螞蟻金服井賢棟： 市場不規(guī)范會(huì)損壞所有人利益

　　猴年除夕當(dāng)日，微信紅包參與人數(shù)達(dá)4.2億人，收發(fā)總量超過80億個(gè);春晚幾小時(shí)內(nèi)，超過1億人通過支付寶“咻”走8億元紅包。如此“紅包雨”，靠的正是互聯(lián)網(wǎng)支付幾何級(jí)速度的普及。

　　從2013年的1000億元出頭飆升至2015年的近1萬億元，P2P網(wǎng)貸的交易規(guī)模連續(xù)以3倍左右的速度增長。

　　與此同時(shí)，資本蜂擁而入。“京東金融”年初剛獲得66.5億元融資，“陸金所”又宣布完成約80億元B輪融資……一個(gè)個(gè)數(shù)字，令全球資本市場驚嘆。

　　本期我們將在人物版開設(shè)“新金融”欄目，試圖通過一線記者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)掌門人的專訪，呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)下與未來。

　　進(jìn)入阿里巴巴9年時(shí)間，從集團(tuán)副總裁到支付寶首席財(cái)務(wù)官，再到螞蟻金服總裁，井賢棟參與見證了阿里金融體系——螞蟻金服的誕生與成長。

　　井賢棟在阿里內(nèi)部花名是“王安石”，熟悉井賢棟的人對(duì)他的評(píng)價(jià)是“專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)、親切隨和”。井賢棟在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)始終強(qiáng)調(diào)，“一定要把用戶放在第一位，多為用戶著想。”                                                

　　阿里巴巴集團(tuán)的第27位合伙人

　　公開資料顯示，井賢棟于1994年畢業(yè)于上海交通大學(xué)管理學(xué)院，獲工學(xué)學(xué)士學(xué)位;2005年獲明尼蘇達(dá)大學(xué)卡爾森管理學(xué)院MBA學(xué)位。他曾就職于可口可樂、百事可樂等公司。2007年初加入阿里巴巴，2009年加入支付寶擔(dān)任CFO(首席財(cái)務(wù)官)，2014年執(zhí)掌螞蟻金服。目前位列阿里巴巴集團(tuán)的第27位合伙人，也是阿里引入的第一批精英職業(yè)經(jīng)理人之一。

　　對(duì)于加入阿里巴巴的初衷，“我被這里理想主義情懷的文化所吸引，按照我們今天的話叫‘俠義’。”井賢棟說，“因?yàn)榘⒗锎_實(shí)想幫助小微企業(yè)，幫助普通消費(fèi)者，讓天下沒有難做的生意，這是需要理想支撐的。當(dāng)然，馬云本人也很有吸引力與感染力。在阿里巴巴，我們都會(huì)叫他‘馬校長’‘馬老師’，用‘老師’這兩個(gè)字也是阿里巴巴文化中特有的，因?yàn)槔蠋熎鋵?shí)是希望能夠落實(shí)對(duì)人才的培養(yǎng)，對(duì)人的關(guān)注，希望學(xué)生比自己更好。你很難想象，一家公司的創(chuàng)始人最后他只有7%的股份。從一開始，馬云就在和大家一起創(chuàng)造、一起分享。”

　　井賢棟告訴記者，盡管他已加入阿里集團(tuán)近十年，但他依舊覺得每天充滿激情，充滿正能量。

　　布局全產(chǎn)業(yè)鏈

　　作為阿里的“長子”，螞蟻金服的前身，實(shí)名注冊(cè)的支付寶被視作螞蟻金服業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)。據(jù)悉，支付寶目前的用戶規(guī)模已超4.5億實(shí)名用戶，線下合作的餐飲商超便利店近80萬家。

　　2014年成立以來的螞蟻金服不斷構(gòu)建著一座“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大廈。

　　2015年，螞蟻金服推出“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”，擬在5年內(nèi)助力超過1000家金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，支撐更多金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融。

　　今年4月底，螞蟻金服宣布完成45億美元的B輪融資，成為迄今為止全球互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最大的一筆私募融資。此輪融資后，公司估值已經(jīng)達(dá)到600億美元，和去年A輪450億美元相比，短短9個(gè)月估值增長了1/3。

　　“阿里很早就形成了‘客戶第一，員工第二，股東第三’的經(jīng)營理念，公司業(yè)務(wù)所有的出發(fā)點(diǎn)都是如何為客戶創(chuàng)造價(jià)值，這種理念同樣適用于螞蟻金服。”井賢棟稱。

　　“在支付寶出現(xiàn)后，在淘寶上生存的商家，需要發(fā)展、需要資金，我們看到這是一個(gè)巨大的金礦。但在那個(gè)時(shí)候，在淘寶上做生意的賣家，要獲得貸款，通常只有兩條路，一是民間借貸，從親朋好友借錢，還有一種就是地下錢莊、高利貸。”井賢棟說，“淘寶上支撐的是數(shù)千萬的賣家，這么龐大的群體，如果只能靠民間借貸和地下錢莊才能解決融資需求，這是一件沒有辦法想象的事情。由此，我們決定要為他們提供融資服務(wù)，為他們提供授信服務(wù)，這就是當(dāng)時(shí)小貸的由來。”

　　井賢棟告訴記者，目前網(wǎng)商銀行(包括之前的阿里小貸、螞蟻小貸)已累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)超340萬家、累計(jì)放款金額超6000億元、戶均貸款余額不到4萬元。

