加息“連續(xù)戰(zhàn)”未雨綢繆 工薪族三大招數(shù)應(yīng)對(duì)

　　10月19日晚上，央行出乎意料地宣布加息0.25個(gè)百分點(diǎn)，一年期存款基準(zhǔn)利率從2.25%上調(diào)至2.50%，一年期貸款基準(zhǔn)利率從5.31%上調(diào)至5.56%。

　　也就是說，在銀行存款10萬元一年定期，所獲得的利息將從2250元增加至2500元;而對(duì)于貸款買房人來說，房貸成本也將大大增加，如果貸款100萬元，期限20年，采用等額本息還款，按照首套房貸8.5折計(jì)算，每月將多還94.48元，總共多支付利息超過2.2萬元。

　　久違的加息通道就此拉開了大門，但未來的利息走勢(shì)還未見明朗。存貸款利率的提升直接影響投資者的生活，作為普通消費(fèi)者如何理財(cái)才最安全?

　　速戰(zhàn)：短期為先

　　理財(cái)種類：短期儲(chǔ)蓄、短期理財(cái)產(chǎn)品

　　央行往日的加息政策大多以連續(xù)為主，對(duì)于未來的利息變化，投資者要做好長(zhǎng)期計(jì)劃，特別是對(duì)于連續(xù)升息的預(yù)期要做好全面準(zhǔn)備。

　　在存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等傳統(tǒng)的理財(cái)儲(chǔ)蓄項(xiàng)目中，多選擇短期的存期和產(chǎn)品，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師吳然指出，傳統(tǒng)的存款和人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以辦理當(dāng)日的利息為準(zhǔn)，若購(gòu)買的周期過長(zhǎng)，如遇加息周期無法享受到加息的好處。

　　以儲(chǔ)蓄為理財(cái)方式的儲(chǔ)戶，應(yīng)及時(shí)調(diào)整儲(chǔ)蓄方式，在目前的形勢(shì)下，最好不要選擇3-5年的定期存款，可選擇半年到一年期的定存,以及滾動(dòng)性的7天通知存款。

　　招商銀行(600036,股吧)萬達(dá)廣場(chǎng)支行理財(cái)經(jīng)理余凡告訴記者，目前在理財(cái)產(chǎn)品的推薦上，她跟客戶重點(diǎn)推薦三個(gè)月、六個(gè)月或超短期的理財(cái)產(chǎn)品，比如以7天、14天、21天、30天等不同時(shí)段為周期的歲月流金系列保本理財(cái)產(chǎn)品，利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期，對(duì)于以儲(chǔ)蓄作為主要理財(cái)方式的保守型客戶相當(dāng)實(shí)用。

　　在理財(cái)產(chǎn)品的投資類型上，吳然認(rèn)為，可以大膽選擇一些股票類型的理財(cái)產(chǎn)品，盡量避免購(gòu)買周期過長(zhǎng)或封閉性的理財(cái)產(chǎn)品。

　　堅(jiān)守：以守為攻

　　理財(cái)種類：黃金、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品

　　非常效應(yīng)產(chǎn)生在非常時(shí)期并不稀奇，關(guān)鍵是如何看待、如何分析這些情況，千萬不要認(rèn)為加息預(yù)示著改變所有的理財(cái)方式，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院博士、華夏幸福創(chuàng)投公司董事研發(fā)總監(jiān)付立春告訴記者。

　　10月初，黃金價(jià)格屢創(chuàng)新高，一度逼近1390美元/盎司關(guān)口，黃金商家隨之跟風(fēng)提價(jià)，品牌千足金首飾價(jià)格甚至達(dá)到370元/克，同時(shí)也吸引了眾多投資者跟風(fēng)炒作，近幾日來，黃金價(jià)格轉(zhuǎn)而持續(xù)下跌。

　　吳然提示投資者，黃金是投資品而并非投機(jī)品，由于黃金的走勢(shì)與美元反向掛鉤，受政治經(jīng)濟(jì)因素影響很多。因此，黃金可作為家庭財(cái)富的資金儲(chǔ)備，但不建議過多炒作。有理財(cái)能力的家庭，儲(chǔ)備黃金的比例占家庭總資產(chǎn)的10%左右比較適合。

