普惠醫(yī)療險(xiǎn)井噴式上線 群雄逐鹿500億“補(bǔ)充險(xiǎn)”市場(chǎng)

“受疫情影響，民眾對(duì)自身健康更為關(guān)注，普惠險(xiǎn)‘不限年齡、不限職業(yè)、無(wú)需健康情況告知’等投保條件，也讓民眾更方便地參與。”10月26日，參與設(shè)計(jì)廈門(mén)市民專(zhuān)屬普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)鷺惠保的零氪科技合伙人、首席政務(wù)官楊文琳在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，就在10月24日，濟(jì)南市推出了每年只需59元的普惠醫(yī)療險(xiǎn)“齊魯保”，截至目前已經(jīng)超過(guò)15個(gè)省推出了普惠醫(yī)療險(xiǎn)，呈現(xiàn)出井噴態(tài)勢(shì)。

業(yè)內(nèi)人士的普遍共識(shí)是，作為一種保本微利的保險(xiǎn)，普惠險(xiǎn)能夠更好地服務(wù)于國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，目前的設(shè)計(jì)突破也讓更多的人愿意參保。

楊文琳指出，在醫(yī)療技術(shù)和新藥研發(fā)飛速發(fā)展的大背景下，基本醫(yī)保的保障已經(jīng)無(wú)法滿足國(guó)人的醫(yī)療需求，普惠險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的“子類(lèi)”，為居民構(gòu)建多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)保障體系。

除了國(guó)家頂層設(shè)計(jì)以及普惠險(xiǎn)自身設(shè)計(jì)的特點(diǎn)外，行業(yè)普遍預(yù)估普惠醫(yī)療險(xiǎn)有500億元的市場(chǎng)規(guī)模，這對(duì)不再是躺著賺錢(qián)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是一個(gè)“巨大誘惑”。

井噴式上線

10月24日，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品“齊魯保”正式發(fā)布。該產(chǎn)品由山東省醫(yī)療保障局、濟(jì)南市醫(yī)療保障局共同指導(dǎo)，太平養(yǎng)老、太保人壽平安養(yǎng)老等多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合山東醫(yī)保大健康平臺(tái)共同推出，面向濟(jì)南市基本醫(yī)保參保人和山東省省直職工醫(yī)保參保人，提供最高250萬(wàn)元的補(bǔ)充醫(yī)療保障。

實(shí)際上，今年以來(lái)，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前有15個(gè)省近50個(gè)城市發(fā)布了相關(guān)產(chǎn)品，尤其是8月份各產(chǎn)品密集上市。

如8月2日，海南省推出特藥險(xiǎn)；8月6日，國(guó)富人壽與輕松集團(tuán)共同啟動(dòng)惠桂保；同日，遵義市醫(yī)療保障局指導(dǎo)，平安養(yǎng)老承保的遵惠保對(duì)外發(fā)布；8月10日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合支付寶發(fā)布的溫州惠醫(yī)保正式上線；8月13日，嘉興市民政局指導(dǎo)，太保財(cái)險(xiǎn)嘉興中心支公司承保的惠嘉保正式發(fā)布；8月14日，人保財(cái)險(xiǎn)鹽城分公司推出的市民保發(fā)售；8月18日，福建廈門(mén)鷺惠保、浙江臺(tái)州市民保同日發(fā)布。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理諸多產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)上述產(chǎn)品價(jià)格在25元至190元之間，普遍的價(jià)格在100元以內(nèi)，這些普惠型醫(yī)療險(xiǎn)投保門(mén)檻都很低，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況。

目前，普惠型醫(yī)療險(xiǎn)由政府、險(xiǎn)企、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)等共同主導(dǎo)，各地醫(yī)保局、衛(wèi)健委等政府部門(mén)積極參與，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)，并協(xié)助保險(xiǎn)公司或者平臺(tái)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品、宣傳推廣。

楊文琳向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析稱(chēng)，目前普惠型醫(yī)療險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，一是受疫情影響，大眾對(duì)自身的健康更為關(guān)注，另一個(gè)原因就是產(chǎn)品本身。“實(shí)際上也可以從賠付角度看，當(dāng)前的城市普惠險(xiǎn)主要有兩個(gè)特點(diǎn)，直接承接醫(yī)保，報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保以外的部分自費(fèi)費(fèi)用；二是報(bào)銷(xiāo)一定比例的非醫(yī)保目錄用藥，尤其是醫(yī)保目錄外的指定新特藥，比如昂貴的抗癌藥和罕見(jiàn)病藥。”

“普惠型醫(yī)療險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)新業(yè)態(tài)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，它突破了以往健康險(xiǎn)的很多限制條件，讓大眾更容易接受；而政府積極參與，也是因?yàn)榭梢詭椭疁p少醫(yī)療支出。”楊文琳指出。

對(duì)地方政府而言，參與推動(dòng)惠民保險(xiǎn)，一方面是落地國(guó)家關(guān)于深化醫(yī)療保障體制改革的創(chuàng)新嘗試；另一方面，可以緩解醫(yī)保保基本、廣覆蓋責(zé)任之外因病致貧的問(wèn)題，以市場(chǎng)化手段實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保障升級(jí)，并減輕基本醫(yī)療支付壓力，提升居民對(duì)于社保和商保的認(rèn)知。

逐鹿500億市場(chǎng)

一名業(yè)內(nèi)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，目前很多保險(xiǎn)公司積極參與普惠險(xiǎn)，實(shí)際上有兩大突破，一是目前有大量平臺(tái)型的企業(yè)參與，他們可以給保險(xiǎn)公司提供大數(shù)據(jù)；另一個(gè)方面，則是國(guó)家越來(lái)越重視醫(yī)療普惠險(xiǎn)的推廣，并作了很多頂層設(shè)計(jì)。

如2020年3月5日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》發(fā)布，明確“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。

楊文琳指出，這實(shí)際也是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的變革。

一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司為了把控風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)設(shè)置年齡、職業(yè)、健康告知等門(mén)檻。而普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)放開(kāi)了這些限制，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是一個(gè)挑戰(zhàn)。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司不能再躺著賺錢(qián)，必須參與到這場(chǎng)變革中，也需要考慮商保和醫(yī)保的銜接問(wèn)題，而從市場(chǎng)分析看，普惠險(xiǎn)的市場(chǎng)容量并不小，預(yù)計(jì)有500億元的市場(chǎng)規(guī)模。

也有業(yè)內(nèi)人士指出，如果整體運(yùn)行狀況良好，普惠險(xiǎn)可以覆蓋3億-5億國(guó)內(nèi)人口，以100元/人的年保費(fèi)測(cè)算，對(duì)應(yīng)300億元-500億元的市場(chǎng)規(guī)模。

“普惠險(xiǎn)實(shí)際是健康保險(xiǎn)的突破，目前在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的趨勢(shì)下，通過(guò)地方定制化產(chǎn)品，嫁接互聯(lián)網(wǎng)因素，能夠更好地滿足消費(fèi)者的醫(yī)療保障升級(jí)和健康管理服務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，前期產(chǎn)品可能會(huì)微賠，但溢出效應(yīng)巨大，保險(xiǎn)公司可以借助自身網(wǎng)點(diǎn)和渠道資源進(jìn)行宣傳，也可以降低健康商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)利率。”上述不愿具名的業(yè)內(nèi)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，保險(xiǎn)公司用于營(yíng)銷(xiāo)的費(fèi)用在40%－60%以上，這在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)已經(jīng)是公開(kāi)的秘密。