延長養老金交費年限 一定要了解其中的秘密

　　1)替代率越高越好嗎?

　　要想真正了解養老金的秘密，必須先知道替代率是什么意思。通俗地說，替代率就是養老金收入與工資收入的比率，假設你工作時月工資為1000元，退休后領取養老金為500元，替代率就是50%。

　　這樣一來，很多人都想著肯定替代率越高越好。事實上卻未必如此。詳細說起來，替代率下面又有細分的概念，比較重要的有兩個：目標替代率和交叉替代率。目標替代率是單個職工退休后養老金收入與退休前一年工資收入的比率。這個概念只是自己現在的收入跟自己以前的收入相比。也就是說，目標替代率高，并不能說明你養老金收入高，反而說明你養老金收入可能很低。舉個例子，一個人退休前月收入100元，退休后月領取退休金80元，替代率80%，另外一個高收入者退休前月收入500元，退休后月領取250元，替代率只有50%，但顯然后者養老保障水平高于前者。我國社會保險一般用目標替代率較多。

　　另外一個概念是交叉替代率，是指退休者的個人養老金與同期在職職工的社會平均工資的比率。這個指標才能真正反映你退休后的社會保障程度。因為這個指標是把你領取的養老金跟現在上班的人掙的錢來比較，通俗點說，就是通過這個看看你老了以后的生活水平被現在上班的人能甩幾條街。一般地，養老金收入越低，交叉替代率就越低。

　　2)怎么判斷自己養老金多還是少?

　　從上面概念的討論就明白了，你養老金的多少要從兩個維度來判斷：一個是橫向，就是目標替代率，自己跟自己以前的收入比;一個是縱向，自己的收入跟現在上班的人比，就是交叉替代率。明白了這個，就不會被一些專家討論養老金時說的替代率忽悠了，有些專家專業討論時可能都不太區分這兩個概念，而政府部門更可能用看起來高的目標替代率來讓老百姓高興。

　　3)怎么判斷自己退休后生活水平與社會平均生活水平相當?

　　很多人覺得，要在退休后生活水平與社會平均生活水平相當，個人領取的養老金一定得與自己退休前領取的工資一樣才行。實際上不是這樣的，退休后領取的養老金與同期社會平均工資水平一樣，自己的生活水平就大致可以保持不變。因為很簡單的道理，退休后平常的生活支出、社會應酬等各項費用就減少了。另外，你要想想，上班的人領取的社會平均工資還得供養沒有收入的小孩等，這么比較下來，可以得出一個結論：退休者養老保險收入達到社會平均工資收入水平時，可以認為其退休后的生活達到了退休前的水平。

　　4)多年來中國的養老保險替代率越來越低，到手的錢越來越少。

　　每個人都很關心自己退休后替代率會有多高?那么最好了解一下這些年來替代率的走勢。不要以為這個走勢跟自己沒有關系，實際上，無論你現在收入高還是低，你將來到手的養老金多還是少完全取決于這個趨勢線怎么走。

　　看一組專家提供的數據：全國平均替代率從1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年間下降了28.3%。簡單地說，一個退休者如果1999年退休時能拿45元養老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，隨著經濟的增長，平均替代率水平會越來越低。退休人員會越來越被排斥在社會發展軌道之外，這個時候你會癡癡地想著，身邊有個大白陪伴是多么幸福的事。

　　5)養老保險替代率最低為40%，滿意的替代率上限為57%。

　　我國養老金替代率水平在很多地方已經明顯低于40%，而且還在下滑。國際勞工組織在《社會保障公約》中規定，養老金替代率至少要達到40%，世界許多國家替代率在40%-60%。而且我國企業年金和個人商業養老發展水平很低，主要就靠社會養老保險，如果替代率太低，很多退休者會陷入貧困狀態。

　　當然，替代率也不能過高，因為替代率越高，現在在職人員和企業的負擔就會越重。一般地，要讓退休者生活水平與在職時相當，替代率要達到57%左右。

　　6)每年上調退休金并不能保證養老金不縮水，中產階層都將陷入貧困。

　　目前政府已經連續10多年每年上調退休人員養老金，但這只能說明退休人員的退休金的金額(絕對保障水平)提高了，養老金的相對保障水平替代率，卻可能因為調整不及時或調整幅度太小而相對社會平均工資大幅下降。也就是說，上調的步伐趕不上上班者的工資收入增長步伐。

　　讓我們從交叉替代率這個概念來看下：根據一組數據，退休10年后，高收入者的替代率仍超過50%，而低收入者的交叉替代率則下降到27.24%，只達到社會救助標準。再看看現在的所謂中產階層：退休10年后替代率從56%下降到37.87%，已經低于國際勞工組織規定的最低40%的標準，大部分中產階層的生活將陷入貧困。

　　7)退休時間越長，基本養老保險的替代率越低;女性養老保障水平要比男性低。

　　從上面討論可以很容易推出：退休時間越長，基本養老保險替代率越低。因為考慮到通貨膨脹和社會平均工資水平增長這兩個因素，如果不采取應對措施，退休人員領取的退休金相對于在上班者的收入水平只會越來越低。簡單說，退休越早越吃虧。現實中經常會見到這樣的事：兩個人工齡基本相同，甲可能比乙早退幾個月，兩人社保基數就不同，領到手的養老金也差好幾百元錢。

　　現在女性干部55歲退休，女工人和女個體戶及幫工50歲退休，特殊工種女45歲退休，平均看女性退休年齡不會超過56周歲。但目前城鎮人口平均預期壽命達到78歲以上，平均預期余命(退休后到死亡的時長)達20多年。而且女性一般比男性長壽，這些因素導致女性隨著時間的推延，領到的養老金會越來越少。

　　8)當前社保制度提供的真實保障水平達不到預期標準。

　　上面說的替代率會逐漸減低還不是最壞的。我們說的這個替代率只是名義上的替代率，實際替代率比這還要低。政府規定的社保養老替代率是59.2%，一個繳費35年的標準人名義能實現的替代率是58%，而這套制度實際能實現的替代率只有49.48%。簡單說，政府設計是想給你59元養老金，而政府算出來的只能給到58元，實際最終你拿到手的只有49元。你可以想象是社保局工作人員的管理費用，以及冒領社保等各種跑冒滴漏，導致從你水龍頭里出來的就這么多。

　　9)很多人在生命的后期只能靠微薄的基礎養老金過活。

　　我們都知道，基本養老金包括統籌部分的基礎養老金和個人賬戶資金兩部分。個人賬戶資金名義上個人有所有權，但運營增值權在社保機構手里。個人賬戶養老金是按賬戶內資金總額除以120個月計算，即制度計劃發放的養老金年數比職工實際生存壽命要短。這就導致很多人在生命后期提前把個人賬戶養老金領完，只能靠很少的基礎養老金度日。

　　10)個人賬戶資金發放方式應該改變：從確定年金改為生存年金發放方式。

　　目前這種個人賬戶資金發放是確定型的，把個人賬戶資金當成財產來使用或繼承，而不是體現養老的基本功能，有專家建議在個人賬戶之間調劑余缺，根據實際生存壽命來發放個人賬戶資金。這樣的話，能更好地保障退休人員的生活水平。當然，中國人意識中仍把個人賬戶資金作為財產來看待，即便明顯有好處的事，也未必能實行。