　　浦發(fā)銀行(600000,股吧)理財(cái)經(jīng)理林晨告訴記者，目前銀行推出了多種黃金交易類型，如紙黃金、實(shí)物黃金、黃金T+D等，紙黃金和黃金T+D交易都具有杠桿特征，利用保證金進(jìn)行交易，由于黃金波動(dòng)比較大，有可能出現(xiàn)平倉(cāng)爆倉(cāng)等情況，因此，建議普通投資者選擇實(shí)物金，即在銀行購(gòu)買實(shí)物黃金，這部分黃金不用取回去，客戶僅持憑證即可，并且客戶可根據(jù)走勢(shì)情況隨時(shí)賣出變現(xiàn)或取回實(shí)物。

　　對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，吳然提示消費(fèi)者，加息對(duì)保險(xiǎn)公司或許有正面作用，但對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品回報(bào)的影響非常小，切不可聽銷售人員的一面之詞。海通證券(600837,股吧)保險(xiǎn)行業(yè)核心分析師潘洪文分析道，歷史回顧表明在加息周期中，保險(xiǎn)公司的投資收益通常會(huì)快速增長(zhǎng)，尤其是在一輪大牛市中投資收益會(huì)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但資金成本上升滯后。國(guó)泰君安分析師鵬玉龍?jiān)趫?bào)告中指出，加息政策對(duì)于分紅險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)成本不會(huì)立即上升，只有投資收益實(shí)現(xiàn)后，才會(huì)提高分紅，并且保險(xiǎn)公司獲得的利差也會(huì)隨著投資收益率上升而擴(kuò)大。

　　信托類理財(cái)產(chǎn)品分為融資類和投資類兩種，適合較大資金量的用戶操作，收益高于一般銀行理財(cái)產(chǎn)品。值得注意的是，在投資信托產(chǎn)品時(shí)，一定要搞清信托資金管理人是誰，其資質(zhì)如何，資金管理人并不是信托公司，信托公司只扮演風(fēng)險(xiǎn)控制和信托平臺(tái)的角色。{page_break}

　　遠(yuǎn)走：政策為王

　　理財(cái)種類：房產(chǎn)、外幣理財(cái)產(chǎn)品

　　房屋調(diào)控政策的余溫還未過，新一輪加息政策翩然而至，正如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授所說，本次加息是對(duì)房產(chǎn)調(diào)控政策的有力延續(xù)。

　　加息對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生負(fù)面影響，眾多研究機(jī)構(gòu)對(duì)此持驚人相似的觀點(diǎn)，民生證券分析報(bào)告認(rèn)為，此次加息主要目的是為了抑制房?jī)r(jià)上漲，持續(xù)一年的房產(chǎn)政策未達(dá)目標(biāo)，此次加息力求短期見效。廣發(fā)證券(000776,股吧)(000776股吧,行情,資訊,主力買賣)分析報(bào)告則表示，本次小幅加息的打擊程度有限，對(duì)月供而言，加息0.25個(gè)百分點(diǎn)大約相當(dāng)于月供支出增加2%，幅度遠(yuǎn)小于取消七折利率優(yōu)惠對(duì)月供的影響，但如果進(jìn)入加息周期，對(duì)房地產(chǎn)的影響將不容小覷。看來，購(gòu)房者不妨持幣觀望，尋找最佳的購(gòu)房時(shí)機(jī)。

　　人民幣升值預(yù)期強(qiáng)勁，吳然提示消費(fèi)者，不建議再做外幣或債券類型理財(cái)產(chǎn)品，其中，債券類理財(cái)產(chǎn)品主要綁定美元、日元、歐元，即使掛鉤外幣的理財(cái)產(chǎn)品獲得一定收益，目前在兌換過程中產(chǎn)生的匯率損失也比較可觀。浦發(fā)銀行理財(cái)經(jīng)理林晨也持相似看法，她分析道，如果客戶的賬戶里原來就有外幣，可選擇投資外幣理財(cái)產(chǎn)品，如果沒有還是盡量購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品。