理財規劃：多套房準夫妻分段理財保一生

兩人分別購有房產 準備明年結婚2013年生孩子 無購車計劃

　　29歲的姜先生任職于事業單位，未婚妻陳小姐在一家大型國企工作，雙方工作穩定，均有基本社保，未購商業保險。陳小姐于2007年購置了單身公寓，無貸款，現自住。而姜先生于2009年在某二線城市購置了單身公寓供投資用，目前每月需要還貸1100元左右（還需要還18年）。

　　姜先生和陳小姐計劃明年結婚，2013年生孩子。兩人借貸于去年年初在市郊按揭購入一套三居室，目前每月需還貸6500元（還需要還19年），此外尚欠10萬元外債，計劃3年內還清。目前，兩人僅有1萬元存款，暫無購車等計劃。

　　資金分析：

　　目前通脹率為5.4%，按照這一數字來計算，20年以后孩子赴美留學所需的資金缺口約80萬元；30年后兩人的退休金缺口高達500萬元。

　　兩人資產超95%是房產，金融投資占比明顯不足。均無商業保險，現行醫保大概只能覆蓋醫療費用的60%左右，需購買商業保險。 {page_break}

　　理財目標

　　1.攢足送孩子到美國念大學的學費。

　　2.為自己退休后準備充足的養老金。

　　理財建議：

　　現狀：姜先生和陳小姐目前的兩處小房中，一處沒有貸款，另一處租金和貸款持平，可以自給自足，都沒有產生負現金流。

　　風險：從房地產大勢來看，房價在近期大幅度下跌可能性不算太大，因此可以保留這兩處房產，有助于理財目標的實現。

　　建議：在此基礎上，可以增加金融資產的配置，以達成養老金和教育金的目標。

　　三個時期

　　理財目標

　　家庭形成期目標完成：

　　A.還清10萬元債務；

　　B.準備好相當于3個月支出的家庭應急開支；

　　C.配置兩人的重疾與人壽保險。

　　家庭成長期目標完成：

　　A.完成孩子整個教育生涯的責任；

　　B.剩余的2套房貸全數繳清；

　　C.保險全部繳清。

　　家庭成熟期目標完成：

　　準備好退休金達8365944元（存款+金融資產），即使房子不租出去也能安享晚年。

　　名詞解釋

　　標準差：

　　標準差，是一種表示分散程度的統計觀念，體現的是投資的波動幅度，標準差越大，波動越大，也就代表該項投資的風險越大。

　　在挑選投資產品時（包括股票、基金、債券等），應該把預期收益和標準差放在一起考慮。就像買東西一樣，應該挑選性價比高的產品。