螞蟻金服井賢棟： 市場不規范會損壞所有人利益

　　猴年除夕當日，微信紅包參與人數達4.2億人，收發總量超過80億個;春晚幾小時內，超過1億人通過支付寶“咻”走8億元紅包。如此“紅包雨”，靠的正是互聯網支付幾何級速度的普及。

　　從2013年的1000億元出頭飆升至2015年的近1萬億元，P2P網貸的交易規模連續以3倍左右的速度增長。

　　與此同時，資本蜂擁而入。“京東金融”年初剛獲得66.5億元融資，“陸金所”又宣布完成約80億元B輪融資……一個個數字，令全球資本市場驚嘆。

　　本期我們將在人物版開設“新金融”欄目，試圖通過一線記者對互聯網金融行業領軍企業掌門人的專訪，呈現互聯網金融的當下與未來。

　　進入阿里巴巴9年時間，從集團副總裁到支付寶首席財務官，再到螞蟻金服總裁，井賢棟參與見證了阿里金融體系——螞蟻金服的誕生與成長。

　　井賢棟在阿里內部花名是“王安石”，熟悉井賢棟的人對他的評價是“專業嚴謹、親切隨和”。井賢棟在接受《經濟參考報》記者采訪時始終強調，“一定要把用戶放在第一位，多為用戶著想。”                                                

　　阿里巴巴集團的第27位合伙人

　　公開資料顯示，井賢棟于1994年畢業于上海交通大學管理學院，獲工學學士學位;2005年獲明尼蘇達大學卡爾森管理學院MBA學位。他曾就職于可口可樂、百事可樂等公司。2007年初加入阿里巴巴，2009年加入支付寶擔任CFO(首席財務官)，2014年執掌螞蟻金服。目前位列阿里巴巴集團的第27位合伙人，也是阿里引入的第一批精英職業經理人之一。

　　對于加入阿里巴巴的初衷，“我被這里理想主義情懷的文化所吸引，按照我們今天的話叫‘俠義’。”井賢棟說，“因為阿里確實想幫助小微企業，幫助普通消費者，讓天下沒有難做的生意，這是需要理想支撐的。當然，馬云本人也很有吸引力與感染力。在阿里巴巴，我們都會叫他‘馬校長’‘馬老師’，用‘老師’這兩個字也是阿里巴巴文化中特有的，因為老師其實是希望能夠落實對人才的培養，對人的關注，希望學生比自己更好。你很難想象，一家公司的創始人最后他只有7%的股份。從一開始，馬云就在和大家一起創造、一起分享。”

　　井賢棟告訴記者，盡管他已加入阿里集團近十年，但他依舊覺得每天充滿激情，充滿正能量。

　　布局全產業鏈

　　作為阿里的“長子”，螞蟻金服的前身，實名注冊的支付寶被視作螞蟻金服業務開展的基礎。據悉，支付寶目前的用戶規模已超4.5億實名用戶，線下合作的餐飲商超便利店近80萬家。

　　2014年成立以來的螞蟻金服不斷構建著一座“互聯網+金融”的大廈。

　　2015年，螞蟻金服推出“互聯網推進器計劃”，擬在5年內助力超過1000家金融機構轉型升級，支撐更多金融機構發展普惠金融。

　　今年4月底，螞蟻金服宣布完成45億美元的B輪融資，成為迄今為止全球互聯網領域最大的一筆私募融資。此輪融資后，公司估值已經達到600億美元，和去年A輪450億美元相比，短短9個月估值增長了1/3。

　　“阿里很早就形成了‘客戶第一，員工第二，股東第三’的經營理念，公司業務所有的出發點都是如何為客戶創造價值，這種理念同樣適用于螞蟻金服。”井賢棟稱。

　　“在支付寶出現后，在淘寶上生存的商家，需要發展、需要資金，我們看到這是一個巨大的金礦。但在那個時候，在淘寶上做生意的賣家，要獲得貸款，通常只有兩條路，一是民間借貸，從親朋好友借錢，還有一種就是地下錢莊、高利貸。”井賢棟說，“淘寶上支撐的是數千萬的賣家，這么龐大的群體，如果只能靠民間借貸和地下錢莊才能解決融資需求，這是一件沒有辦法想象的事情。由此，我們決定要為他們提供融資服務，為他們提供授信服務，這就是當時小貸的由來。”

