民間融資管理?xiàng)l例及實(shí)施細(xì)則3月1日正式實(shí)施

　　全國(guó)首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》將于3月1日正式實(shí)施，其中剛剛公布的實(shí)施細(xì)則，目前正在公開向社會(huì)征求意見。“單筆借款金額300萬(wàn)元以上”、“借款余額1000萬(wàn)元以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報(bào)備。這些具體的規(guī)則的制定實(shí)際上是宣告了民間借貸的合法化。對(duì)于民間借貸利率，條例規(guī)定“由借款人和出借人雙方協(xié)商確定;國(guó)家對(duì)利率限制有規(guī)定的，從其規(guī)定。”

　　民間借貸雖然自古就有，有著很深的社會(huì)基礎(chǔ)，一直是正規(guī)金融有益和必要補(bǔ)充。但是，由于過去個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金借貸屬于非法的，不受法律保護(hù)。不僅使得民間借貸的積極性不高，也讓風(fēng)險(xiǎn)大增，導(dǎo)致龐大的民間資本沉睡，沒能投入到市場(chǎng)之中。同時(shí)，非法的民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)隱含著大量社會(huì)不穩(wěn)定因素，并嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序。

　　民間借貸合法化，規(guī)范民間借貸中的流程，并大幅降低民間借貸操作環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)。毫無(wú)疑問，這必將激活沉睡已久的龐大的民間資本，將大量的民間資本引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為很難從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到資金的中小企業(yè)融資提供大量資金，解決中小企業(yè)融資難問題，尤其是緩解中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂的難題。也能減低中小企業(yè)的融資成本和風(fēng)險(xiǎn)，從而極大促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

　　不過，我們也要看到，民間借貸合法化真正要發(fā)揮巨大作用，激活民間資本，讓民間資本真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，關(guān)鍵不只是由合法化，還要有民間借貸利率市場(chǎng)化。按照溫州民間借貸合法化對(duì)于民間借貸利率的規(guī)定，實(shí)際上仍然執(zhí)行最高法院1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中的規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù))，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。但是，資本的本質(zhì)是逐利的，尤其是民間資本的逐利性更大，又有賭徒心理支配，向民間資本借貸的企業(yè)大多又是在銀行中貸不到款的中小企業(yè)，一旦走投無(wú)路或者社會(huì)人脈資源又不夠的企業(yè)愿意以超過銀行4倍的利率借貸民間資金，那么不合法新的民間借貸就會(huì)不斷出現(xiàn)。

　　由此可見，民間借貸只是合法化還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，獨(dú)立化、利率市場(chǎng)化必須進(jìn)一步跟進(jìn)。否則，民間借貸合法化終究失去價(jià)值和意義。而且，民間借貸合法化還需要向全國(guó)輻射。