IT領袖拉架互聯網金融監管

　　圍繞著支付寶與銀行的紛爭討論在持續，也讓阿里巴巴董事局主席馬云成業界焦點。盡管在2014中國(深圳)IT領袖峰會上，馬云取消與港交所總裁李小加既定對話，僅作為嘉賓出席會議，在參會過程中也全程刻意保持低調，依然擋不住媒體和行業人士對他的圍追堵截。

　　支付寶與銀行紛爭背后互聯網金融的火爆也成2014中國(深圳)IT領袖峰會討論重點話題，包括中金公司CEO朱云來、港交所總裁李小加、金沙江創投董事總經理丁健、數字中國聯合會主席吳鷹共同探討互聯網金融所面臨的監管等問題，均認為應寬容互聯網金融。

　　丁健在對話中表示，傳統金融機構不應該把矛頭指向互聯網金融。吳鷹則直言，四大行是有預謀有組織打擊民營企業，沒人相信銀行是無辜的。“我只能說，四大行聯手，太黑了”。

　　朱云來指出，當前銀行與支付寶等企業的沖突更多是國內互聯網金融創新速度超過傳統金融行業風險承受能力，傳統金融應將目光聚集在如何建立更有效、更完整金融體系。

　　李小加對傳統金融和互聯網金融之間矛盾提出解決建議，稱應“出師有名，出聲有理，出手有節”。他進一步解釋說，監管頂層設計要出師有名，如果最初的動機是威脅到金融系統安全，就大方說出來;中間機構之間的商業利益競爭要出聲有理，不要打輿論戰;基礎層面機構與用戶服務要出手有節，不要一棍子把金融創新打死，不要拿走老百姓的實惠。

　　銀行與支付寶糾紛本質是利益之爭

　　在丁健看來，當前支付寶和銀行之間爆發的矛盾更類似“大人”和“小孩”打架，“小孩”本質上傷害不了“大人”，卻不知輕重一拳打到了“大人”的痛點，讓“大人”查出是“腫瘤早期”，幸運的避免了一個惡性事故，而這個問題嚴重性遠遠超過支付寶和銀行之爭。

　　丁健指出，當前扭曲的金融體系已脆弱到容忍不了一個“小孩子”出一個小拳的程度，金融系統可能到了必須要加速改革脫離危機的時候，需要清除金融系統存在的“腫瘤”。

　　“我希望這件事情能讓中國銀行系統擺脫危機，糾正自己的問題，而不是讓老百姓、民營企業、中國經濟為這種壟斷行為買單。”丁健說，互聯網企業也應該在產業互聯網時代以合作雙贏的高度來改良提升中國互聯網產業，而不是動不動“相向拔刀”，被競爭對手反制。

　　對于這場互聯網金融風波，李小加指出，幾乎中國銀行業發展、中國互聯網發展、中國經濟改革進程中很多不想做或比較難做的事，一下子通過這場風暴展現在到人們面前，把很多問題一下子尖銳化。各方在這個過程中一定要分清楚問題核心和“煙霧”的區別。

　　在李小加看來，圍繞著金融和互聯網的糾紛是一場大的博弈，可以從4個層面去分析，第一個層面是金融互聯網生態系統，支付、信用是最主要的部分，過去幾年傳統銀行沒有涉足草根階層的支付系統，對中小企業服務不到位，這一塊完全依靠民營企業創新出來。

　　第二個層面，是互聯網、其他新型經濟和現有金融體系利益格局。第三個層面是金融機構本身安全和風險層面。最高層面是整個金融體系風險，如果金融系統出現風險，則絕對要監管。

　　李小加認為，當前本質上是互聯網企業和傳統銀行的利益之爭，銀行主要是從老百姓資金存放安不安全，偷了怎么辦的角度反制互聯網金融，銀行在利益層面很容易找到道德高地。但這些道德高地找錯了地方，老百姓都不明白，事越攪越混。

