月收入三千 如何制定理財計劃

　　先交代一下本人的情況，本人2011年6月畢業，學的金融，目前在一家外企擔任類似文員的職位(別問我為什么沒在銀行工作，說多了，都是淚)，扣除五險一金，目前月入保底3200元，各種類型定期存款1萬元，基金投資5000元。計劃于明年此時存下人生中的第1個五萬元。查了下銀行里的財務狀況，從實習到現在工資收入約7萬元，結果卻只存下了1.5萬元。除去其中應該有1萬元給了家里，自己最初不知道理財，花錢沒有計劃，購買手機、單反、旅游、回家的高鐵費、人情費占了生活支出的大部分。現在開始關注理財了，卻發現無論是銀行還是各種網上的基金，高收益的基本都是最低5萬起存，可見5萬應該是個理財的轉折點。故在此做一個理財規劃，希望也能通過自己的經歷，給大家帶來一些啟發。

　　第1步，根據理財目標，計算得出自己每月的支出花費控制額度。月入3200，1年下來工資收入38400元，再加上年終獎，按照前兩年的慣例，預計收入6000元，合計收入44400元。因已有1.5萬的存款，要想在明年存下5萬元，需在1年內存下3.5萬元，即支出花費應控制在9400元，平攤到12個月中，每月支出花費應控制在783元。

　　第2步，再來看下自己目前的支出情況，是否能控制在783元內。因公司有補貼，每月伙食費和住宿費僅需250元，生活用品花費預算100元，零食花費200元，交通費240元(異地戀，來回一趟交通費至少60元)，人情花費200元，購置衣物花費200元，每月話費80元，其他花費100元，合計1370元，超支587元。別看這數字不大，但是一年下來，這個缺口便是7044元。

　　第3步，檢查支出花費是否存在節約空間。月花費1370元，不知道算不算高，但是對于自己的理財目標而言，肯定是高的。不同類型的人，對于支出占收入的比例，存在不同的觀點，就本人而言，為了存款目標的實現，停止不必要的花費是必須馬上貫徹實行的原則。

　　伙食費和住宿費，月預算250元，是很穩定的，無需縮減。

　　生活用品花費預算100元，也算少的了，不必縮減。

　　零食花費200元，個人不屬于愛吃零食的人，但是屬于特別挑食的人，周末常常去小鎮上大吃大喝2頓，此項支出可縮減為100元，用來周末購買水果用，故一年可節約1200元。

　　交通費，本來都是自己去看男友，由于聽信了大家的“讒言”，意志力動搖，決定今后2周再看一次男友，交通費可縮減為120元，年度可節約1440元。

　　人情費，所在公司風氣不好，且因為大家都處在這個年紀上，辦公室里凡是說過話的人，都來請你吃喜酒，起步價200元，主管請的話更得多交，所以份子錢一年平攤下來，最多可節約400元。

　　購置衣物的花費，雖然公司衣服鞋子均有發，個人也不屬于愛打扮的人，但是季節更換時也得購置些衣物，預計一年可節約400元。

　　話費80元，算同事里挺多的了，但其實跟之前比，已經降低很多了。說到這邊，想提醒一下大家，最好是結實幾個中國移動的內部員工，反正我就比較幸運，公司的一個同事，為了她男友放棄了中國移動的工作，但是畢竟有關系，我打電話很固定，每周都通話，且通話時長通常為1小時以上，故每月長途話費很高，但是通過這位舍友，辦理了內部員工的國內親情號碼套餐，每月只需3元，辦了2個親情號碼，500分鐘長途隨便打。再加上公司里，經常來辦理集團優惠充值的，時不時的會有個充200送200購物券的活動，而且本人也比較關注中國移動的官網，上面經常有充值優惠，目前每月合計有25元話費返回，預計此項花費年度可節約100元。

　　其他花費，月花費100元，一年合計1200元，算作是回家的路費、購物費吧，出門打工真不易，工作以后就不想再做普通火車了(又臟又慢、坐上十幾個小時很痛苦)，且

　　考慮到可以當天回家的緣故，只能選擇高鐵，來回高鐵花費700元，再加上轉車的汽車費有100元，其他的算是禮物花費吧。

　　綜上所述，支出共計可節約1200+1440+400+400+100=3540元。

　　總缺口7044元-可節約花費3540=剩余缺口3504元。

　　這剩余的3504元只能通過開源的方式來實現了。

　　首先了解開源的途徑。我和大家想的一樣，首先想到的開源方式，是各種兼職和擺地攤，看到好多人通過這種方式賺到好多錢，非常的羨慕和欽佩。

　　考量這些途徑，自己是否適合。雖然公司比較正規，各種節假日和雙休都有，但由于地處偏遠、且是異地戀的關系，本人沒有超市兼職的機會，也缺乏擺夜市的能力和膽識，所以仔細思量下來，把目標瞄向了公司里可以實現的額外收入。{page_break}

