泉州模式創新中小微企業金融服務模式

　　去年以來，福建省泉州市創新小微企業金融服務模式，引導銀行業與行業協會、同業公會、商會等互動合作，小微企業金融供需有效對接；在此基礎上，一些銀行配套設立特色支行，專業化服務小微企業，取得很大成效。

　　在我國一些地方民間金融出現信任危機的背景下，泉州市并未出現中小企業大規模倒閉、企業家大量“跑路”的現象，小微企業資金鏈基本正常，民間金融生態健康。

　　小微企業貸款難在哪里?

　　記者調查發現，當前，各地各部門都出臺了各種稅費政策，力促小微企業發展，但小微企業貸款難問題沒有根本緩解。

　　“小微企業貸款需求與銀行信貸供給之間的信息不對稱是最主要原因。”泉州銀行行長林陽發說，小微企業對于銀行來說是一片藍海，但由于它分布廣、行業多，銀行信貸人員專業領域有限，難以掌握它們的貸款需求信息。

　　而小微企業財務報表不健全也讓銀行感到頭痛，貸款手續往往因為各種原因難以辦理。中國銀監會泉州監管分局副局長吳式達說，銀行都比較愛“傍大戶”，因為大企業財務報表比較完善，手續簡單，而小微企業往往因財務不規范讓銀行敬而遠之。

　　民生銀行泉州分行行長邱尚啟告訴記者，小微企業不像大企業擁有很多廠房、設備等固定資產，抵押物品少，獲得貸款不容易，銀行貸款風險高，發放貸款時都要考慮再三。

　　銀行與協會對接：金融需求源源而來

　　泉州是福建省經濟最活躍的地市，連續13年經濟總量位居福建省首位，曾誕生過著名的“晉江模式”，與“溫州模式”等并稱為我國農村經濟發展四大模式。泉州民營企業數量眾多，主要以中小企業為主，中小企業總數達6萬余家。

　　去年以來，泉州市積極創新小微企業貸款機制，鼓勵銀行業通過與行業協會、同業公會、商會等簽約合作，組團支持小微企業。

　　泉州石獅布料市場是全國最大的面料市場之一，市場內1000多個店面分別由1000余家布行經營。

　　“這些布行銷售網絡輻射全國各地，銷售額基本上都在千萬元以上。”石獅布料市場管委會主任林水源告訴記者，布行的研發投入較大，布料樣板、紗等從研發到生產大概要1年時間，資金占用時間長。由于沒有多少固定資產且財務報表不全，按照以前模式根本從銀行貸不到款，布行資金鏈就很緊張。泉州銀行跟石獅市布料同業公會建立合作框架后，這些布行的貸款難問題就解決了。

　　石獅市布料同業公會會長洪明向說，同業公會對布行入會有著苛刻要求，對會員企業經營情況都非常了解，會將真正需要貸款支持的企業名單報給泉州銀行，再由銀行根據各種指標進行審核后給予貸款。會員企業一般采取3-5戶聯保的方式，解決抵押難問題。{page_break}

　　石獅布料市場內的大路意布業公司負責人洪如意告訴記者：“去年，我們通過同業公會牽頭，5戶聯保從銀行貸了500萬元，年中的銷售淡季資金就不會特別緊張了，這在以前是不可想象的。貸款后，同業公會、聯保企業都會監督你。對于銀行來說，風險還是很好控制的。”

　　晉江農商銀行與漁業協會合作，專門設立“信用船”信貸產品服務漁業協會，也取得了很好的效果。晉江市深滬鎮漁業協會秘書長陳文偉告訴記者，漁業本來屬于高風險行業，以往金融機構都不愿貸款。通過“信用船”的方式，該協會161艘船獲得晉江農商銀行授信2億多元，最多一艘船可以貸款250萬元，有效緩解了資金緊張的狀況。

　　特色支行：專業化服務小微企業

　　銀行業與同業公會、行業協會、商會等的簽約合作促進了小微企業貸款的突破。之后，泉州銀行業監管部門又推動銀行設立特色支行、專業支行與之對接，從機構設置上保證了合作的長遠推進。

　　民生銀行泉州分行副行長許宏圖說，該行推動每個支行打造自己的特色，對接商協會、專業市場等，讓每個支行都成為小微企業的特色支行。目前民生銀行已設立晉江支行為體育鞋服特色支行，南安支行為水暖特色支行，石獅支行為紡織服裝特色支行，水頭支行為石材特色支行等。特色支行做到了專業化經營，行業客戶享受額度優先、評審優先、效率優先等政策。

　　泉州小微企業貸款機制創新的成效很明顯。僅民生銀行泉州分行，去年就新增小微企業貸款13.22億元，占全年新增貸款總量的117%(當年度壓縮其它貸款來投放小微企業)，小微客戶新增1.3萬多戶，總數達1.7萬戶。

　　另據統計，目前泉州市銀行業已建立105個獨立或相對獨立的小企業金融服務機構。截至去年末，泉州市小企業貸款余額950.52億元，同比增長20.1%;個人經營性貸款323.45億元，同比增長22.4%。

　　小微企業的健康發展有效保障了泉州經濟的增長。2011年，泉州市實現生產總值4270億元，同比增長13.5%，其中民營經濟實現生產總值占總數的87.3%。

　　“泉州模式”具有很強的借鑒意義

　　吳式達認為，泉州市在小微企業融資方面大膽嘗試，進行機制創新，有效保證了金融市場良性發展。泉州市被國務院列入民間融資10大重點監測地區，去年在銀根緊縮和外貿形勢不樂觀的背景下，當地政府一度擔心出現大規模中小企業倒閉、企業家“跑路”的現象。去年上半年，泉州市還有個別企業家因資金鏈斷裂而“跑路”，下半年就很少聽說。全年，泉州市僅監測到4起與銀行相關的企業家“跑路”事件，金融生態環境比較健康。

　　以泉州為基礎，福建銀監局大力推進小微企業貸款。統計數據顯示，截至去年末，福建省小企業貸款余額5239.31億元，比年初增加1264.37億元，小企業貸款新增額居全國第五位;小企業貸款余額在企業類貸款中的占比達46.56%，居全國首位。

　　中國銀監會泉州監管分局局長汪其臻認為，泉州銀行業通過與區域行業組織和專業市場的合作，創新信貸模式，有效促進了小微企業貸款難問題的解決。該融資模式充分利用行業組織信息優勢，不但節約貸款管理成本，同時依托行業組織對商戶信用等級評定的保障機制，增強企業誠信守法意識，有效提升了信貸資金的安全性。銀行通過與行業組織簽訂戰略合作協議，實現了小微企業融資的“批量化”，具有很強的操作性，對其它地方有借鑒意義。