《社會保險法》對我國商業保險市場的影響

　　專家解讀

　　賈林青

　　即將于7月1日施行的《社會保險法》的社會影響是不言而喻的。因為，該法不僅為規范調整我國的社會保險活動提供了全面的法律依據，促進中國社會保險制度體系的發展，而且，也將對我國商業保險市場產生必然的影響，這種影響主要體現在如下方面：

　　促進我國商業保險的立法和司法水平的提高

 　　雖然，《社會保險法》的適用對象是我國政府興辦的社會保險，強調多渠道籌集社會保險資金，堅持廣覆蓋、保基本、多層次、可持續的發展原則，用于保障公民在年老、疾病、工傷、失業、生育等情況下依法從國家和社會獲得物質幫助的權利。但是，其保險運行原理與保障功能是大同小異的。鑒于此，《社會保險法》確立的諸多法律規則是與用于調整商業保險活動的《保險法》是大體相同的，從而，《社會保險法》在施行過程中所取得的有益經驗，可以為《保險法》在我國商業保險市場上的適用所借鑒，如此，有利于提高我國保險立法水平和司法水平。

　　有利于增強社會公眾的保險意識

　　《社會保險法》所調整的社會保險活動涉及到我國城鄉數以萬計的家庭和成千上萬的勞動者，其保障程度關系眾多家庭和勞動者的基本生活需要，而且，適應著社會經濟的迅速發展，尤其是在國家強制適用社會保險政策的影響下，我國社會保險的適用范圍也必然不斷擴大。從而，通過《社會保險法》的適用，廣大公眾勢必置身于社會保險的范圍內，并為此接觸和了解社會保險的運作原理和基本知識，品嘗到社會保險在穩定生活秩序方面的社會價值，這無疑是保險知識的社會化普及，當然包含著對于商業保險的認識，增強社會公眾的保險意識，提高大家投保商業保險的意愿，在適用社會保險保障的同時，尋求商業保險提供的保障。

　　總結我國經濟體制改革以來商業保險市場30余年的發展經驗，雖然從中國人民保險公司“獨家辦保險”走向眾多保險公司公平競爭的態勢，但是與我國14億人口對商業保險的需求仍然存在較大差距，其保險密度和保險深度均無法達到應有的發展水平。究其原因，社會公眾保險意識的欠缺是其中之一。

　　由于我國經濟發展水平的限制和社會傳統、文化習慣的影響，廣大社會公眾普遍認為尋求保險公司提供的保險保障不如依靠兒女防老或者自己的“養老財”，人們普遍缺乏保險意識。可見，我國商業保險市場要想得到充分的發展，就必須改變這一狀況，而這需要多方面的條件。所以說，《社會保險法》的施行和宣傳，是創造我國保險市場發展所需的社會基礎的一個重要條件，借此來提高社會公眾的保險意識，消除人們對保險業的成見，為我國保險市場的發展建立正確的社會導向。

　　有利于建立社會保險與商業保險之間互補性的發展關系

　　從共性角度講，社會保險與商業保險都以其各自具有的保險保障作用成為我國社會保障體系的組成部分，但是，兩者又以各自的法律特點和不同的適用范圍而彼此獨立存在。其中，我國社會保險的突出特點，在于是政府興辦的保險業務，具有一定的強制適用效力，目的是向社會公眾提供基本的社會保障，并由《社會保險法》予以規范調整。與此不同，我國商業保險是由各家保險公司作為保險經營實體，以贏利為目的而從事的保險業務，其適用強調當事人的自愿意志，提供的保險范圍和保障內容更為廣泛，并以《保險法》作為法律依據。

　　當然，我國的社會保險和商業保險不可能是各自孤立的保險領域，它們相互之間存在著密切的聯系和互補關系。僅就保險運作技術角度而言，社會保險的險種較為單一，保險關系的結構和內容比較簡單，保險金額與保險費的計算不復雜。而在商業保險范圍內，保險公司從事保險經營的經驗更為豐富，保險險種的設計創新能力更為突出，尤其是運用保險基金開展保險運作的能力更高。這意味著社會保險與商業保險各有優勢，因此，應當在兩者之間建立和諧運作與良性發展的關系。

　　因此，在《社會保險法》施行的過程中，應當根據社會保險運作的經驗和發展需要，確立彼此的互補性，即在有效適用社會保險的基礎上，允許商業保險公司介入社會保險領域，借助其豐富的保險經營和資金運用的經驗，拓展社會保險的適用范圍，提升社會保險資金的運用效率，達到發展社會保險制度體系和擴展商業保險市場的雙重功效。

　　有利于提升商業保險市場的發達程度

　　我國商業保險市場近年來的發展速度之快是有目共睹的，但是，其市場規模和保障效果仍然差強人意，《社會保險法》的實施是促進我國商業保險市場進一步發展的大好契機。原因是我國《社會保險法》的施行勢必促進社會保險制度的完善和發展，使其適用范圍和適用深度出現重大變化，這就為我國商業保險市場創造了新的發展空間，商業保險公司可以借此獲取重要的發展創新途徑。其結果是商業保險市場范圍得以擴大，創新性保險產品的出現為社會公眾提供更為豐富多采的保險服務和保險保障。

　　可以考慮對以下幾點進行改善：1．在《社會保險法》調整的社會保險領域內，商業保險公司可以充分發揮其保險產品的創新能力，在法律允許商業保險公司介入的范圍內，設計與社會保險相配套的新的商業保險險種，補充社會保險適用上的空白點，豐富社會保險的服務層次和服務內容；2．在商業保險范圍內，可以借鑒社會保險的適用經驗，推出新的保險產品來充實傳統保險險種的適用空間，發展商業保險的保障深度；3．利用商業保險經營的經驗和優勢，在法律允許的范圍內為社會保險領域的巨額保險基金提供科學的、安全的、穩健的使用途徑，提高社會保險基金的運用效率，加快商業保險市場的發展速度。