工薪家庭養二孩必須要懂得理財

　　中國全面放開二孩政策，允許一對夫婦生育兩個孩子，引起國內外廣泛熱議。對于不少三口之家來說，多養育一個孩子，做好家庭理財保險規劃是必不可少的一環。放開二孩政策出臺之后，不少70后、80后網民表示，自己是獨生子女，將來還要贍養4個老人，就算全面開放二孩，也不太愿意生，經濟問題儼然成為最大的顧慮。

　　對于養一個孩子需要花多少錢，理財通的理財專家算了一筆賬。出生之前包括孕前檢查、各種營養素等花費為2萬-3.5萬元;出生到3歲階段,早教、奶粉、尿不濕等花費為9萬-27萬元;3歲-6歲階段，學費、興趣班等花費為10萬-20萬元;7-12歲階段，小學學費、興趣班等花費為9萬-20萬元;中學階段花費為8萬-45萬元;大學階段花費為15萬-35萬元;23歲之后若繼續深造花費為15萬-80萬元。養育一個孩子，總花費高達68萬-230.5萬元，這些還沒考慮通脹因素。

　　假如一個家庭在只有一個孩子下每月的支出為6000元。那么生了二孩后，家庭支出很可能會增加到9000元甚至更高，因此在二孩出生前，這樣的家庭就應該提早將應急準備金從18000-36000元提高到36000-72000元。如果考慮到第二個寶寶出生后可能會出現的各種意外支出(如出現較嚴重的先天性疾病或遭遇意外事故)，最好再申請1-2張擁有3萬元以上額度的信用卡，以備不時之需。

　　在短期內看，伴隨中國經濟轉型漸入“深水區”，市場的復雜性進一步加劇，其中，低利率時代、利率市場化、剛性兌付未來將實質打破等因素，都將使得原來單一產品的無風險暴利時代基本宣告結束;投資人財富的保值與增值需要進行妥善的資產配置。

　　所謂的資產配置，就是將資金分別投資到各種不同的資產類別，經由長期持有及持續投資來降低風險，以達到預設報酬的一種投資組合策略，即在“風險理財”與“無風險理財”之間求取平衡。宜信公司創始人、CEO唐寧以宜信財富為例，提出“1+3帶多”的策略，“1”指過去最受大眾歡迎的P2P類固定收益理財模式;“3”指私募股權、資本市場和海外資產配置;多是更多多樣化、定制化的產品和服務。

　　銀行理財師也表示，資產配置對于資產升值保值極為重要，全面放開二孩后，應該按照了解家庭情況、明確理財目標、細化理財方案、逐年調整規劃四個步驟來進行家庭理財規劃。

　　根據二孩養育成本計算可以看到，除了生活支出,教育金占了總花費的一大部分,理財通的理財專家建議，打算生二孩的家庭應當開始提前貯備教育金，教育金屬于教育專款專用，可以采取定期存入，到期領取的投資方式。教育金投資需保證本金安全、穩健收益、無太大風險,因此宜投資一些固定期限固定收益產品，不宜投資配置在權益類產品。這樣，不斷增長的收益可以確保教育金不會被通脹侵蝕，而資金的投入可以根據每個家庭的經濟狀況來決定，少則每年投入一萬元，多則幾萬甚至幾十萬元。

　　不過，固定收益類產品也有分類。記者計算獲悉，按投資10萬元教育金計算,目前銀行一年期定期利率經過連續的幾次降息已經降至1.5%，考慮到上浮，大概也在2%左右，存一年定期，能拿到的利息僅2000元。如果選擇一些互聯網固定收益產品，收益會更高一些。以理財通保險理財產品光大永明定活保168為例，年化收益為6.1%，10萬元一年收益就是6100元。

　　安邦人壽資深理財規劃師賈紅表示，保險的優勢不是高收益性，而是保證在未來確定的時間段有一定金額的金錢滿足家庭支出。購買年金保險、教育金保險、固定期間內列明有最低保證收益的產品，如萬能險等等，這些都是可以滿足二孩家庭未來支出確定性的產品。

　　賈紅強調，確定專款專用，減少意外風險對家庭經濟計劃的影響，是二孩家庭特別要注意的。

　　陽光保險相關專家也認為，增加一個孩子，面臨住房壓力、教育金壓力，孩子的降生意味著父母的經濟負擔加重，因此增加夫妻二人的財務保障顯得尤為重要。

　　財務規劃宜“穩”字當頭，購買理財保險最好選擇能追加的萬能險或者帶萬能賬戶的年金險。資金富裕的時候可以多追加些，少的時候可以不追加，靈活配置投資金額。