　　井賢棟告訴記者，目前網商銀行(包括之前的阿里小貸、螞蟻小貸)已累計服務小微企業超340萬家、累計放款金額超6000億元、戶均貸款余額不到4萬元。

　　在井賢棟看來，螞蟻金服從支付寶起步，到小貸，到銀行、保險、理財、征信、金融云……一路走來，一直在用互聯網思維和技術積累數據、降低風險，同時用這些數據和技術去反哺用戶。“越為用戶著想，用戶越多，技術和數據成本越低，普惠金融就可以做得更好，這是我們業務的正循環。同時，我們相信融合了互聯網和金融雙方優勢的全新金融業態，能讓用戶得到更好的金融服務。”井賢棟說。

　　對于“普”“惠”二字的理解，井賢棟亦有自己的看法。他認為，移動互聯網讓“普”成為可能，云計算和大數據又做到了“惠”，讓服務的效率更高，成本更低，風險更小。

　　助力普惠國際化夢想

　　“作為一家根在中國的世界科技公司，我們希望在世界范圍內以科技實現金融服務的機會均等，解決普惠金融的全球難題。”談到未來發展規劃，井賢棟直言，“未來螞蟻金服會將戰略重點之一放在國際化戰略。”

　　井賢棟舉例稱，在今天的印度，大街小巷，數以千計的便利店、咖啡館、加油站都能見到一張巴掌大的，提示可以進行電子支付的貼紙，這就是被稱為“印度支付寶”的印度第一大移動支付Paytm。在印度，1.3億印度人乘坐巴士使用它，乘坐“突突突”的三輪車也使用它，用它給電話充值，也用它買電影票。而Paytm則是支付寶全球“家族成員”中的一員。2015年初，螞蟻金服投資了印度Paytm，一年后，Paytm用戶數由2100萬增長到近1.26億，增長了5.6倍。

　　井賢棟告訴記者，在印度，以Paytm為代表的電子支付方式的興起，有著不同于中國的國情環境。印度的基礎金融服務并不普及，近13億的人口，只有4億張銀行借記卡，2300萬張信用卡，許多普通印度人，甚至從來沒有進過銀行。當Paytm的核心團隊被問及，Paytm在印度的最大競爭者是誰時，他們給出了一致的答案——現金。由于基礎金融服務的不發達，在印度，超過90%的交易是以現金形式進行的，解決現金交易的痛點，是用虛擬的電子支付代替現金交易，就好像百年之前，從銅錢轉向紙幣一樣，將帶來整個金融生態和交易手段的迭代，甚至，將帶來生活方式的變革。

　　而隨著智能手機的普及，電子支付的發展，讓印度的互聯網金融走向了一條不同于世界絕大多數國家的發展路徑——一種跨越式的發展——許多人可能從來沒有信用卡、銀行賬戶，卻通過智能手機，學會使用Paytm，有了虛擬的個人賬戶，這種跨越在印度已經成為現實。

　　“此外，螞蟻金服將來發展的三個重要核心是：第一、基于大數據能力，為整個社會金融體系貢獻一套完整的信用體系，包括金融、出行、電子商務在內的七大行業都在使用芝麻信用服務;第二、面向小微企業的金融服務。除支付外，已和70多家保險機構、100多家基金公司合作，且支付寶和所有銀行進行了連接。第三、國際化。不是去每個國家設立一個分公司、子公司，而是賦能當地的合作伙伴。從印度的經驗看到，我們相信本地智慧再加上我們的技術、標準的輸出是一個很好的模式。這是國際化非常重要的策略。”井賢棟表示。

　　金融創新應規范、發展并舉

　　關于互聯網金融行業的發展方向，井賢棟強調，互聯網金融千萬不能僅理解成在互聯網上做金融，而是以移動互聯網技術、云計算和大數據技術驅動的金融產品和金融服務的發展創新，也包括以互聯網更加開放、分享的思想來進行生態系統中的合作共創。

　　在井賢棟看來，目前互聯網金融有兩大問題值得關注。第一，不少人披著互聯網金融的外衣干非法的金融活動，對于這樣的企業應該嚴格清理整頓。第二，應該警惕那些沒有合理商業模式的從業機構，對于那些持續燒錢圈市場的行為，其持續虧損和外溢效應都會對消費者和社會產生非常大的危害。

　　“金融創新需要規范和發展并舉，需要有門檻，有資質的要求。”井賢棟認為，互聯網金融行業中其實應當進行一些分級差異化管理。針對當前頻發的行業風險事件，他坦言，“在任何一個國家，涉及到金融領域都需要強監管，中國也一樣，市場的不規范會損壞所有人的利益，無論是用戶，還是龍頭企業。”