低利率理財時代 不要輕易提前還貸

　　從2014年11月至今，央行已經多次降息，一年期存款基準利率從3%下降至1.5%，相當于腰斬，拿出一萬元放在銀行存上一年只有175元的利息，別說跑贏通脹了，錢存銀行已經越存越窮!銀行理財產品、寶寶類產品、債券、權益類基金等收益已進入下行通道， 居民很可能面臨“投資無門”處境。

　　你知道當前的房貸利率有多低嗎?央行5年以上貸款基準利率，已經從年初的6.15%降至4.9%，這是10年來的最低值，而公積金貸款利率更低，5年以上僅為3.25%。對房貸客戶來說，肩頭壓力真是卸下無數。

　　4月全國首套房平均利率為4.52%，創造了新的最低紀錄。此時，如果你尚有房貸余額，不必為了節省利息而提前還款，而如果你計劃申請貸款，則最好用足額度，不錯過這難得一見的低利率。

　　之所以會有如此建議，原因在于這是市面上最低成本的借款途徑，與其想盡辦法從別的地方籌錢，還不如在購房時用足公積金貸款和商業貸款，保證有充足的現金流和金融資產應付其他開支。

　　同時，從收益角度考慮，盡管存款利率不斷降低，但市場上仍有理財產品(不考慮結構性理財產品)的預期收益率高于4.9%，且絕大多數在到期時都能實現預期收益，可以算是一種相當穩健的投資。所以，要穩穩覆蓋房貸利息并不難。

　　過去，無論在哪家銀行存款，收益都差不多，大銀行憑借網點多的優勢吸引客戶。可現在情況不同了，隨著利率上浮的打開，不同銀行之間的存款收益差距很可能會長期保持。存款，不好好算算賬，真的會越存越窮。

　　我們知道，房貸有四種調息方式，一是在央行調整利率的下個月度起，開始按照新的利息率計算月供;二是在央行調整利息率的下一年度起，執行新利率;三是在銀行發放貸款滿一年后起執行新利率;四是固定利息永不調整。簽約時一旦選定就不能更改。

　　考慮到當前已經處于低利率周期，所以新貸款者可以考慮選擇固定利率，或是放貸滿一年調整。盡管不排除未來降息的可能，但空間畢竟有限，同時，房貸期限往往需要十年、二十年，盡可能長時間地鎖定低利率周期才能減少房貸成本。