　　“按理說底下基層系統已建好，再多的毛病，老的事物都有這么多毛病。證券也有很多欺詐，不能因為有欺詐就停下來。”李小加認為，銀行更大大方面在第三和第四個層面競爭。銀行應明確表明資金被余額寶類產品拿走，容易引發銀行流動性和系統風險。

　　更重要的是，余額寶還如同一個不聽話的“小孩子”，不僅自己跟著“大人”對著干，還招了100個9歲的“孩子”一起來反對，可能讓大人招架不住。

　　對此，李小加指出，銀行對于互聯網金融的現象應寬容，因為國內有牌照限制，余額寶無法招來100個9歲“小孩”，最多在銀行家門前拉拉賬篷、做點團購，銀行沒必要采取嚴重做法，如同“大人”有腫瘤，應該回家好好看病，同時對“孩子”手下留情。

　　朱云來也表示，中國金融系統效率偏低、系統建設不完整，經常易出現一些重大潛在風險。解決這些問題需要時間，但只要不違反系統安全，每一個服務的提供商都有公平競爭的機會。

　　銀行與支付寶應尋求共同點

　　寬容互聯網金融并非是放松監管。朱云來指出，互聯網金融需要有系統制度設計、制度建設。銀行不是神仙，變不出錢來，要把錢貸出去，貸給有創造力，能創造盈利能力的企業。企業掙錢需要時間，根據不同目的，有些錢可能要借給三年、五年、十年、二十年，如果沒有這個長期過程，新的錢不可能產生。超期活期存款不可能也不應該有高利益。

　　互聯網金融最大特點是無時不在、無處不在，互聯網可輕易實現5億、10億客戶取款，如果5億客戶趨向同向行為，如果遭遇突發事件，即便每天限額快捷支取一萬，也是5萬億對系統的沖擊，現有系統也很難招架如此突發的事情。

　　朱云來說，互聯網系統不可能完全獨立，還要跟傳統銀行體系接口，傳統銀行體系帳務支付、交割需要物理處理時間，如果沒有這些匹配，互聯網金融系統會非常不安全。

　　從現實層面，銀行和互聯網金融方面并非必然沖突。李小加指出，互聯網金融做的是銀行做不到、不想做的事，銀行不反對。從銀行搶點錢，不影響銀行根本利益，銀行可勉強容忍。現在銀行感到互聯網金融影響其根本利益，特別是銀行能說得出口，是影響國家金融安全。

　　李小加稱，這導致銀行出手，而且監管部門也會出手。當前互聯網金融需要與銀行關系保持一個平衡，也是解決沖突的關鍵，如通過金融互聯網服務到中小企業、老百姓，給他們創造價值，又讓銀行從中得到好處，互聯網金融接著再去銀行系統沖擊一下，推動銀行不斷發現自己問題、認識自己問題，去創新、去改革。這對互聯網金融來說很重要，同時不能碰底線。

　　銀行和互聯網金融方面非必然取代關系。吳鷹說，微信剛開始興起時，很多人擔心微信會對短信公司生意產生很大影響，因為人與人大量短信被微信取代，但真實情況是微信并真正取代短信，因為短信保證99.99%保證送達，且短信安全度很高，很多時候均是通過短信確認。

　　吳鷹指出，換到銀行和互聯網金融身上，可以有很好合作，如幾百萬、上千萬金融服務就應該大銀行做。因為銀行那一套風險控制很有道理。但互聯網金融可以從小處出發，從5、10萬以下開始做，不需要做任何抵押，微博、微信、工資群、平常行為分析后，一秒鐘就可以貸給他10萬元，用戶不還錢機率非常少，所以互聯網金融有很多事情可以做。

　　實際上，相比馬云之前與四大行叫板的強硬，如今支付寶態度已緩和。小微金融服務集團CEO彭蕾表示，余額寶不是支付寶戰略級產品，只是為讓用戶放在支付寶里的余額通過投資貨幣基金來獲取一點收益，回歸到做余額寶初心上來，它從來不是為顛覆誰，或者打敗誰。