí)に獲得できないことを指す。ネットローン業(yè)界では、このようなリスクはしばしば標(biāo)的解除によるものである。

    P 2 Pネットローンは民間ローンの派生と革新であり、インターネットを利用して資金取引を行っているが、その本質(zhì)は依然として金融であることに注意しなければならない。経済情勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境、および上述の多くの要素の影響を受けて、金融リスクは客観的に確かに存在する。そのため、できるだけリスクを下げるのはP2Pプラットフォームの各種風(fēng)制御措置の建設(shè)。特に我が國(guó)は経済の下押し段階にあり、ネットローン業(yè)界はリスクの高い時(shí)期に入り、健全で完備したリスク管理システムを持つことはすでにインターネット金融企業(yè)の存亡を決定する鍵となっている。

    「ネットローンプラットフォームにとって、風(fēng)制御はコア競(jìng)爭(zhēng)力です。しかし、一労永逸の風(fēng)制御手段日進(jìn)月歩のリスクを解決することはできず、動(dòng)的かつ包括的な風(fēng)制御システムが必要です。道徳の最低ラインを厳格に自律的に遵守するほか、プラットフォームは先端で信用を集め、プラットフォーム情報(bào)技術(shù)、金融リスクの防止?制御、合法的なコンプライアンス建設(shè)など多くの次元で風(fēng)制御システムの建設(shè)を行う必要がある」と述べた。魏薇氏は、將來(lái)的にはリスクの全方位的な制御と予防のプラットフォームだけが、ますます激しくなる業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)と絶えず変化する業(yè)界環(huán)境の中で立腳することができ、投資家の権益を保障して投資家の信頼を得ることができると述べた。


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