　　額外收入1：

　　作為公司的一項企業文化，公司每月都有快報專欄，且門檻較低，凡投必采納，原創作品50元，每月最多只能投2篇，且不得為同一模塊。本人平日里就較喜歡文學，所以打算從現在開始就寫稿，每月定投1篇原創，這樣下來，一年可以補上600元的缺口。講到此處，想再次提醒一下大家搞好人際關系的重要性。公司的每一個職位都肯定是有人負責的，所以，快報的投稿也是如此，由于機緣巧合，我和本來管理投稿的人挺熟的，但是現在她轉到另一模塊，由另一位我不熟悉的同事來負責這個報刊的制作，上次我投稿的日期晚了1天，那個新人便不給放上面去了，本來我也挺沮喪，后來這個本來管理投稿的同事聽說了此事后，跟我說，你投的那個原創模塊是滿了，但是節目專題和健康常識這一模塊還沒人投，要不你從網上摘抄兩篇，再稍微修改修改，也可以拿到45元呢。結果，我失去了拿50元原創的機會，卻又后來找回了45元。失而復得，自己覺得挺慶幸的。

　　額外收入2：

　　公司雖然待遇福利不給力，但是也像模像樣的規定了實行績效考核制，得優良的人員，每月可以多拿30%、15%的獎金，由于個人既無關系又缺乏能力，屬于中庸型的員工，根據以往兩年的經歷，預測1年內可以得良3次，增加績效獎金300元。

　　額外收入3：調薪和升職收入。

　　公司每年7月進行調薪(8月拿到手，才能知道調了多少)，根據最新公布的基本工資上調規定，預測至少上調100元，一年下來預計可以增加收入1200元。根據公司制度，今年5月我將具備資格晉升，晉升后可加薪大約500元，截至7月末可拿到增加的1000元薪水。當然現在晉升越來越難了，我一定要好好表現，爭取晉升時間不被拖后。

　　額外收入4：全勤獎。

　　公司的全勤獎比較少，才30元，根據自己以往的表現，預計一年之中最多會在過年的時候請假，預計10個月都能全勤(去年，由于有年休和換休，本人可以說是一天假都沒請，希望今年能繼續保持)，可獲得30*10=300元的全勤獎。

　　額外收入5：投資收益。

　　之前曾提到，本人目前有1.5萬元的存款，目前分配如下：1萬元存定期，5000元存了基金。1萬元，根據1年期存款利率為3.25%進行計算，到期可收獲利息325元;5000元基金全部存在了騰訊網推出的現金寶，目前已收益30元。按照保守估計，按照年化收益率3.5%來計算，年末可收益175元。存這個的時候，支付寶還未推出余額寶，后來余額寶的推出成為新聞頭條，才開始關注，這個月先存入了500元試了下，每天收益6分錢，挺給力的，由于現金寶是騰訊推出的，QQ盜號的太多，總是不太放心，而支付寶有賠付制度，且收益比現金寶高且透明(現金寶顯示浮動收益，有時候不動，不會計算，搞不清楚到底每天收益多少)，以后決定將結余的錢存一些在這里。說到這里，得重新計算一下自己的月結余，支出本來是每月1370元，經過規劃每月支出縮減為1075元;本來月入3200元，算上可以確定的每月投稿50元，加薪100元，月收入可提高至3350元，即每月可結余3350-1075=2275元。就算是2200元，1100元用來定存一年，收益1100*3.25%=35.75元;另外1000元投資在余額寶和現金寶上，按照3.5%的年化收益率計算可收1000*3.5%=35元。

　　綜上所述，收入可增加：投稿(50*12)+績效考核300+調薪(100*12)+升職：1000+全勤(30*10)+利息(325+30+175+35+35)=4000元。

　　本來缺口3504元，現在增加收入4000元，也就是說如此下來，1年內，我不僅存夠了35000元，實現了5萬元存款的目標，還有大約500元的節余哦。

　　以上，是我一年內的規劃，說起來簡單，執行起來肯定存在不少的阻礙，希望自己能努力堅持下去，也祝大家都能實現自己的理財目標，錢越賺越多，生活越來越美好。

　　【東方華爾理財規劃師高級研究員 陳躍氣 分析點評】

　　按照本理財計劃，該理財者一年后基本可以實現積累夠5萬元的理財目標，計劃相對比較理性，但執行難度比較大。鑒于目前理財者的資產負債、收入支出及相關情況，該理財者的資產結構可以進一步優化，適當降低流動性資產比例，增加投資性資產，開源節流以促使資產的保值增值;同時個人風險保障也不夠充分，需進行合理規劃等。

　　作為畢業不久的青年人，在積累財富的過程中更多的應該是注意開源節流，選擇適合的投資渠道，減少不理性的支出，在投資策略的選擇上可以適當激進。例如，對于1.5萬元存款的科學配置，以目前1370元的月支出水平，每月可以保留3個月左右的月支出大概4000元即可，其中可以保留1500元的現金或者活期存款保證正常的開支，其他的2500元可以貨幣市場基金的形式存在，從而在保證資金流動性的基礎上博得相對高的收益率;由于個人沒有購買任何商業險，風險保障不夠充分，建議適當購置一些意外險、大病、住院醫療等保費相對較低但保額相對較大等險種以補充保障;剩余的資金可以投資一些相對高收益的理財產品，鑒于資金額度有限，投資股票、指數型基金等投資工具也許是不錯的選擇，強制把資金儲存在相對高收益的投資工具上，這樣既可以在年輕時積累投資理財經驗又可以博取相對較高的收益。

　　節流也是理財過程中必須重視的，年輕人容易產生不合理的消費行為，鑒于該理財者規劃相對理性，關鍵在于執行計劃，希望該理財者嚴格要求自我，以正確的消費觀念引導資金流向;同時，該理財者也可以增加其他收入來源，以促使理財目標的早日實現。