　　在井賢棟看來，螞蟻金服從支付寶起步，到小貸，到銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)、征信、金融云……一路走來，一直在用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)積累數(shù)據(jù)、降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)用這些數(shù)據(jù)和技術(shù)去反哺用戶。“越為用戶著想，用戶越多，技術(shù)和數(shù)據(jù)成本越低，普惠金融就可以做得更好，這是我們業(yè)務(wù)的正循環(huán)。同時(shí)，我們相信融合了互聯(lián)網(wǎng)和金融雙方優(yōu)勢的全新金融業(yè)態(tài)，能讓用戶得到更好的金融服務(wù)。”井賢棟說。

　　對(duì)于“普”“惠”二字的理解，井賢棟亦有自己的看法。他認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓“普”成為可能，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)又做到了“惠”，讓服務(wù)的效率更高，成本更低，風(fēng)險(xiǎn)更小。

　　助力普惠國際化夢想

　　“作為一家根在中國的世界科技公司，我們希望在世界范圍內(nèi)以科技實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)均等，解決普惠金融的全球難題。”談到未來發(fā)展規(guī)劃，井賢棟直言，“未來螞蟻金服會(huì)將戰(zhàn)略重點(diǎn)之一放在國際化戰(zhàn)略。”

　　井賢棟舉例稱，在今天的印度，大街小巷，數(shù)以千計(jì)的便利店、咖啡館、加油站都能見到一張巴掌大的，提示可以進(jìn)行電子支付的貼紙，這就是被稱為“印度支付寶”的印度第一大移動(dòng)支付Paytm。在印度，1.3億印度人乘坐巴士使用它，乘坐“突突突”的三輪車也使用它，用它給電話充值，也用它買電影票。而Paytm則是支付寶全球“家族成員”中的一員。2015年初，螞蟻金服投資了印度Paytm，一年后，Paytm用戶數(shù)由2100萬增長到近1.26億，增長了5.6倍。

　　井賢棟告訴記者，在印度，以Paytm為代表的電子支付方式的興起，有著不同于中國的國情環(huán)境。印度的基礎(chǔ)金融服務(wù)并不普及，近13億的人口，只有4億張銀行借記卡，2300萬張信用卡，許多普通印度人，甚至從來沒有進(jìn)過銀行。當(dāng)Paytm的核心團(tuán)隊(duì)被問及，Paytm在印度的最大競爭者是誰時(shí)，他們給出了一致的答案——現(xiàn)金。由于基礎(chǔ)金融服務(wù)的不發(fā)達(dá)，在印度，超過90%的交易是以現(xiàn)金形式進(jìn)行的，解決現(xiàn)金交易的痛點(diǎn)，是用虛擬的電子支付代替現(xiàn)金交易，就好像百年之前，從銅錢轉(zhuǎn)向紙幣一樣，將帶來整個(gè)金融生態(tài)和交易手段的迭代，甚至，將帶來生活方式的變革。

　　而隨著智能手機(jī)的普及，電子支付的發(fā)展，讓印度的互聯(lián)網(wǎng)金融走向了一條不同于世界絕大多數(shù)國家的發(fā)展路徑——一種跨越式的發(fā)展——許多人可能從來沒有信用卡、銀行賬戶，卻通過智能手機(jī)，學(xué)會(huì)使用Paytm，有了虛擬的個(gè)人賬戶，這種跨越在印度已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。

　　“此外，螞蟻金服將來發(fā)展的三個(gè)重要核心是：第一、基于大數(shù)據(jù)能力，為整個(gè)社會(huì)金融體系貢獻(xiàn)一套完整的信用體系，包括金融、出行、電子商務(wù)在內(nèi)的七大行業(yè)都在使用芝麻信用服務(wù);第二、面向小微企業(yè)的金融服務(wù)。除支付外，已和70多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、100多家基金公司合作，且支付寶和所有銀行進(jìn)行了連接。第三、國際化。不是去每個(gè)國家設(shè)立一個(gè)分公司、子公司，而是賦能當(dāng)?shù)氐暮献骰锇椤挠《鹊慕?jīng)驗(yàn)看到，我們相信本地智慧再加上我們的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)的輸出是一個(gè)很好的模式。這是國際化非常重要的策略。”井賢棟表示。

　　金融創(chuàng)新應(yīng)規(guī)范、發(fā)展并舉

　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展方向，井賢棟強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融千萬不能僅理解成在互聯(lián)網(wǎng)上做金融，而是以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，也包括以互聯(lián)網(wǎng)更加開放、分享的思想來進(jìn)行生態(tài)系統(tǒng)中的合作共創(chuàng)。

　　在井賢棟看來，目前互聯(lián)網(wǎng)金融有兩大問題值得關(guān)注。第一，不少人披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣干非法的金融活動(dòng)，對(duì)于這樣的企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格清理整頓。第二，應(yīng)該警惕那些沒有合理商業(yè)模式的從業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)于那些持續(xù)燒錢圈市場的行為，其持續(xù)虧損和外溢效應(yīng)都會(huì)對(duì)消費(fèi)者和社會(huì)產(chǎn)生非常大的危害。

　　“金融創(chuàng)新需要規(guī)范和發(fā)展并舉，需要有門檻，有資質(zhì)的要求。”井賢棟認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中其實(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行一些分級(jí)差異化管理。針對(duì)當(dāng)前頻發(fā)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件，他坦言，“在任何一個(gè)國家，涉及到金融領(lǐng)域都需要強(qiáng)監(jiān)管，中國也一樣，市場的不規(guī)范會(huì)損壞所有人的利益，無論是用戶，還是龍頭企業(yè)。”